$

2.0884 руб.

2.4436 руб.

Р (100)

3.1453 руб.

Ставка рефинансирования

10.00%

Инфляция

0.10%

Базовая величина

24.50 руб.

Бюджет прожиточного минимума

213.67 руб.

Тарифная ставка первого разряда

35.50 руб.

Социум

Накопительный пенсионный элемент: личный или корпоративный

03.05.2016

Корпоративными программами пенсионного страхования охвачено сегодня примерно 200 тыс. работников при потенциальной емкости рынка до 1 млн. человек. Как стимулировать практику участия нанимателей и сотрудников в программах добровольного страхования дополнительной пенсии, рассуждали представители профильного ведомства и лидер на рынке услуг государственного страхования во время встречи, организованной IPR Belarus.

Национальная пенсионная система включает 3 уровня, пояснила консультант ГУ пенсионного обеспечения Минтруда и соцзащиты Александра Самодумская. Первый – минимальные пенсионные гарантии государства, т.е. социальные минимальные пенсионные выплаты гражданам, которые по каким-то причинам не заработали право на трудовую пенсию. Второй – трудовые пенсии в рамках системы обязательного государственного социального страхования. Их получают сегодня более 2,5 млн. человек, т.е. 27% населения. Средний размер пенсии по возрасту – 2,906 млн. Br, что соответствует примерно 40% средней зарплаты по республике (коэффициент замещения). Третий – добровольное дополнительное пенсионное страхование по программам для физических или юридических лиц.

«Сегодня в условиях старения населения финансовые возможности государства по материальной поддержке своих граждан становятся все более умеренными. Основной целью государства будет обеспечение базовых гарантий для трудоспособной части населения, – отметила А. Самодумская. – Если кто-то хочет и может сформировать для себя более высокий уровень дохода, то самым верным путем будет обратиться к программам дополнительного страхования». Самые значимые решения – по пенсионному стажу и возрасту – уже приняты, так что остается оценить их последствия для граждан и пенсионной системы.

В дальнейшем возможны какие-то решения относительно накопительных компонентов пенсионной системы, но говорить об этом пока рано, полагают в министерстве.

Эту проблему упомянул в послании к белорусскому народу Президент А.Лукашенко, анонсировав возможность «сохраняя нынешнюю солидарную основу, распределительную, в дальнейшем более активно развивать другие формы, включая накопительную. Кстати, она сегодня реализуется… Выбирайте, если вы хотите накопительную систему, вместе с предприятиями накапливайте. Но мы сохранили вот эту основу, …вот эту «плохую», в кавычках, солидарную или распределительную систему. Дальше сложатся нормальные условия, мы будем вести себя более активно. Главный посыл – мы не намерены уменьшать размеры пенсий, так же как и увеличивать налоги на предприятия и социальные выплаты самих работающих в пенсионный фонд».

Что имеем, то и растим

Долгосрочные накопительные виды страхования предлагают в Беларуси Республиканское дочернее страховое предприятие «Стравита» (87,5% рынка; объем поступления страховых взносов – 509,6 млрд. Br), УСП «Приорлайф» (11,3%; 65,8 млрд. Br), ОАСО «Пенсионные гарантии» (1,2%; 6,7 млрд. Br).

По данным «Стравиты», практика дополнительного пенсионного страхования набирает обороты. В 2015 г. по сравнению с 2011 г. количество заключаемых договоров пенсионного страхования с физическими лицами увеличилось в 2,6 раза: в 2015 г. было заключено 1783 договора дополнительного пенсионного страхования с физлицами, а в январе–апреле 2016 г. – 814.

Сегодня общее количество договоров страхования у «Стравиты» – 60,8 тыс., из которых 7,8 тыс. – договоры страхования дополнительной пенсии (13% от общего числа). При этом 91% договоров страхования пенсии заключен с физлицами.

Общее число застрахованных по пенсионным договорам в «Стравите» – 213 тыс. человек, из которых 7,1 тыс. страхуются за счет собственных средств. Таким образом, дополнительным пенсионным страхованием сегодня охвачено 4,6% трудоспособного населения.

Анализ рынка показал, что программы пенсионного страхования наиболее интересны людям с доходом от 8 млн. Br (21% трудоспособного населения, т.е. порядка 950 тыс. человек) – это на сегодня потенциальная емкость рынка страхования дополнительной пенсии в нашей стране, проинформировал первый заместитель директора РДУСП «Стравита» Александр Сакович.

В структуре заказчиков услуг по программам пенсионного страхования 38% составляют молодые люди до 35 лет, 30% – люди 35–45 лет, 15% – 45–50 лет, 16% – 50 лет и старше. Типичный портрет клиента, обращающегося за дополнительным страхованием пенсии, – человек 39 лет, с высшим образованием, ежегодный взнос от которого составляет примерно 4 млн. Br.

Компания заключает договоры страхования пенсии в белорусских и российских рублях, долларах США, евро. Можно застраховаться в иностранной валюте с уплатой взносов в рублях (валютный эквивалент). Страховые взносы, накапливаемые по таким договорам страхования, увеличиваются за счет начисляемых на них процентов. Доходность здесь сопоставима с банковскими депозитами. По итогам 2015 г. по валютным договорам она составила 6,6% годовых, по рублевым – чуть более 33%.

Необходимый резерв личных накоплений в компании обычно определяют путем умножения годового дохода клиента на 10 лет. Например, чтобы получать на пенсии ежемесячно 100 USD дополнительного дохода, мужчина 25 лет должен начать сегодня отчислять в личный фонд 20 USD/мес., а мужчина 50 лет – 123 USD/мес.

Корпоративное страхование дополнительной пенсии интересно социально ответственному бизнесу. Это способ закрепления высококвалифицированного персонала на предприятии и важная составляющая соцпакета. Программа страхования для юрлиц позволяет увязать размер страхового взноса с каким-нибудь критерием, например, со стажем работы на предприятии. Работник, зная, что на его личном счету накапливается значительная сумма к выходу на пенсию, будет больше ценить свое место и лучше работать, полагают страховщики. Добавим, что страховые взносы, уплачиваемые нанимателем, не облагаются подоходным налогом в пределах 18,13 млн. Br в год.

Исполнение страховых договоров в «Стравите» гарантировано ее активами, размещенными на депозитах в госбанках и в гособлигациях, а также государством согласно Указу от 25.08.2006 № 530 «О страховой деятельности».

Доля страховых взносов от накопительных программ в общем объеме страхования увеличилась за 20 лет с 1 до 7%, сообщила гендиректор Белорусской ассоциации страховщиков Ирина Мерзлякова. Таким образом, доверие людей к системе сбережений и накопительного страхования постепенно возвращается – несмотря на череду проходивших за это время инфляций и девальваций. К сожалению, доля страховых накоплений у нас незначительна по сравнению со странами ЕС, где она превышает 50%.

У соседей

те же проблемы

и свои рецепты

В России Национальная ассоциация негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) призывает ввести параллельную систему обязательной корпоративной пенсии. Предложения уже были направлены на рассмотрение в Минтруда и соцзащиты, Пенсионный фонд (ПФР), Минфин и Минэкономразвития. По оценкам авторов идеи, постепенный переход может занять 5–10 лет: сначала изменения коснутся тех работодателей, у которых трудится более 1000 работников, затем – более 500, затем – более 100. Существующий сегодня порядок формирования госпенсий будет сохранен – изменению подвергнут негосударственную пенсионную систему за счет введения обязательных корпоративных программ. Если у компаний уже внедрены подобные программы на добровольной основе, им нужно будет перевести их в обязательный формат. Представители НАПФ рассчитывают, что это позволит увеличить отношение пенсий к средней зарплате до 60% и выше, т.е. довести до европейских стандартов.

Минэкономразвития предлагает возобновить с 2017 г. отчисления в накопительную часть пенсии и сохранить их обязательность. Другие ключевые предложения – поэтапное повышение пенсионного возраста, ужесточение условий назначения досрочных пенсий, ограничение выплат пенсий работающим пенсионерам, реформирование принципов индексации пенсий и ограничение бюджетных трансфертов ПФР.

Автор публикации: Елена ПЕТРОШЕВИЧ