Нацбанк готовит изменения в законодательные акты, защищающие права кредитополучателей
Иллюстрация: freepik
Еще в 2019 г. Нацбанк начал обращать пристальное внимание на недобросовестные практики и случаи нарушения прав потребителей финансовых услуг, которые допускают белорусские банки при выдаче кредитов. Для недопущения подобных случаев в будущем регулятор начал направлять банкам письма, в которых подробно указывал, какие практики банкам следует исключить из своей повседневной деятельности. Однако этого регулятору показалось недостаточно и теперь отдельные требования к деятельности банков по выдаче и погашению кредитов включены в проект закона «Об изменении законов по вопросам банковской деятельности», который вынесен на общественное обсуждение до 21 октября 2020 г. и может быть принят до конца года.
Предельный размер неустойки по кредитам будет законодательно ограничен
Как отмечают авторы законопроекта, банки часто включают в кредитные договоры условия о необходимости уплаты кредитополучателями повышенных процентов при несвоевременном (или неполном) возврате (погашении) кредита. Нередко помимо начисления повышенных процентов в условия таких договоров включаются дополнительные способы обеспечения обязательств по возврату кредита – неустойка в зависимости от срока и размера просроченного обязательства, штраф в определенном размере за каждый факт несвоевременного исполнения обязательств по погашению кредита, а также начисление процентов за пользование чужими денежными средствами. По мнению регулятора одновременное применение таких мер ответственности формирует двойную ответственность и является по сути «многократным наказанием» за один вид нарушений. При этом следует отметить, что повышенный размер процентов может в несколько раз превышать процентную ставку за пользование кредитом, а размер неустойки может составлять от 0,01 до 3% от суммы за каждый день просрочки.
Наряду с этим при невыполнении кредитополучателями иных обязательств, вытекающих из кредитного договора (например, не сообщил о смене места жительства, паспорта, фамилии в установленный срок и т.д.) кредитные договора также нередко предусматривают штрафные санкции. Размер таких штрафов может достигать 10 и более базовых величин.
По мнению авторов законопроекта, применение банками всего спектра мер ответственности вместо мотивирования своевременного и надлежащего исполнения обязательств приводит к значительному увеличению долговой нагрузки и существенному ухудшению финансового состояния кредитополучателей.
В качестве решения предлагается закрепить в статье 145 Банковского кодекса запрет на установление в кредитном договоре условий об уплате процентов за пользование кредитом в повышенном размере в случае невозврата (непогашения) кредита в срок. Одновременно с этим предлагается законодательно ограничить предельный размер неустойки и прочих способов обеспечения обязательств, уплачиваемых в связи с неисполнением кредитополучателем денежных обязательств по возврату (погашению) кредита и (или) уплаты процентов за пользование им. Если закон примут, максимальный размер неустойки и прочих способов обеспечения не сможет быть больше суммы, рассчитанной исходя из величины неисполненного обязательства, умноженной на полуторакратный размер процентов за пользование кредитом и количество календарных дней, в течение которых это обязательство было не исполнено. Следует отметить, что указанное требование не распространяется на кредитные договоры, заключенные в соответствии с решениями Президента или правительства.
Проект закона также закрепляет норму об ограничении штрафных санкций, применяемых для обеспечения исполнения иных обязательств (в том числе неденежных) по кредитному договору.
Размер неустойки по таким обязательствам в год не может превышать:
- по краткосрочным кредитам – 20% от суммы кредита (при кредитовании путем открытия возобновляемой кредитной линии, овердрафте — от предельного размера единовременной задолженности (лимита овердрафта), но не более суммы максимального размера кредита);
- по долгосрочным кредитам – 10% от суммы кредита.
Требование вернуть кредит досрочно – только в особых случаях
В настоящее время кредитодатель не ограничен в праве требования досрочного возврата кредита при любом неисполнении кредитополучателем условий кредитного договора. Регулятор указывает на случаи, когда в качестве оснований, послужившими причиной для реализации банками такого права, стали нарушения условий об информировании банка об открытии расчетного счета в другом банке, непредоставление бухгалтерской отчетности, непредоставление информации о замене паспорта.
В этой связи в статье 143 Банковского кодекса предлагается закрепить перечень случаев, при которых кредитодатель вправе требовать досрочного возврата кредита.
К таким случаям Нацбанк предлагает отнести:
- несвоевременный возврат (погашение) кредита и уплату процентов;
- непредоставление обеспечения исполнения обязательств в срок по договору;
- утрату предмета залога, ухудшение условий залога и непредоставление дополнительного обеспечения, если снизилась стоимость предмета залога либо он утрачен, ухудшилось его состояние или условия хранения;
- если кредитополучатель не предоставил банку возможность контролировать состояние заложенного имущества;
- нецелевое использование кредита;
- случаи, когда неплатежеспособность клиента приобретает или имеет устойчивый характер;
- иные случаи, предусмотренные законодательством.
Следует отметить, что согласно действующему законодательству в случае неисполнения обязательств по кредитным договорам в отношении физических лиц банк вправе требовать досрочного возврата кредита только после предварительного уведомления. При этом право физического лица возвратить кредит возникает только через три месяца со дня такого уведомления. Предполагается, что эта норма будет окончательно закреплена в статье 143 Банковского кодекса как обязательное условие кредитного договора.
Предельно понятная форма о задолженности по договору
Третья новация касается совершенствования порядка информирования кредитополучателей-физических лиц о наличии задолженности по кредитному договору (корректировка статьи 150 Банковского кодекса). Авторы законопроекта предлагают установить единую форму для предоставления информации о задолженности по кредитному договору и порядку ее погашения, используемую всеми кредитодателями. Главное требование – чтобы она была удобной для восприятия клиента физического лица, а количество ситуаций, при которых кредитополучатели не согласны с суммой задолженности, подлежащей уплате были сведены к минимуму.
