13.12.2013 8 мин на чтение мин

МИКРОФИНАНСИРОВАНИЕ:©

Белорусские кредитные союзы (КС) готовы занять намного более важную нишу в экономике Беларуси, считает представитель Всемирного Совета кредитных союзов, Председатель Правления Федерального кредитного союза округа Фэрфакс (штат Вирджиния, США) Джозеф Д.Томас, посетив нашу страну.

нас не разделяет океан

— Какие вопросы во время ваших лекций вызвали наибольший интерес?

— Меня очень удивило большое количество вопросов, связанных с организацией работы и реализацией различных бизнес-процессов, а также с функционированием кредитных союзов в США и международным опытом. Мне несложно говорить о своем кредитном союзе. Я впечатлен тем, с каким интересом участники поглощали информацию о том, как мы организовываем нашу маркетинговую деятельность и как разрабатываем стратегии по выводу продуктов на рынок.

— Представители коммерческих микрофинансовых организаций (МФО) проявили даже более высокую активность во время лекций, нежели представители КС. Насколько подобная ситуация является типичной? Можно ли ее объяснить некими объективными тенденциями либо имело место обыкновенное совпадение?

— Мне кажется, скорее совпадение. Исходя из своего опыта, могу сказать, что многие компании хотят походить на кредитные союзы, поэтому неудивительно, что другие финансовые организации и учреждения желают подражать деятельности КС и участвовать в инициированных ими процессах.

— Какое место кредитные союзы занимают в финансово-кредитной системе Соединенных Штатов? Какой опыт, по вашему мнению, следовало бы перенять в Беларуси?

— Думаю, в первую очередь важно расширять перечень предлагаемых продуктов и услуг. При этом важно наличие правовой базы, которая стимулировала бы активность в этой сфере и придала бы значительный импульс развитию КС. В США именно законодательство, предоставляющее кредитным союзам необходимые возможности и защиту, стало стимулом расширения их деятельности.

— Что приносит кредитным союзам США популярность и доверие населения? Есть ли принципиальные отличия между предложениями банков и кредитных союзов, например, в части процентных ставок?

— Поскольку в США ставки по кредитам и депозитам не являются предметом регулирования, кредитные союзы, как правило, предлагают несколько более выгодные условия. Уровни ставок определяются ими самостоятельно. В настоящее время кредитный портфель КС значительно увеличился в связи с тем, что банки не выдают займы под такие низкие проценты. В то же время КС стремятся удовлетворять потребности своих участников, оказывая те кредитные и депозитные услуги, которые неинтересны для крупных финансовых учреждений.

— Каков механизм регулирования деятельности кредитных союзов в США?

— У нас часть функций, связанных с регулированием деятельности КС, реализуется Национальной администрацией кредитных союзов, которая является федеральным правительственным регулятором, осуществляющим надзорные функции. Национальная администрация требует от кредитных союзов соответствия ряду нормативов, с тем чтобы КС, в частности, имели возможность продолжать страховать вклады физических лиц (прим. — страхование вкладов на сумму до 250 тыс. USD является обязательным и осуществляется Национальной администрацией из средств Национального паевого страхового фонда КС, формируемого за счет отчислений кредитных союзов). Есть также и другие регуляторы, например, созданное 5 лет назад Агентство по защите потребителей. Конгресс участвует в регулировании отдельных типов ипотечных займов и кредитных продуктов. При проведении некоторых денежных операций между учреждениями КС также должны следовать требованиям казначейства США. Тем не менее основным регулятором является именно Национальная администрация.

— В какой степени центральный банк должен вмешиваться в деятельность кредитных союзов и микрофинансовых учреждений и каким требованиям они должны соответствовать?

— Главная задача кредитного союза в любой стране — удовлетворение потребностей своих участников. При этом важно, чтобы КС не сталкивался с препонами со стороны регулятора, связанными с установлением ограничений на привлечение вкладов либо выдачу займов, необходимых пайщикам. Это — фундаментальная предпосылка успешной деятельности КС. Деятельность большинства микрофинансовых организаций в США регулируется законодательством отдельных штатов, а не на федеральном уровне. Вместе с тем есть и определенные общие нормы, которым должны соответствовать все, но, как правило, они касаются лишь выдачи займов. Микрофинансовые организации в США не занимаются привлечением депозитов.

— В какой степени схожа деятельность банков и кредитных союзов?

— Существуют определенные различия в организационной структуре кредитных союзов и банков США, в большей степени связанные с правами собственности. Правила проведения операций на рынке розничных услуг идентичны. Обычно КС выдают займы меньших размеров, чем банки, зато проводят больше операций. Банки в основном ориентированы на выдачу более крупных займов, в т.ч. для бизнеса.

— Ожидается, что в ближайшее время в Беларуси появится указ, регламентирующий деятельность КС и МФО, которые ранее в значительной степени были предоставлены сами себе. Какие меры должны обеспечивать динамичное и цивилизованное развитие данного сектора, учитывая, что движение кредитных союзов у нас фактически лишь начинает развиваться?

— Думаю, наибольшее значение имеет предоставление кредитным союзам свободы инициативы, позволяющей разрабатывать продукты и услуги, удовлетворяющие потребности своих участников. Роль регуляторов, на мой взгляд, должна заключаться в том, чтобы обеспечивать защиту прав потребителей, а также равных условий работы банков, кредитных союзов и других финансовых организаций.

— Чем привлекательно для кредитных союзов США членство в Национальной Ассоциации?

— Входя в Ассоциацию, ее участники получают квалифицированных волонтеров и сотрудников, которые обеспечивают их работу. Ассоциация проводит тренинги, оказывает поддержку КС, защищает их от чрезмерного регулирования и отстаивает позиции КС в диалоге с регулирующими и законодательными органами.

— В последние годы в Беларуси стала популярной идея повышения финансовой грамотности граждан. Считаете ли вы этот вопрос действительно актуальным и какое место здесь могут занимать кредитные союзы?

— Думаю, что, когда потребители разбираются в таких финансовых инструментах, как депозит, заем и т.п., в выигрыше остаются как они сами, так и финансовые учреждения и бизнес. Любая деятельность кредитных союзов, направленная на повышение финансовой грамотности населения, будет полезна для общества.

Беседовал Сергей ЗАБЕЛОВ, консультант РАФВ по вопросам международного сотрудничества и PR