Микрозаймы под контролем
Указ Президента от 23.10.2019 № 394 «О предоставлении и привлечении займов» (далее – Указ № 394) призван расширить инструменты микрофинансирования для развития предпринимательства и повысить уровень защищенности потребителей таких услуг.
Напомним, согласно Указу Президента от 30.06.2014 № 325 «О привлечении и предоставлении займов, деятельности микрофинансовых организаций» (далее – Указ № 325) заниматься привлечением и (или) предоставлением денежных средств взаймы могут лишь микрофинансовые организации (ломбарды, потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи, общества взаимного финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства, фонды), включенные в реестр микрофинансовых организаций, который ведет Национальный банк. Определенные требования предъявляются к квалификации и деловой репутации руководителей таких организаций.
Как правило, в микрофинансовые организации (МФО) обращается тот, у кого нет шансов оформить кредит в банке, в том числе из-за плохой кредитной истории. Или если, например, деньги нужны очень срочно и времени на оформление документов, подтверждающих надежность и платежеспособность заемщика, нет.
Получить кредит в МФО проще – для его оформления не требуется большого пакета документов (иногда достаточно одного лишь паспорта). А вот проценты будут намного выше, чем в банке.
Указ № 325 вступил в силу с 1 января 2015 года (отдельные его нормы начали действовать еще раньше – с 1 августа 2014 г.), и наработанная за эти годы правоприменительная практика потребовала корректировки его норм.
Об основных новациях Указа № 394 сообщается в официальном комментарии на интернет-портале Президента.
Так, документом утвержден порядок создания некоммерческих МФО в форме потребительского кооператива и их функционирования. Расширяется перечень лиц, которые могут быть членами потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи. В него включены также физические лица, осуществляющие производство сельхозпродукции, виды деятельности, при которых уплачивается единый налог, а также субъекты малого и среднего предпринимательства.
После вступления Указа № 394 в силу ломбарды получат право предоставлять микрозаймы гражданам под залог транспортных средств без обязанности их передачи ломбарду, осуществлять комиссионную торговлю, хранить вещи и приобретать их для дальнейшей реализации.
Также будет предоставлена возможность выдавать микрозаймы под залог движимого имущества юридическим лицам, в уставном фонде которых доля госсобственности составляет 50 и более процентов, оказывающим бытовые услуги населению и зарегистрированным в сельской местности. Такую же возможность получат юридические лица, занимающиеся скупкой драгметаллов и камней для пополнения Государственного фонда драгоценных металлов и драгоценных камней.
Одновременно в целях защиты прав потребителей аннулировано право выдачи микрозаймов некоммерческими организациями, созданными в форме фондов. Ведь зачастую именно они предоставляли ультракороткие займы без залога по ставке, превышающей 530% годовых.
Ограничены размеры причитающихся МФО процентов (не более двукратной суммы микрозайма, предоставленного заемщику), неустойки, штрафов и пеней (не более половины размера микрозайма).
Кроме того, закреплены права потребителей услуг, в том числе в части получения полной и достоверной информации об условиях договора микрозайма, правильного расчета процентов. Зафиксированы полномочия Нацбанка по направлению предписаний (требований) МФО в случаях нарушения ими законодательства. Установлены требования к рекламе такой деятельности, а также к информации, размещаемой на сайтах МФО.
Уставной фонд микрофинансовых организаций будет формироваться исключительно путем внесения денежных средств. Его минимальный размер поручено устанавливать Нацбанку.
Сегодня Беларусь и Россия в плане защиты прав потребителей в данной сфере действуют похожим образом. Некоторые заемщики в силу низкой финансовой грамотности не могут правильно оценить свои возможностей по возврату кредита, а затем без конца берут новые займы для погашения старых. И в итоге теряют жилье.
Поэтому в России микрофинансовым организациям запретили с 1 ноября выдавать потребительские кредиты под залог недвижимости.
Что касается расширения кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ), то в России с января этого года созданы сотни МФО, где организации МСБ могут получить заем на льготных условиях. Доля коммерческих компаний в общем объеме выдач бизнесу приближается к 40% (в конце 2018 года – 34%). Но, как отмечают специалисты, о массовом переориентировании частных МФО в сторону займов малому и среднему предпринимательству пока говорить не приходится.
***
Указ Президента от 23.10.2019 № 394 «О предоставлении и привлечении займов» официально опубликован на Национальном правовом Интернет-портале Республики Беларусь 26.10.2019, через шесть месяцев он вступит в силу.
Национальному банку делегировано право разъяснять вопросы применения этого документа.
Указ Президента от 30.06.2014 № 325 «О привлечении и предоставлении займов, деятельности микрофинансовых организаций» признан утратившим силу.
