Медицинский полис

Спрос на страхование среди граждан, временно выезжающих за границу, традиционно повышается накануне сезона массовых отпусков. Его подстегивает не только активность операторов рынка, но и требования иностранных посольств, которые без полиса въездные визы просто не оформляют. Такая добровольно-принудительная система стимулирует продажи, но не избавляет страховщиков от финансовых трудностей.

По данным Ассоциации страховщиков «БАС», в 2008 г. страховым компаниям пришлось оплатить 3825 медицинских счетов своих клиентов в более чем полусотне государств мира, включая Бразилию, ЮАР и Австралию. В некоторых чеках фигурировали весьма внушительные суммы. Так, в 45 тыс. USD обошлось лечение белорусского студента, сбитого автомобилем в США. Инсульт, случившийся у туриста в Испании, стоил страховщикам 18 тыс. USD (плюс 3 тыс. USD за его эвакуацию на родину в самолете с врачебным сопровождением). Немалых расходов потребовала аренда вертолета для полета на Эверест, где у белорусского альпиниста случилась острая пневмония.

Разумеется, чаще всего наши туристы ездят «болеть» в не столь экзотические регионы планеты, а в Болгарию, Турцию и Германию, где в 2008 г. было зарегистрировано соответственно 1232, 527, 200 страховых случаев, порядка 70% от общего количества. В обеспечение добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу (для краткости обозначим этот вид как СВЗГ) страховщики выложили порядка 3,7 млрд. Br, или 26,7% от суммы сборов по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней, составившей 3,8 млрд. Br.

На первый взгляд, соотношение между сборами и выплатами складывается в пользу страховых компаний. Однако последние при этом не перестают жаловаться на низкую рентабельность, а иногда и убыточность данного вида страхования. Главные претензии связаны с чрезмерно высокими комиссионными вознаграждениями агентам. С обострением конкуренции эта проблема приобретает поистине глобальный характер — в погоне за клиентами некоторые компании готовы отдавать страховым посредникам до 42% от суммы взноса. Полисы СВЗГ приобретают в основном физические лица, доля взносов, полученных от предприятий и организаций, не превышает 6-10%. Это значит, что основная ставка сегодня по-прежнему делается на страховую розницу, где без услуг мобильных и многочисленных агентов невозможно обойтись. Причем наивысшую комиссию требуют продавцы полисов, которым удалось «застолбить» места у иностранных посольств.

Кроме того, страховые компании начали демпинговать, и этот процесс в последние 4 года принял хроническую форму. В результате тарифы по СВЗГ сейчас у всех страховщиков практически сравнялись, достигнув минимально возможных пределов. Цена полиса при выезде в страны Шенгенского соглашения формируется из расчета всего 0,65-1 EUR в сутки, или около 5-7 EUR за недельное пребывание в Евросоюзе. При этом лимит ответственности на покрытие расходов по неотложной медицинской помощи (включая возможную эвакуацию клиента) там установлен на уровне 30 тыс. EUR. В США — 100 тыс. USD.

Как можно оплачивать такие счета, если львиная доля дохода достается посреднику? Чтобы урегулировать этот вопрос, страховщики несколько лет назад пытались заключать т.н. джентльменские соглашения. Представители компаний договаривались об ограничении верхнего уровня комиссии. Но ни разу такая договоренность не продержалась и нескольких дней! Кто-нибудь в одностороннем порядке обязательно поднимал комиссию, переманивал эффективных агентов и на какое-то очень непродолжительное время брал под контроль лучшие площадки для продаж. Далее точно так же поступали остальные конкуренты, и рынок возвращался к своему исходному состоянию.

Но, несмотря ни на что, начиная с 2005 г. сегмент СВЗГ вырос в 1,7 раза. Здесь уместны прямые аналогии с развитием автокаско, которое стало локомотивом для добровольного страхования имущественных интересов граждан и организаций. Такую же «паровозную» роль сыграло страхование выезжающих за рубеж, удельный вес которого в общем портфеле добровольного личного страхования (без учета накопительных видов) в 2004-2007 гг. достигал 40-47%.

В 2008 г. доля СВЗГ, правда, упала до 33,5%. Это связано, во-первых, с заметным ростом других видов страхования и, во-вторых, с тем фактом, что сегмент постепенно исчерпал свой динамический потенциал. Его развитие теперь зависит не столько от увеличения базы страхования (номинального количества туристов, командировочных и т. д.), сколько от применения более совершенных и привлекательных для клиентов технологий продаж и сервиса.

В 2008 г. страхование от несчастных случаев и болезней на время поездки за рубеж осуществляли 16 страховых организаций. Причем первые пять строчек рейтингового списка, по версии Ассоциации «БАС», заняли «Белгосстрах», «Промтрансинвест», «Белросстрах», «ТАСК» и «Купала», на долю которых пришлось 68,7% всех поступлений.

Вместе с тем острейшей проблемой для страховых компаний остается контроль за обоснованностью расходов по страховым случаям. Крайне сложно проконтролировать из Минска в режиме реального времени действия иностранного доктора, обоснованность и качество оказанных им услуг. Это объективно создает почву для развития «потребительского экстремизма» страхователей, а то и вовсе мошенничества.

Решить проблему помогает другая группа посредников — международные ассистанские компании (от английского assistance — помощь). Долгое время почти полную монополию в секторе удерживала французская CORIS International. Однако сейчас ее потеснила российская SOS-International, а также операторы, специализирующиеся на урегулировании убытков в таких популярных курортных зонах, как Турция и Египет.

Правда, отношения отечественных компаний с помощниками никогда не были безоблачными. Споры по поводу размеров медицинских чеков возникают постоянно. Кардинальным методом борьбы с такими явлениями может стать создание национального оператора ассистанских услуг и собственной сети представителей. Это позволило бы оптимизировать финансовые потоки в отрасли и сам процесс урегулирования убытков. Кстати, наши ближайшие соседи — Россия, Украина, страны Балтии — пошли именно по такому пути.

Владислав ПЛАТУН