МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ:БОЛЬШЕ ЖЕЛАНИЙ,ЧЕМ ВОЗМОЖНОСТЕЙ
Финансовый потенциал добровольного медицинского страхования, способного уменьшить госрасходы на медицину и одновременно повысить ее качество, пока остается неиспользованным. Динамичному развитию данного сектора страховых услуг все еще мешает ряд барьеров и ограничений. Об этом в интервью «ЭГ» рассказали председатель комитета Белорусской ассоциации страховщиков по медицинскому страхованию Мария КИКНАВЕЛИДЗЕ и заместитель генерального директора ОАО «Белорусский народный страховой пенсионный фонд» Валерий ТЕЛИПКО.
Финансовый потенциал добровольного медицинского страхования, способного уменьшить госрасходы на медицину и одновременно повысить ее качество, пока остается неиспользованным. Динамичному развитию данного сектора страховых услуг все еще мешает ряд барьеров и ограничений. Об этом в интервью «ЭГ» рассказали председатель комитета Белорусской ассоциации страховщиков по медицинскому страхованию Мария КИКНАВЕЛИДЗЕ и заместитель генерального директора ОАО «Белорусский народный страховой пенсионный фонд» Валерий ТЕЛИПКО.
В.Т.: Для нас медицина — это своеобразный реальный сектор, который мы обслуживаем. Поэтому предлагаем начать с некоторых его оценок. С одной стороны, Конституция Беларуси гарантирует гражданам право на бесплатное лечение в государственных учреждениях здравоохранения, и большим достижением республики является всеобщая доступность медицинской помощи. С другой стороны, сегодня государство не может обеспечить всех всеобъемлющим бесплатным медицинским обслуживанием. К сожалению, уже намечается дефицит врачей, все мы на личном опыте знакомы с длинными очередями у врачебных кабинетов, есть нарекания на качество услуг. Если перевести на язык экономики — предложение не обеспечивает спрос.
Между тем платные медицинские центры оказывают услуги зачастую на порядок качественнее. Логичен вопрос: «Почему так происходит, если все медики давали клятву Гиппократа и имеют одинаковое медицинское образование?». Ответ во многом кроется в разнице мотивации медиков, работающих в государственных и частных медицинских учреждениях, а также в организации работы медицинских центров и госучреждений, их финансовом обеспечении. Зачастую у государственных учреждений просто не хватает денежных средств для обеспечения их нормального функционирования.
И если у государства недостаточно средств для повышения зарплаты медикам, организации работы медицинских учреждений, значит, необходимо искать другие каналы финансирования здравоохранения. По большому счету, их всего два — госбюджет и средства потребителей медицинских услуг (граждан и организаций). Видимо, понимая это, руководство Минздрава и правительство Беларуси определило увеличение объема платных медицинских услуг как прогрессивное направление.
Медицинские услуги очень специфичны, и пациент редко представляет, сколько в реальности они стоят и когда придется за них платить (болезнь не запланируешь). Поэтому мы переходим к следующему выводу о том, что финансирование должно производиться из каких-то фондов, формируемых заранее в период активной трудовой деятельности, т.е. должно происходить страхование медицинских расходов. Это одна из прогрессивных форм финансирования здравоохранения, применяемая практически во всем мире.
Есть еще одна проблема, которая легко решается при помощи страховой медицины. К сожалению, в государственных медицинских учреждениях необходимые медицинские услуги зачастую оказываются не в полном объеме (нет специалиста, нет оборудования, отсутствуют передовые методики лечения), а в коммерческих, наоборот, — в избыточном (чем дольше лечение, тем больше обязан платить пациент), и это очень серьезная проблема. К тому же пациенту сложно самостоятельно проверить качество оказываемых услуг, поскольку область медицинских знаний очень специфична. Помочь разобраться и проконтролировать качество, объемы и стоимость оказанных медицинских услуг помогут специалисты страховых компаний, имеющие медицинское образование, опыт работы в здравоохранении и экономическую подготовку.
М.К.: Хотела бы добавить, что в некоторых развитых европейских странах из бюджета на медицинское обеспечение одного гражданина выделяется свыше 4 тыс. USD в год. У нас до недавнего времени это было в пересчете около 250 USD, а с учетом изменения курсов валют данная сумма значительно уменьшается.
Объемы финансирования здравоохранения объективно не позволяют предоставлять услуги в требуемом объеме и необходимого качества. С другой стороны, все больше расширяется список медицинских услуг, которые можно получить только за деньги, а люди все чаще убеждаются в справедливости афоризма «Лечиться даром — это даром лечиться». В действительности он очень верно отражает тот факт, что бесплатной медицины не бывает, и что «за все надо платить». Это обуславливает развитие на рынке такого страхового продукта, как добровольное страхование медицинских расходов (ДСМР), который представляет собой профессиональную организацию качественного медицинского обслуживания с гарантией возмещения затрат на полученную страхователем медицинскую помощь в объеме выбранной и закрепленной договором страхования медицинской программы.
«ЭГ»: Проводилась ли оценка потенциальной емкости рынка добровольного страхования медицинских расходов в Беларуси? На какую сумму можно ориентироваться при планировании этого сектора?
В.Т.: Есть расчеты, согласно которым для нормальной работы системы здравоохранения должно выделяться около 6% от ВВП. Сейчас в республике это около 4%. Если рассматривать сектор добровольного медицинского страхования как дополнительный ресурс финансирования, то его емкость должна составлять как минимум 2–3% от ВВП.
Причем страхование медицинских расходов имеет определенную специфику, обусловленную тем, что молодые и платежеспособные люди болеют мало, а люди преклонного возраста, у которых объективно снижается уровень доходов, к врачам обращаются гораздо чаще и тратят на свое здоровье больше. Поэтому в развитых странах страхование медицинских расходов обычно проводится на долгосрочной накопительной основе. Другими словами, в период работы человека формируются средства для получения необходимой медицинской помощи в старости лично для него, т.е. производится персонифицированное накопление. В настоящий момент у нас де-факто распределительная система финансирования. Собрали налоги со всех, кто работает, и разделили их на всех, кто обратился в медицинское учреждение. Получили всеобщую, бесконтрольную, несправедливую систему, абсолютно не заинтересованную в оказании качественных медицинских услуг. Эта система требует срочного реформирования.
Республика Беларусь отнесена к стареющим государствам, в настоящий момент 2 работающих обеспечивают существование одного пенсионера, а через 15 лет это соотношение будет 1:1. Значит, нагрузка на бюджет будет расти, и искать альтернативные источники финансирования здравоохранения нужно уже сейчас. Создавать необходимые фонды для оказания медицинских услуг будущим пенсионерам нужно уже сегодня, пока они еще могут зарабатывать себе деньги.
«ЭГ»: В действующем законодательстве есть ограничения в части отнесения на затраты сумм страховых взносов юрлиц, в зависимости от того, в каких страховых компаниях они страхуют своих работников (государственных или частных) и в каких медучреждениях ведется обслуживание. Как это сказывается на развитии рынка добровольного медицинского страхования?
В.Т.: В настоящий момент предоставлены привилегии компаниям в ведении страхового бизнеса в зависимости от наличия у них среди прочих определенного акционера, а именно государства. Это несправедливо и не позволяет заработать конкурентным механизмам рынка. Поэтому полноценно развивать рынок корпоративного медицинского страхования пока практически невозможно.
Между тем в развитых странах государство поощряет развитие накопительных видов страхования, в т.ч. медицинского, путем предоставления серьезных налоговых льгот. И это очень логично. Человек сам на себя берет часть бремени по оплате медицинских и пенсионных услуг, сам зарабатывает и обеспечивает будущее благополучие, частично снимает эти расходы с государства, и государству нет необходимости собирать излишние налоги. При введении равных налоговых льгот для граждан и предприятий в Беларуси рынок накопительного страхования также получит бурное развитие. По нашим оценкам, полноценное многоканальное финансирование здравоохранения при условии либерализации можно сформировать в течение 5–7 лет.
«ЭГ»: И тем не менее даже в нынешних, по сути дискриминационных условиях, страховщики частной формы собственности работают на рынке добровольного медицинского страхования. Какие ниши они находят?
М.К.: Согласно Указу от 12.05.2005 № 219 страховые взносы страхователи могут включить в затраты по производству, заключая договоры страхования только с двумя государственными страховыми организациями. Однако там застрахованные лица могут рассчитывать лишь на помощь в государственных медучреждениях. Вместе с тем частные страховые компании заключают договоры на медицинское обслуживание не только с государственными, но и частными медицинскими организациями. У одного страховщика количество таких договоров может исчисляться сотнями. Широкий выбор дает потребителям медицинского страхования дополнительные возможности, повышается качество и доступность услуг, полноценно работают рыночные механизмы.
Хочется отметить, что у частных страховщиков выше и процент выплат по договору страхования, а это указывает на выполнение своих обязательств в полном объеме перед страхователями. Перекрыть убытки, а заодно и заинтересовать дополнительных клиентов помогает предоставление медицинского страхования в комплексе с другими страховыми продуктами.
«ЭГ»: Развитию сектора объективно мешает некоторая информационная неподготовленность населения, которое зачастую не знает о возможностях медицинского страхования. А готовы ли к его развитию медучреждения страны?
М.К.: К сожалению, есть медицинские учреждения, которые отказывают нам в заключении договоров на оказание услуг застрахованным у нас гражданам. Как правило, это организации в регионах, которые боятся сделать шаг вправо, шаг влево без согласования с областным руководством. Хотя есть и больницы республиканского значения, которые имеют достаточное количество денежных поступлений от платных услуг, оказываемых иностранным гражданам, и не хотят утруждать себя банальной консультацией одного или нескольких застрахованных стоимостью 150–200 тыс. Br. Таким образом, мы видим, что необходимо провести еще очень масштабную просветительскую работу, чтобы все понимали преимущества ДСМР.
В.Т.: На мой взгляд, проблема вновь во многом объясняется тем, что у врачей нет достаточной финансовой мотивации. С одной стороны, от государственных медучреждений требуют искать внебюджетные источники финансирования и доводят показатели по объему оказания платных услуг. С другой — постановление Минфина от 12.11.2002 № 152, регулирующее порядок учета и расходование этих средств, не предполагает адекватного поощрения медицинского персонала. Следовательно, сколько бы ни доводили показатели, если первичное звено — врачи не мотивированы экономически, они не будут заинтересованы в проведении платных консультаций. Более того, когда врач оказывает платную консультацию, его ответственность резко увеличивается, ведь пациент получает полное моральное право спросить за результаты услуги. Соответственно, встает еще один вопрос — защиты медработника от профессиональных рисков. Пока врач не почувствует себя защищенным, зачем ему за ту же зарплату брать на себя повышенные риски?
Сейчас в правительстве рассматривается проект изменений в постановление Минфина № 152. К сожалению, в нем опять нет мотивации первичного звена, и вопросы их профессиональной защиты страхованием никак не оговорены. Складывается ощущение, что люди, которые разрабатывают нормативные акты, не представляют объективную реальность и не знают рыночных законов.
М.К.: Мы плавно подошли к очень важному и перспективному виду страхования, оберегающего нашего пациента и одновременно защищающего честь мундира врача. Однако при повсеместном внедрении вышеуказанного страхового продукта возникает ряд проблем. При заключении договора страхования гражданской ответственности за причинение вреда и расходов в связи с осуществлением врачебной деятельности отсутствует законодательно определенный взнос. Из бюджета его заплатить нельзя, также как и из внебюджетных средств. Только за счет самих врачей, но врач неправосубъектен (согласно ГК страхуется гражданская ответственность учреждения здравоохранения). И еще — отсутствие практики страхования профессиональной ответственности и базы страховых случаев усложняет контроль за нерадивыми специалистами. К примеру, в США при приеме на работу врача работодатель имеет право обратиться в национальную базу данных страховых случаев. Если выяснится, что у соискателя рабочего места было несколько страховых случаев (медицинские услуги неоднократно оказывались не должным образом), то такому врачу, скорее всего, откажут в трудоустройстве. Такая система стимулирует медперсонал к более ответственному отношению к работе.
В.Т.: Минздравом была предпринята попытка создать единую информационную базу по врачам, однако, к сожалению, единый кадровый реестр в электроном виде не появился. Нет пока и электронной карточки больного, которая была бы доступна во всех медучреждениях страны и помогала бы, в т.ч. страховщикам, отслеживать качество медицинских слуг.
М.К.: Волнуют также проблемы с получением листков нетрудоспособности в случаях, если застрахованный обратился в поликлинику не по территориальному признаку. Мешает банальная бюрократия: каждый дополнительный листок нетрудоспособности портит статистику медучреждений, поэтому они стараются избегать «чужих» пациентов. Частные медцентры и вовсе не имеют законодательного права выдавать больничные. Зачастую после выставления диагноза пациенту приходится ехать в поликлинику по месту прописки, чтобы еще раз посетить врача и получить больничный. Для страховых компаний и пациентов это оборачивается дополнительными финансовыми расходами и потерей времени.
В.Т.: Это еще и излишнее расходование бюджетных денежных средств, и создание очередей. Между тем, если раньше белорусам нужны были просто медицинские услуги, то теперь наши граждане хотят получить их надлежащего качества. Как раз развитие добровольного медицинского страхования может помочь решить эту задачу, создав условия для поэтапного перехода на полноценное многоканальное финансирование здравоохранения.
Беседовал
Алесь ГЕРАСИМЕНКО
