$

2.1364 руб.

2.4873 руб.

Р (100)

3.1332 руб.

Ставка рефинансирования

10.00%

Инфляция

0.10%

Базовая величина

24.50 руб.

Бюджет прожиточного минимума

213.67 руб.

Тарифная ставка первого разряда

35.50 руб.

Резонанс

МИКРО НЕ ЗНАЧИТ МАЛО

07.12.2010

Завершается работа над проектом национальной программы развития микрофинансирования на 2011–2015 гг. Ожидается, что ее принятие и реализация позволят сформировать в нашей стране новый сегмент финансового рынка объемом не менее 0,8 млрд. USD. Как осуществить намеченное, обсуждали на недавней тематической конференции «Интеграция Республики Беларусь в международную микрофинансовую систему», прошедшей в Минске.

Данным видом услуг могут быть охвачены до 800 тыс. белорусов, считает начальник управления науки, инноваций и финансового проектирования Нацбанка Владимир Луговцов. По его образному выражению, «кто-то пьет, кто-то не каждый день работает», поэтому значительная часть белорусского населения неинтересна банкам в качестве кредитополучателей. Однако, как показывает опыт других стран, привлечь их по силам микрофинансовым организациям (МФО). Несмотря на то что эта категория людей представляет наиболее рискованных клиентов, с ними можно работать и как с пайщиками, и как с заемщиками. В Молдове активы МФО достигли 150 млн. USD, в России — более 160 млн. USD, в Ирландии — 20 млрд. USD, в Канаде — 230 млрд. USD. В нашей республике портфель двух десятков кредитных союзов — а именно они составляют костяк местных МФО — не достигает и одного млн. USD.

По мнению В.Луговцова, успех стран-соседей во многом объясняется доступом к международному финансированию. «Мы присутствовали на многих конференциях в соседних странах и с легкой завистью констатировали, что представители их микрофинансовых организаций в основной своей массе говорят с хорошим американским акцентом», — отметил он. Белорусы зарубежные ресурсы почти не используют. Чтобы исправить ситуацию, Нацбанк занялся поиском донорских организаций за рубежом. Открыть двухлетнюю линию на 300 тыс. EUR надеются уже в ближайшее время.

Оживить наш микрофинансовый рынок также планируют за счет более активной информационной работы. Как показали встречи с населением и предпринимателями, они достаточно быстро осознают выгоды МФО, в частности, более высокие по сравнению с банковскими депозитами процентные ставки по привлеченным средствам и возможность получить кредит без залога и поручительства. Бывали случаи, когда решение о создании кредитного союза принималось прямо в ходе ознакомительного семинара. Обнадеживают и результаты работы новых МФО — некоторые из них за несколько месяцев смогли увеличить членскую базу до 500–600 человек.

Подспорьем должны стать появившиеся в Беларуси саморегулируемые организации, т.н. МФО второго уровня. К примеру, Республиканский микрофинансовый центр, объединивший несколько кредитных союзов в столице и Минской области, предложил своим членам перераспределять свободные ресурсы. К примеру, у одного союза образовался текущий избыток средств, а у другого — нехватка ликвидности… Через перевод денег по договорам займа дисбаланс можно ликвидировать. В этом году по такой схеме уже оказана поддержка на 200 млн. Br, сообщил председатель центра Игорь Микульчик. В будущем, по его мнению, подобная практика должна стать подушкой безопасности для МФО. Кроме того, подстраховать союзы от недобросовестных заемщиков должна информация о кредитных историях, предлагаемая центром.

Чтобы предупредить появление в стране финансовых пирамид, в Республиканской ассоциации потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи приняли решение ежеквартально проводить внутренний аудит своих членов. Использование при этом программы финансового анализа, представленной Всемирным советом кредитных союзов, позволяет избежать финансовых ошибок, заверила председатель ассоциации Елена Коледа. Правда, не всем кредитным союзам пришлась по душе обязанность готовить отчетность, одного из несогласных даже пришлось исключить из рядов ассоциации.

С одной стороны, вступая в саморегулируемые организации, МФО пытаются восполнить бреши в отечественном законодательстве. Сегодня их деятельность регулируется лишь ст. 116 ГК и принятым более 10 лет назад постановлением Совмина от 21.12.1999 № 1972 «Об обществах взаимного кредитования субъектов малого предпринимательства». С другой — кредитные союзы боятся, что государство может чрезмерно зарегулировать их деятельность, как это уже произошло в России. Там законодатель почему-то решил поставить игроков этого рынка в неравные условия. Закон от 2.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предоставил юридическим лицам серьезные преимущества по сравнению с кредитными кооперативами: у них отличаются требования к резервам, собственному капиталу, размеру и структуре внешнего финансирования. По словам президента Национальной микрофинансовой биржи (Москва) Риго Овчияна, практически ежедневно к нему обращаются руководители кооперативов за советом: не перевести ли им свой бизнес в статус микрофинансовой фирмы?

Впрочем, определенные волнения сегодня испытывают не только организаторы белорусских МФО, но и их потенциальные клиенты. Последних, в частности, беспокоит сохранность средств, которые кредитные союзы привлекают от населения. А представители Нацбанка предупреждают: вряд ли когда-нибудь на эти средства будет распространена госгарантия сохранности банковских вкладов, поэтому высокий процент годовых, предлагаемый пайщикам, следует рассматривать как плату за риск.

Кроме того, стоимость займов в обозримом будущем, скорее всего, останется достаточно высокой. МФО, как правило, ориентируются на банки, устанавливая ставку по займам несколько выше, чем последние по кредитам. При этом никто и не думает об удешевлении микрофинансирования. «Вряд ли микрокредиты когда-нибудь станут дешевыми, иначе выдавать их будет невыгодно, — убежден начальник управления кредитования Белорусского банка малого бизнеса Владимир Таранущенко. — Для того, чтобы обслуживать сразу несколько тысяч клиентов, нужны ресурсы, кроме того, в процентную ставку приходится закладывать риски». Тем не менее банку удалось сформировать весомый кредитный портфель: за полтора года выдано около 2,9 тыс. микрокредитов, в основном размером до 10 тыс. EUR.

Похоже, на рынке микрофинансирования предложение еще не скоро догонит спрос, а это повышает интерес тех, кто собирается войти в него.

Алесь ГЕРАСИМЕНКО