Мир страхования: цифры и тенденции 2007 года
Белорусскими страховыми компаниями в январе-мае 2007 г. получено страховых взносов на сумму 252,7 млрд. Br
Белорусскими страховыми компаниями в январе-мае 2007 г. получено страховых взносов на сумму 252,7 млрд. Br, прирост поступлений по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года составил 45,7 млрд. Br (22,1%). В общей сумме страховых взносов Белгосстрахом собрано 146,5 млрд. Br (58,0%). На долю добровольного страхования пришлось 102,8 млрд. Br (40,7%), по обязательным видам страхования собрано страховых взносов 149,9 млрд. Br (59,3%). Уровень страховых выплат в общей сумме собранных страховых взносов составил 50,9%, при этом на долю Белгосстраха пришлось 82,5 млрд. Br (64,2%).
Из доклада Главного управления страхового надзора Министерства финансов можно сделать вывод, что тенденция усиления влияния государственных страховщиков продолжается.
За январь-май 2007 г. страховыми организациями перечислено в бюджет и внебюджетные фонды 26,4 млрд. Br, из них 13,9 млрд. — налоги и неналоговые платежи в бюджет, 12,5 млрд. Br — платежи во внебюджетные фонды.
Среднесписочная численность работников страховых организаций республики по состоянию на 1.06.2007 г. составила 11 153 человека, в т.ч. штатных — 4675. Фонд оплаты труда на эту же дату составил 31,4 млрд. Br, в т.ч. штатных работников — 19,9 млрд. Br.
Как теперь работается частным страховым компаниям, «ЭГ» рассказали председатель Белорусского страхового союза Виктор Хомярчук и генеральный директор компании «B & B Insurance Co» Борис Медник.
Виктор ХОМЯРЧУК: «Теряется инвестиционный ресурс, который наши страховщики могли бы вкладывать в реальную экономику».
— Страхование имеет свои особенности: с одной стороны, это очень консервативный бизнес, с другой — отрасль, наиболее чувствительная к любым изменениям в правовой сфере. Сегодня впечатление о нашем страховом рынке складывается более чем удручающее. Во-первых, рынком его называть становится все труднее, а то, что происходит сейчас в этой сфере, является прямым отражением экономических процессов, происходящих в стране.
Мне непонятно, какую задачу ставит перед собой государство, развивая то своеобразное страхование, которое сложилось у нас в последние годы. Прежде всего просматривается тенденция к максимальному увеличению финансового потенциала государственных страховых компаний не столько для целей защиты имущественных интересов граждан и предприятий, а ради… усиления государственных банков, куда страховщики обязаны вкладывать свои активы. Однако успешными компании делает не государственное участие, а необходимость выжить в конкурентной борьбе, где правила одинаковы как для частных, так и для государственных компаний. Идея инвестировать деньги страховщиков в банковскую систему представляется, мягко говоря, спорной. Банк — это структура, более уязвимая перед всякого рода потрясениями, нежели страховая компания, которая работает на несколько иных принципах. Достаточно грамотно распустить слухи — и самый крупный мировой банк может сразу прекратить свое существование. В нашей стране, к примеру, многие страховщики прекращали свою деятельность, но банкротств, в отличие от банков, не было.
Конечно, для того чтобы в полную силу заработал тандем государственных банков и страховщиков, проще всего ввести как можно больше новых видов обязательного страхования. Но куда уж больше — в Беларуси доля обязательного страхования составляет 60% от общей суммы взносов.
Сегодня в программе развития страхового дела на текущую пятилетку поставлена задача выровнять отношение обязательного и добровольного страхования. Однако есть одно существенное ограничение, которое не позволяет достичь заданных параметров. Беларусь все еще остается чуть ли не единственной страной в мире, где расходы на страхование для страхователей-предприятий не относятся на себестоимость, а должны уплачиваться из прибыли. Отмечу, что в общей структуре себестоимости доля страхования редко превышает 1% — это те деньги, которые якобы экономит бюджет при запрете отнесения страховых взносов на себестоимость. Теряет же бюджет, безусловно, в десятки раз больше. Зачастую наши предприятия-экспортеры, не желая платить страховые взносы из своей прибыли, перекладывают обязанность по страхованию своих грузов на получателей-импортеров. Таким образом, теряется инвестиционный ресурс, который наши страховщики могли бы вкладывать в реальную экономику.
Думается, что падение спутника и его последствия для наших страховщиков (их активы уменьшились, по разным оценкам, от 15 до 20%) должны были привести к пересмотру подходов к иностранному перестрахованию. Между тем уже сразу после падения спутника, буквально в течение месяца, была озвучена и узаконена новая концепция перестраховочной деятельности, в результате которой в течение нескольких ближайших лет мы должны будем фактически отказаться от перестрахования за рубежом. Положительный международный опыт страхования говорит об обратном. Даже крупнейшие страховщики, чьи финансовые активы больше белорусского ВВП, не принимают на себя все риски, а распределяют их по всему миру. При безусловной необходимости наличия мощного национального перестраховщика замыкать внутри республики крупные и сверхкрупные риски достаточно опасно. Иностранных инвесторов не так интересует, где будут застрахованы их риски внутри страны (финансовые возможности местных страховщиков им известны), как то, где эти риски будут перестрахованы. В этом смысле отсутствие выбора вряд ли сулит хороший прогноз для какой-либо инвестиционной экспансии.
Основной проблемой остается хроническая недокапитализация нашего страхового рынка. Если собрать капиталы всех наших страховых компаний, то по этому уровню мы выйдем на капитализацию лишь пятнадцатой по счету российской страховой компании. Но сейчас инвесторы — ни отечественные, ни зарубежные — не видят смысла вкладывать деньги в бизнес, сплошь обложенный ограничениями. Вот и получается, что налоги, уплаченные всеми участниками страхового рынка, реинвестируются через бюджет в государственных страховщиков.
Если говорить о положительных тенденциях в деятельности страховых компаний, то не думаю, что по ним можно судить о тенденции развития белорусского страхования, на этот вопрос нужно смотреть шире. Отдельные страховые компании в нашей стране долгое время остаются лидерами и профессионалами своего дела, четко выполняющими свои обязательства. Но я абсолютно убежден, что при работе в реальных рыночных условиях их сборы увеличились бы как минимум втрое. Пока же для частных страховщиков относительным стимулом является развитие потребительского кредитования, когда непременным условием выдачи кредита является страхование приобретаемого имущества. Кроме того, страховщики сегодня выживают за счет страхования перевозок, а также страхования здоровья граждан, выезжающих за рубеж.
Будущее страхового рынка я сегодня увязываю с тем, насколько экономика вообще сможет развиваться при переходе на оплату предприятиями реальной стоимости за энергоносители. Если будут пересмотрены отношения с Россией, то в страну придет российский бизнес. А инвестиционный капитал приходит только вкупе со страховым. В конечном счете, думаю, российский капитал заставит пересмотреть подходы к страховому делу в нашей стране и реализовать то, что не удавалось белорусским страховщикам. Как говорится, нет пророка в своем отечестве. А сегодняшние процессы на страховом рынке, как ни грустно, скорее напоминают большую предпродажную подготовку.
Борис МЕДНИК: «На страховом рынке есть достаточно большой задел, места хватит для всех. Просто работать надо».
— Наверное, я оптимист. Но наш страховой рынок оцениваю как растущий. Места на нем для всех хватает, просто надо работать. Наша компания зарегистрирована в 1995 г., на рынке работаем уже 12 лет, и вроде бы неплохо получается.
«B & B Insurance Co» занимается только добровольными видами страхования. Спектр предлагаемых услуг для юридических лиц достаточно широк: страхование имущества, транспортных средств, страхование различных видов ответственности. Для физических лиц он ограничен 2-3 видами (страхование транспорта, домашнего имущества, страхование при поездках за границу).
Принцип нашей работы — обеспечение высокой деловой репутации и защиты не только собственных интересов, но и интересов своих клиентов на рынке. «B & B Insurance Co» берет на себя обязательство гарантии соответствия своих услуг назначению, легальности, качеству, в т.ч. включая оперативность передачи информации заинтересованным сторонам, безошибочное и профессиональное выполнение услуг с первого раза, быстрый отклик на запросы клиентов. Компания внедряет и поддерживает систему качества, базирующуюся на требованиях ISO 9001-2000.
Нашей компанией были разработаны достаточно интересные, на мой взгляд, страховые продукты для привлечения большего числа страхователей. Среди них — страхование имущества как от классических рисков, так и от рисков, связанных с убытками прямого производства. Если, например, производство остановилось из-за поломки оборудования, остаются затраты, которые в это время несет предприятие (зарплата, налоги, арендные платежи и т. д.). Эти расходы могут быть компенсированы страховкой. То есть страховая компания возмещает не только затраты на новое оборудование, но и затраты за время простоев. Этот продукт уже стал достаточно популярен, поскольку постепенно приходит осознание того, что производственные риски существуют и от них надо защищаться.
Вероятно, самый сложный продукт — страхование строительно-монтажных рисков. Говорить о его необходимости не стоит — строители сами прекрасно понимают, какие высокие риски в их деятельности. Однако то ли ментальность, то ли просто недальновидность или еще что-то мешает им страховаться. Между тем все иностранные инвесторы требуют, чтобы подрядчик защищал свое строительство от всех рисков. Сюда входит любой возможный физический ущерб, начиная от ошибок проектировщиков, геодезистов, монтажников и заканчивая задержкой пуска.
Мы предлагаем полное страхование строительно-монтажных рисков, включая ответственность перед третьими лицами. Если происходит страховой случай, например, падение крана на соседний дом, подрядчик в любом случае должен будет возместить ущерб. Но если этот риск был застрахован, затраты будет возмещать страховая компания. В нашей практике уже есть такие случаи страхования и выплаты по ним.
Суперприбылей в страховании нет. Думаю, что рентабельность в 7-8% для страховщика вполне достаточна. Негосударственный сектор, чтобы ни говорили, динамично развивается, и частные компании начинают все больше интересоваться возможностью страхования рисков в своей деятельности и защите своего имущества. Конечно, не все риски можно защитить страхованием, но это один из реальных способов.
Я считаю, что после падения спутника к страхованию стали относиться более взвешенно и внимательно. Страхование стало рассматриваться как механизм защиты не только частной, но и государственной собственности. Вместе с тем определенные финансовые требования к уставному капиталу компаний только увеличат капитализацию страхового рынка.
Думаю, что в ближайшем будущем в Беларусь придут зарубежные инвесторы. Этого не надо бояться. Увеличится инвестиционная привлекательность белорусского страхового рынка, а иностранный капитал будет работать в нашей стране так же, как до того, например, во Франции. У нас есть достаточно большой задел на рынке, места хватит для всех.
Беседовала Елена БЕРШАТСКАЯ
Справка «ЭГ»
По итогам 2006 г. ОАСО «B & B Insurance Co» является лидером на белорусском рынке по добровольному страхованию имущества юридических лиц (около 36% рынка) и транспортных средств граждан (около 56%), а также по страхованию грузов (40%) и страхованию гражданской ответственности перевозчика и экспедитора (около 22% рынка).
Существенную долю в страховом портфеле общества имеют страхование транспортных средств юридических лиц, страхование строительно-монтажных рисков.
Уставный капитал ОАСО «B & B Insurance Co» на 1.01.2007 г. составляет более 1,6 млн. EUR.
