$

2.0788 руб.

2.4500 руб.

Р (100)

3.1389 руб.

Ставка рефинансирования

10.00%

Инфляция

0.10%

Базовая величина

24.50 руб.

Бюджет прожиточного минимума

213.67 руб.

Тарифная ставка первого разряда

35.50 руб.

Мнение специалиста

НЕ ЗАСТРАХОВАНЫ ОТ РОСТА ТРЕБОВАНИЙ И РЕГУЛИРОВАНИЯ©

08.02.2013

Страховые организации после значительной девальвации были озадачены выполнением требования к минимальному размеру их уставного фонда, который в мае 2011 г. должен был подрасти вдвое и составить сумму, эквивалентную 1 млн. EUR. Еще не все страховщики успели решить данную задачу, но рынок уже обеспокоен возможным увеличением этой цифры в ближайшем будущем.

Как полагают эксперты, в результате такого регулирования может заметно сократиться количество игроков на страховом рынке. А решить проблемы при помощи внешнего инвестирования очень сложно: страховой бизнес в Беларуси не привлекателен в условиях жестких ограничений и неравной конкуренции частных и государственных страховщиков.

Побеседовать с «Экономической газетой» на актуальные темы согласился генеральный директор ОАСО «БАГАЧ» Анатолий ЧАЙЧИЦ.

— Анатолий Николаевич, какие действия предпринимает страховое общество «БАГАЧ», чтобы выполнить требования к обеспеченности минимального размера уставного фонда и остаться работать на белорусском рынке?

— Чтобы выполнить возросшие требования к уставному фонду, у страховых организаций было три-четыре года. Конечно, мы готовились к ним все это время. Но если на 4 мая 2011 г. наш уставный фонд был заявлен в размере 4,5 млрд. Br, что составляло свыше 1 млн. EUR, то уже на 24 мая он не был эквивалентен 1 млн. EUR, а 20 октября соответствовал законодательству только наполовину.

Решить проблему можно несколькими способами: продажа недвижимости, принадлежащей компании, возвратный лизинг, привлеченные средства, а также средства иностранных инвесторов или действующих инвесторов, направленные на увеличение уставного фонда.

Однако каждая из перечисленных мер сопряжена с дополнительными расходами для компании, и мы вынуждены анализировать, какой из способов решения наиболее оптимален и наименее затратен. Например, продажа недвижимости страховой компании, находящейся в Минске, Могилеве и Гродно. На это не пойдут основные акционеры, которые практически все, за редким исключением, имеют высшее экономическое образование и понимают, что продажа недвижимости фактически не увеличит, а уменьшит финансовую устойчивость организации. Кроме того, нам придется заплатить налоги на добавленную стоимость и на прибыль. То же касается и лизинга. В таком случае мы также потеряем и доход в виде арендных платежей, с которых мы тоже платим все налоги.

Практической пользы от увеличения уставного фонда в рублях я не вижу, поскольку считаю его размер относительно косвенным показателем. На что он влияет? Обеспечивает защиту страхователей? Но для этого есть страховые резервы, сформированные по методике Министерства финансов. Думаю, недвижимость сегодня могла бы дать более надежные гарантии.

В данный момент мы предпринимаем меры по увеличению денежной составляющей уставного фонда, более того, уже достигнута договоренность в части решения данного вопроса в самое ближайшее время.

Что касается государственных унитарных страховых предприятий, то они увеличивают уставные фонды в том числе и за счет бюджетных средств.

Но если требования к минимальному размеру уставного фонда возрастут до 3–5 млн. EUR (а такая вероятность, судя по возможным изменениям в Указ Президента № 530, имеется), то не факт, что даже государственные компании удержатся на рынке. В итоге в Беларуси вряд ли останется более 10 страховых организаций. Впрочем, и сейчас их лишь вдвое больше, тогда как в нашей стране, на мой взгляд, могло бы работать 30–40 страховщиков, будь у нас более здоровые условия для деятельности частного бизнеса. Честная конкуренция понравилась бы клиентам и благотворно повлияла бы на рынок. Тем более что по многим видам страхования Беларусь еще «не вспаханное поле»: можно работать над расширением клиентской базы, не переходя дорогу друг другу и не переманивая клиентов.

Кстати, хотел бы отметить, что у белорусских страховых организаций сейчас неплохие отношения между собой. Хотя первое время после того, как частные компании лишили обязательных видов страхования, на рынке была заметна разобщенность, в последние годы идет процесс консолидации, в том числе в рамках Белорусской ассоциации страховщиков. Уже на протяжении нескольких лет мы ставим общие задачи, совместно работаем над улучшением условий работы на рынке, развиваем партнерские проекты в рамках сострахования и перестрахования.

Есть вероятность, что функция контроля страховой деятельности в будущем будет возложена не на Министерство финансов, а на Национальный банк Республики Беларусь, который неоднократно изъявлял желание стать мегарегулятором на финансовом рынке. Возможно, при таком развитии событий наша жизнь станет лучше. Хотя по большому счету страховщикам все равно, кто будет регулятором, если нашу деятельность действительно будут «регулировать», т.е. содействовать ее развитию, выстраивать в соответствии с мировыми стандартами. Нужно принимать решения продуманно, учитывая их последствия для всех заинтересованных сторон, которые на каких-то совместных коллегиях должны обсуждать проблемные вопросы, нововведения, в том числе относительно требований к величине уставного фонда и к его обеспеченности денежными средствами.

— Компания «БАГАЧ» пытается привлечь к сотрудничеству иностранных инвесторов? Насколько реален в Беларуси такой способ увеличения уставного фонда?

— Мы уже несколько лет находимся в состоянии поиска инвестора. Кроме дополнительных денежных ресурсов, он мог бы принести новые методики работы, технологии, страховые продукты. Но пока поиски успехом не увенчались, хотя нами интересовались польские, голландские, итальянские, латвийские компании. Сейчас мы ведем переговоры с зарубежной страховой организацией, которая рассматривает возможность покупки контрольного пакета акций.

Одна из проблем в том, что в нашем виде бизнеса законодательство не позволяет одному инвестору иметь больше 35% размера уставного фонда, кроме этого существует квота для иностранного капитала на рынке.

С другой стороны, хотя сегодня в большинстве белорусских страховых организаций прямо или косвенно присутствует иностранный капитал, нельзя сказать, что они развиваются так, как им бы хотелось. Инвесторы «застолбили» место на рынке и ждут изменений: когда они смогут реально влиять на развитие бизнеса, когда будет унифицировано законодательство стран ЕЭП, когда частникам вернут возможность работать с госпредприятиями и заниматься ОСГОВТС.

Да, было бы неплохо решить проблемы увеличения уставного фонда при помощи иностранных инвестиций. Но развития компании в полном объеме не будет, пока для него не созданы нормальные и равные условия, в том числе способствующие выходу на рынки других стран. Сейчас белорусские страховщики слабо представлены в той же России из-за небольшого капитала, неразвитой филиальной сети, малого объема услуг. В компании «БАГАЧ» страхуются несколько российских компаний, но хотелось бы, конечно, чтобы их было намного больше.

Однако пока инвесторам выгоднее вкладывать ресурсы в страховой бизнес соседних стран, чем выводить на их рынок белорусскую компанию. В то же время иностранцы ждут изменений законодательства и готовы на этот случай «занять место» и в нашей стране. Для инвесторов, начинающих вкладывать средства в Беларусь и желающих выйти на этот рынок, мы хорошо подходим: являемся небольшой и не очень дорогой, но постоянно развивающейся компанией, с классическим пакетом страховых услуг, профессиональным коллективом, определенными традициями и портфелем клиентов. И самое главное, что мы «повидавшая виды» организация, которая работает в Беларуси уже 19 лет. А если частникам вернут возможность обязательного страхования, для входа на этот рынок понадобится хороший опыт работы.

Сейчас у страхового общества «БАГАЧ» 4656 акционеров. Все они миноритарии, и управлять ими сложновато. Раньше нас даже позиционировали как народную компанию, т.к. все акционеры — физические лица, которые являются гражданами Республики Беларусь. Но поскольку большинство из них — пенсионеры, думаю, они бы охотно продали свои акции иностранному инвестору по реальной цене, чтобы получить доход уже сегодня. То есть со стороны компании никаких препятствий для начала сотрудничества нет.

— Насколько прибыльно в нашей стране работает страховая отрасль?

— Наша компания ежегодно показывает рост объемов собранных премий в долларах США около 20–30%. Что касается показателей рентабельности и прибыльности в белорусской страховой отрасли, то они на сегодня весьма субъективны.

Независимо от формы собственности и наличия государственной доли практически все страховые организации Беларуси показывают убыток непосредственно от страховой деятельности. Выходим на прибыльную работу при помощи сопутствующих страхованию направлений, в том числе за счет инвестирования в недвижимость, ценные бумаги, размещения средств на депозитах. Аналитики обеспокоены схожими тенденциями в российском и украинском страховом бизнесе, который, однако, имеет гораздо больше возможностей зарабатывать. А белорусские страховщики очень ограничены в распоряжении своими средствами. Да, ограничения, подобные белорусским, есть и в европейских странах, но ведь там совсем другие масштабы бизнеса. Немецкая компания не чувствует проблем при формировании уставного фонда в размере 3 млн. EUR или при направлении 10% многомиллиардных резервов на инвестирование в недвижимость.

Впрочем, за прошлый, нынешний и следующий год белорусский страховой бизнес покажет неплохую совокупную прибыльность из-за возникшей после девальвации курсовой разницы, которая в развитых странах не относится к доходу и не облагается налогом. Хорошо еще, что нам дали возможность реструктуризировать оплату налога с этого «дохода» до 2014 г. В этом году, например, наша «курсовая прибыль» составила порядка 900 млн. Br, схожие суммы мы покажем и по итогам 2013 и 2014 гг.

— Какие еще проблемы актуальны для белорусских страховщиков? Каким образом их можно решить?

— В первую очередь нашу деятельность затрудняет несовершенство законодательства. Это не только всем известное разделение компаний на государственные и негосударственные, но и установление норматива по лимиту расходов на ведение дела в размере 35%.

Еще одной проблемой для рынка стало то, что многие государственные компании (которым доведены задания по росту объемов) перестают считать свою рентабельность и идут на беспрецедентные скидки, чтобы привлечь клиентов. Однако у демпингующих организаций из-за низких тарифов растет убыточность. Например, по КАСКО, где в нашей организации уровень выплат составляет около 40%, у них он доходит до 90%.

Все игроки страхового рынка рассчитывают на унификацию законодательства с Россией и Казахстаном, которая должна быть завершена к 2017–2020 гг. Это поможет нам развиваться по более прогрессивному российскому пути. Например, в РФ страховщики по ОСАГО (так же, как и по страхованию жизни и здоровья) после роста лимита ответственности вышли с предложением об увеличении страховых тарифов. Так, сейчас ожидается, что в России совокупный тариф по обязательному страхованию возрастет в 1,5 раза. Хотя у такой тарифной политики много скептиков, все же российские страховщики могут как-то влиять на свою работу.

В то же время по ряду видов страхования в Беларуси есть резервы для снижения тарифов. Низкий тариф — это эффективный способ увеличения клиентской базы. Нам бы хотелось, чтобы клиенту нравился бренд, чтобы он ценил отношение к нему и уровень услуг, но для 70% решающую роль играет цена. Поэтому мы пытаемся искать возможности для ее снижения, проводим различные акции, например, в декабре–январе продавали полис КАСКО по тарифу ниже 4%. Это прямые продажи, которые не предполагают выплату комиссии агенту. И это нормальная цена, к которой мы видим интерес со стороны клиентов. В разумных пределах будем снижать тарифы и по многим другим видам добровольного страхования (по страхованию имущества юрлиц, СМR-страхованию и др.).

Среди наших проблем — исполнение обязательств по подписанным в 1995 г. договорам страхования дополнительной пенсии. ОАСО «БАГАЧ» были заключены договора с одним из банков о страховании его сотрудников, кроме того, компания застраховала за счет средств предприятия и собственных работников. Резервы по данному виду страхования исчерпаны еще в 2008 г.

— Естественно, за 19 лет работы на рынке компания «БАГАЧ» видела и лучшие времена… Можно ли теперь надеяться на возвращение «в лучшие годы страхового бизнеса»?

— Открытое акционерное страховое общество «БАГАЧ» было зарегистрировано в 1994 г. Компания создавалась при поддержке одного из крупнейших госбанков, который на первых порах помогал обеспечить бурный рост поступлений. Несколько лет банк страховал в организации свое имущество, транспортные средства, здания, сотрудников. На сегодня, поскольку этот банк является государственным, сотрудничество сведено к нулю.

В 1999 г. был дан новый толчок развитию рынка страхования в республике и ОАСО «БАГАЧ» в частности, когда страховые организации всех форм собственности смогли заниматься внутренним ОСГОВТС и стали членами «Зеленой карты». В то время наша компания занимала после Белгосстраха почетное второе место по сборам по «зеленой карте» и по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. У фирмы была широкая филиальная сеть по всей Беларуси, в которой работало около 400 страховых агентов. Однако в 2003 г. обязательное страхование перешло к госкомпаниям, хотя, я считаю, что становлением и развитием данного вида мы все обязаны именно первым 10 компаниям.

На момент перехода обязательных видов к госкомпаниям организация насчитывала 150 штатных специалистов, в то время как у некоторых госстраховщиков работало лишь несколько сотрудников. В итоге наш штат сократился до 20 человек, многие перешли работать в госкомпании. Кроме того, пришлось продать недвижимость в регионах. Сегодня в нашем распоряжении остались офисы только в Минске, Могилеве и Гродно, но они практически полностью сдаются в аренду. В то же время сейчас проводится работа по подбору грамотных специалистов с опытом работы в страховании, способных заново развивать региональное направление. Еще один «интересный» нюанс: в свое время мы вносили по 160 тыс. EUR в Фонд защиты потерпевших и Фонд страховых гарантий Белорусского бюро по транспортному страхованию, но после нашего выхода из состава ББТС средства остались на счетах этой организации.

К сожалению, восстановить прежние объемы работы будет уже нельзя, даже если до страхового рынка Беларуси доберется-таки либерализация. После введения ОСГОВТС обязательное страхование составляло порядка 70% страхового портфеля компании. Тогда им заниматься было выгодно, хотя наш портфель и являлся не сбалансированным, но с сегодняшним соотношением низких тарифов и довольно высоких лимитов ответственности оно уже не так привлекательно. Да и рынок уже, если честно, разделен. У Белгосстраха убыточность по «автогражданке» ниже за счет того, что они работают в «глубинке». Нам же открыть филиалы в районах будет практически нереально, а в областных центрах и Минске убыточность очень высокая.

Еще одним ударом для частного страхового бизнеса стал 2008 г., когда мы лишились возможности работать с госсектором. Порядка 40% портфеля ОАСО «БАГАЧ» в то время составляли госпредприятия. И если вдруг госсектор нам снова отдадут, частным компаниям уже вряд ли удастся серьезно повлиять на перераспределение этого рынка — можно сказать, что для нас он уже практически потерян. И все же выравнивание условий работы, безусловно, положительно сказалось бы и на нашей деятельности, и на имидже белорусского страхового рынка в глазах иностранных инвесторов.

— На что рассчитываете в будущем в условиях, когда вернуться к прежним объемам по обязательным видам и страхованию госпредприятий будет практически невозможно?

— Будем работать в тех направлениях, которые мы на сегодня освоили, развивать их, внедрять новые страховые продукты, расширять агентскую сеть. Кроме того, с целью возрождения филиальной и региональной сети мы приглашаем в компанию лучших специалистов с опытом работы в страховании, которым мы готовы предложить достойные условия, в том числе по оплате труда. Нам нужны исполнительные директора в регионах и страховые агенты по всей стране.

Сейчас делаем ставку прежде всего на страхование физических лиц. Хотя страховая культура у наших граждан все еще не очень высока, но благодаря тому, что уже более 10 лет в стране развиваются обязательные виды страхования, люди успели оценить все «плюсы» страхового полиса. Думаю, если бы обязательные виды перестали быть таковыми, около 80% граждан продолжили бы страховаться добровольно. Ведь страховой взнос несоизмеримо меньше, чем последствия наступления страхового случая. Известно, что в Беларуси доля страховых взносов составляет 0,8% в структуре ВВП, тогда как в развитых странах 1,5% и выше. Это означает, что у данной сферы деятельности есть хороший потенциал, но он может быть реализован только при условии либерализации страхового рынка.

Сегодня страхование физлиц в нашей компании занимает 60–70% портфеля по собранным брутто-премиям, у других страховщиков его доля доходит до 80%. Тем не менее в будущем собираемся наращивать объемы услуг за счет активизации работы с юридическими лицами, по которым убыточность, как правило, всегда немного ниже.

Сейчас мы развиваем 20 видов страхования, которые используются как юридическими, так и физическими лицами. Порядка 80% в нашем портфеле составляет КАСКО физических и юридических лиц. В идеале его доля не должна превышать 40–50%, поскольку это довольно рискованное направление (доля выплат может легко вырасти вдвое при угоне нескольких автомобилей). Чтобы устойчивость компании было сложнее пошатнуть, нужно диверсифицировать деятельность, наращивать объемы взносов по другим видам страхования. Думаю, около 30% портфеля должно формироваться за счет страхования имущества предприятий и еще 20% может обеспечивать страхование от несчастных случаев выезжающих за границу, страхование недвижимости, ответственности, предпринимательских рисков, грузов и др. СМR-страхование — тоже очень перспективное направление.

Кроме того, в самом ближайшем будущем мы начнем работу по добровольному страхованию ответственности за неисполнение обязательств эмитента облигаций, риска непогашения кредита и некоторым другим. Однако развивать их мы будем только с проверенными партнерами по бизнесу.

В любом случае у компании довольно высокий потенциал, далеко идущие планы, сплоченный коллектив, а значит, мы еще поработаем!

Открытое акционерное

страховое общество «БАГАЧ»

220104, Республика Беларусь,

г. Минск, ул. Лынькова, 19/1

Тел./факс: +375-17-250-84-78,

+375-17-250-84-77, 228-51-75,

GSM: +375-29-650-84-87

e-mail: bagach@mail.bn.by

www.bagach.by

УНП 100687009

Лиц. Минфина РБ № 02200/13-00010

от 26.02.2004 г.,

действ. до 26.02.2014 г.