Напролом назад?

Увы, оптимизма не прибавилось. С одной стороны, страховой рынок худо-бедно, но все же действительно развивался, ежегодно демонстрируя усредненный прирост определенных качеств, но, с другой, он и сегодня демонстрирует все те же самые негативные тенденции, что и в начале становления. В этом плане десяти лет как бы и не было.

Десять лет, которые никого не потрясли

Точнее, не потрясали, кроме самих страховщиков.

1 июля 1992г. была зарегистрирована первая негосударственная страховая компания "Христианская миссия". Многие тогда восприняли это событие как конец монополизму Белгосстраха и начало реальной демонополизации страхования, переход к качественным сдвигам в страховой сфере.

Поначалу казалось, что это действительно так. Новые страховые компании открывались одна за другой. К началу декабря того же года их уже было 37, а дальше -- больше. Правда, в основном они занимались страхованием ответственности заемщика за непогашение кредита, в т.ч. и Белгосстрах, и тоже, к сожалению, в ущерб другим видам страхования. В то время этот вид страхования, можно сказать, царствовал в республике, но позже его назвали искаженным, спекулятивным, а пленум Высшего хозяйственного суда в октябре 1994г. даже признал незаконным. После отмены страхования ответственности заемщика за непогашение кредита монополизм Белгосстраха проявился с новой силой.

Особенностью развития страхового рынка того периода являлась также концентрация страховых компаний в Минске (примерно 95%), небольшие страховые выплаты (до 30% от суммы поступивших страховых взносов), кризис личного страхования (до 10% в общей сумме поступивших страховых взносов), низкий инвестиционный потенциал отечественных страховщиков (примерно 20--30 млн.USD) и незначительный размер собственного капитала (до 10% от суммы всех финансовых активов). Тенденция к проведению преимущественно обязательных видов страхования тогда только начинала проявляться.

Макроэкономические показатели развития страхования в республике выглядели так: охват страхованием стоимости национального богатства республики составлял около 5%, а доля страховых премий в ВВП -- 0,4%. Сумма страховой премии на одного человека составляла 5,7 USD. В среднем на одного человека приходилось до 0,1 договора страхования.

Обратившись к отчетности за 2001г., нетрудно обнаружить, что из 120 зарегистрированных страховым надзором за истекшие десять лет компаний к сегодняшнему дню уцелели только 35 (с учетом вновь открывшихся). Остальные сошли с дистанции, не выстояли в конкурентной борьбе. Таким образом, четко наметилась тенденция к постоянному сокращению количества страховых компаний и их структурных подразделений. Современная ситуация такова, что через полгода -- год со страхового рынка может уйти еще как минимум половина нынешних участников.

Так и не вышло из кризиса, осталось как бы законсервированным на давнишнем уровне личное страхование вообще и страхование жизни в частности. Последним сегодня занимаются всего 5 страховщиков. Доля страхования, относящегося к страхованию жизни, на протяжении десятилетия никогда не превышала 1% от общей суммы собранных страховых взносов, а в 2001г. и вовсе упала до 0,5%. И страхование дополнительной пенсии составило лишь 1,2% в общей сумме страховых взносов по добровольному страхованию. Налицо вторая устойчивая тенденция к дальнейшему сокращению страхования жизни, чему в большой степени способствуют инфляция, отсутствие необходимых льготных условий для страхователей и запрет (гражданам) на проведение страхования жизни в иностранной валюте.

Как и 10, и 9 и т.д. лет назад, основная масса страховщиков базируется в столице: 33 организации (97%) зарегистрированы в Минске и только две за его пределами ("Купала" в Гродно и "Гарантия" в Мозыре).

За 2001г. всего, с учетом операций перестрахования, поступило страховых взносов на 112,6 млрд.руб. Чтобы понять, много это или мало, взглянем на Россию или Польшу. И там и там ежегодный сбор страховой премии составляет сумму, эквивалентную 5 млрд.USD (у нас около 65 млн.USD). Страховая компания "Альянс" в Германии собирает ежегодно 10 млрд.USD (таких в мире еще 10 компаний), а английская корпорация "Ллойдс" в 1998г. собрала страховых премий на общую сумму, эквивалентную 25 млрд.USD. Сбор страховой премии в США составляет астрономическую сумму -- около 1 трлн.USD, примерно столько же приходится на все европейские страны вместе взятые. Только представьте себе, какой это мощный инвестиционный потенциал для экономики развитых стран! Вот почему на западе страховые компании и банки являются самыми крупными институциональными инвесторами.

Нам до этого по-прежнему далеко. Инвестиционный потенциал отечественных страховщиков продолжает оставаться низким. На 1.01.2002г. их совокупный собственный капитал составлял 47,7 млрд.руб., а вместе с резервами все временно свободные средства не дотягивают и до 100 млрд.руб. Хватит, например, на строительство завода средней руки, не более. Но отдать все нельзя, надо и о возможных выплатах страхователям подумать. И кроме того, в условиях инфляции и прочих экономических проблем велика вероятность вообще никогда не вернуть свои деньги. Поэтому 2/3 всех временно свободных средств страховые компании предпочитают хранить на депозитах в банках, треть вкладывают в государственные ценные бумаги, в основном в ГКО, довольствуясь мизерной доходностью от инвестиций (в 2001г. -- 26,3%). Другие формы вложения страховых денег (государственные и частные долговые обязательства, ипотечные займы, облигации) нам по-прежнему неведомы. Прямо или косвенно их запрещает законодательство.

Сумма страховой премии, переданной в иностранное перестрахование в 2001г., вдвое превысила аналогичный показатель 10-летней давности. Причина все та же: финансовая маломощность национальных страховщиков, отсутствие собственной специализированной перестраховочной компании.

Сохранилось монопольное положение на страховом рынке Белгосстраха (57,7% в общей сумме собранных страховых взносов). Интересно отметить, что 15 страховщиков собрали в 2001г. 96% страховых взносов. Фактически именно они и определяют лицо белорусского страхового рынка. Это -- Белгосстрах, Альвена, ТАСК, Багач, Белингосстрах. Бролли, Купала, Би энд Би иншуренс Ко, Белвнешстрах, Белнефтестрах, Белкоопстрах, БАСО, Промтрансинвест, Белэксимгарант и Гарантия. Остальные 20 организаций собрали только 4% страховых взносов.

Таким образом, очевидна тенденция к расслоению страховщиков на "богатых" и "бедных", что в принципе, хотя и в разной степени, наблюдалось все 10 лет.

Неблагоприятной, развившейся в последние годы тенденцией является преобладающая доля (59,3%) обязательного страхования в общей сумме поступивших страховых взносов. Структура страхового портфеля изменилась за 10 лет лишь за счет введения обязательного страхования строений, принадлежащих гражданам, и автогражданской ответственности.

В целом уровень страховых выплат тоже практически не изменился: в 2001г. он составил 26,3% от суммы собранных взносов, что можно объяснить, с одной стороны, завышенными страховыми тарифами, а с другой, -- тщательным отбором рисков и осторожной андеррайтерской политикой страховщиков. Однако же по обязательным видам страхования уровень страховых выплат в целом очень высокий (65,3%), причем львиную долю в этой части выплат занимают выплаты по "автогражданке" (52,4%), а выплаты по обязательному страхованию строений -- буквально копейки, по личному -- еще на порядок ниже, что косвенно тоже говорит о нездоровых "наклонностях" отечественного рынка страховых услуг. Иными словами, в начале его становления добровольные виды страхования страдали по одной причине, сегодня -- по другой, только и всего.

Почти не изменились за 10 лет и макроэкономические показатели, только доля страховых премий в ВВП подросла с 0,4% до 0,7%.

По сути дела, как показывают статистика и анализ, в 2001г. страховой рынок республики находился в состоянии стагнации, к которой шел давно, не преодолевая вышеперечисленные негативные тенденции, т.к. всегда был зажат рамками несовершенного законодательства, скован собственной инертностью, к тому же сильно зависим от экономической ситуации в стране и множества других субъективных и объективных факторов. А возможно, еще и потому, что в республике как не было, так и нет реального общепризнанного лидера, способного показать эталон поведения на страховом рынке.

Отрицательное влияние на развитие этого рынка оказали также организационные недостатки, отсутствие инфраструктуры страхования, посреднической деятельности в нем и недоверие населения к финансовым институтам вообще и к страхованию в частности.

Хотя в целом упрекнуть государство в невнимании к проблемам развития страхования и бездеятельности трудно (все же принимались две государственные программы его развития, новые правовые акты, совершенствовалось действующее законодательство, осуществлен переход на соответствующие мировым стандартам формирование страховых технических и математических резервов и критерии оценки платежеспособности страховщиков, введено давно принятое в мире обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, создан Совет по вопросам страхования при Совете Министров, организовывалась разного рода учеба, в т.ч. в рамках программы ТАСИС-Трансформ и т.д., и т.п.), этих усилий оказалось недостаточно.

Совсем необязательно вводить обязательное страхование

Сегодня на страховом рынке наблюдаются уже и кризисные явления. Страховщики еще не до конца пришли в себя от потрясений, вызванных введением Декретом Президента от 2000-09-28г. N 20 новых требований к минимальному размеру их уставного фонда, лицензированию перестрахования, разделению их деятельности на страхование иное, чем страхование жизни, и страхование, относящееся к страхованию жизни, на новые правила формирования резервов и критерии оценки платежеспособности, как подоспели новые сюрпризы.

Правительством одобрена Государственная программа развития страхового дела на 2001--2005 годы, но выполнять ее оказалось некому. Впрочем, как и контролировать и направлять выполнение. В рядах страховщиков произошел раскол, они почти поровну разделились на два объединения: Белорусский страховой союз (БСС) и Белорусскую ассоциацию страховщиков (БАС). Нерегулярно работает Совет по вопросам страхования при Совете Министров. Не развернул в полную силу свою работу департамент страхового надзора Минфина, созданный вместо ликвидированного Комстрахнадзора.

Не успели страховщики как следует нарадоваться по поводу принятия Беларуси в Международную систему страхования "Зеленая карта", как оказалось, что это еще по воде вилами писано. Дело в том, что готовится решение, которое предполагает реализацию страховых полисов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств поручить исключительно Белгосстраху. Таким образом, предполагается возврат к абсолютной монополии Белгосстраха, откат к исходной позиции развития страхового рынка -- началу 90-х годов. "НЭГ" и другие СМИ уже писали и говорили об этом, предоставив трибуну и БСС, и БАС, мнение которых оказалось одинаково отрицательным по данному решению, но так и не услышанным руководством республики. Хотелось бы добавить к уже высказанным аргументам еще несколько.

Несмотря на то что Белгосстрах и сейчас контролирует до 80% этого сегмента обязательного страхования, принятое решение окажет негативное воздействие на остальных его участников, приведет к значительному сокращению численности работников, в основном страховых агентов, потере ныне лидирующих позиций ряда компаний, снижению поступления страховых взносов, увеличению числа неурегулированных претензий и, в конечном итоге, отрицательно отразится на организации этого вида страхования, качестве предоставления услуги. Страховщики, у которых предполагается аннулировать весьма престижную сегодня лицензию, а это 11 из самых сильных рынка сего, естественно, не будут перечислять Белорусскому бюро по транспортному страхованию (кстати, логически сам собою возникает вопрос о необходимости и его существования) никаких средств для формирования фонда страховых гарантий в требуемом ныне размере, эквивалентном 100 тыс. евро. Следовательно, окажется под угрозой выполнение одного из основных требований Международной системы страхования "Зеленая карта" разместить в надежном европейском банке депозит в размере 2 млн. евро. При невыполнении этого и других требований продажа белорусских сертификатов "Зеленая карта" с 1.01.2003г. становится невозможной. Столько сил и средств потрачено на то, чтобы убедить западное бюро "Зеленая карта" в необходимости принятия Беларуси в его члены, и на тебе, такой неожиданный, необъяснимый поворот событий. О какой интеграции в мировой страховой рынок может после этого идти речь?

Естественно, даже "избранные" страховщики оказались не готовы к такому повороту, тем более что доля этого вида страхования в их страховом портфеле преобладает. Сосредоточившись на "обязаловке", некоторые из них практически свернули другие виды и в результате утратили страховое поле, навыки в проведении традиционных видов страхования.

Сосредоточив организацию и проведение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств лишь в одной страховой организации -- Белгосстрахе и одной республиканской некоммерческой организации -- Белорусском бюро по транспортному страхованию, государство рискует в их лице стать единственным гарантом обеспечения страховой защиты потерпевших в ДТП, качества предоставления страховой услуги, своевременной и полной выплаты страхового возмещения. А это, как уже показала практика, нелегкая задача.

К тому же страховщики не уверены, что амбиции Белгосстраха на этом закончатся. Кто помешает ему объявить следующим (читай своим) видом обязательного страхования, например, страхование от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу или страхование медицинских расходов? Ведь тенденция к дальнейшему распространению обязательных видов страхования в республике видна невооруженным глазом. Так, с 2002-04-24г. введен в действие Закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами". В Совмине рассматривается проект декрета Президента "Об обязательном страховании гражданской ответственности юридических лиц и предпринимателей за вред, причиненный деятельностью источников повышенной опасности". В конце июня Палата представителей отправила на доработку проект закона "Об обязательном страховании профессиональной ответственности". В соответствии с решением Президента и поручением Совмина подготовлен проект постановления правительства "Об уплате в бюджет части прибыли Белгосстрахом, полученной от проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств--- нерезидентов", которое явно удивит мир. Президент уже принял решение о проведении обязательного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих в Республике Беларусь, только республиканскими унитарными страховыми предприятиями "Белгосстрах" и "Белэксимгарант".

Как показывает десятилетний опыт, решить проблемы в страховом деле только путем введения новых видов обязательного страхования невозможно. Слишком они разносторонние и многогранные, требующие усилий как со стороны государства, так и страховщиков, их объединений, общественности. А мы все напролом, да назад.