Авторизуйтесь Чтобы скачать свежий номер №49(2545) от 05.07.2022 Смотреть архивы

USD:
2.5329
EUR:
2.6533
RUB:
4.7397
Золото:
148.81
Серебро:
1.74
Платина:
75.82
Палладий:
152.69
Назад
Распечатать с изображениями Распечатать без изображений

Легко ли болеть в США?

Недавно один мой минский знакомый рассказал, что ему предстоит операция на сердце. Стоимость необходимых для операции препаратов и "деталек", которыми государственная клиника не располагает, -- около 3000 USD, что составляет его годовую зарплату. К с...

Недавно один мой минский знакомый рассказал, что ему предстоит операция на сердце. Стоимость необходимых для операции препаратов и "деталек", которыми государственная клиника не располагает, -- около 3000 USD, что составляет его годовую зарплату. К сожалению, такие особенности "бесплатной" медицины часто ставят в финансовый тупик наших соотечественников. Как же решается проблема в развитых странах? Давайте обратимся к американскому опыту.

ОЧЕВИДНО, что даже в таких экономически благополучных государствах, как США, где нет "бесплатной медицины", население не в состоянии оставаться один на один со своими медицинскими расходами. На помощь приходит добровольное медицинское страхование, благодаря которому большинство американцев могут получать медицинское обслуживание и выписываемые лекарства.

Нужно отметить, что медицинские услуги в США по ряду причин дорожают и цены на страховку "кусают" даже представителей среднего класса. Например, согласно недавнему исследованию ассоциации Wоrking Тоdау (www.wоrkingtоdау.оrg), работающий не по найму житель Нью-Йорка в среднем платит ежемесячный страховой взнос по медицинскому страхованию в размере 442 USD -- примерно 15% его месячной зарплаты, -- и для многих эта сумма является тяжким бременем. Кстати, некоторые белорусские страховщики предлагают полис по страхованию медицинских расходов, по объему покрытия, конечно, уступающий американскому стандарту, "всего" за 250 USD в год (см.www.brоllу.bу).

Немного полегче тем, кто работает по найму: многие американские наниматели предлагают своим работникам участвовать в так называемом групповом медицинском страховании (все работники нанимателя и часто члены их семей страхуются в одной страховой компании), причем наниматель частично оплачивает страховые взносы. Когда же лицо выбирает индивидуальный страховой полис, оно уплачивает взнос в полном объеме. Кроме того, перед заключением индивидуального страхового договора страховщик требует тщательного медицинского обследования кандидата в страхователи и при наличии у последнего каких-либо болезней может отказаться оплачивать их лечение. Что же касается группового полиса, то его полноправным участником можно стать просто по факту работы у данного нанимателя, даже будучи тяжелобольным. В соответствии с федеральным законодательством работнику -- участнику договора о групповом страховании, переходящему от одного нанимателя к другому, не может быть отказано в полном медицинском страховании на том основании, что он имеет проблемы со здоровьем.

У тех же, кто выбирает индивидуальный полис, есть другие преимущества: например, работающие не по найму (на себя) могут отнести страховые взносы по индивидуальному медицинскому страхованию к производственным издержкам.

Интересно, что полис медицинского страхования обычно предусматривает помимо уплаты страховых взносов ту или иную форму дополнительного участия застрахованного лица в оплате своих медицинских расходов. Выражаться это может в необходимости уплатить определенную сумму при каждом визите к врачу (например, 20 USD) или в обязанности застрахованного самостоятельно оплатить часть ежегодных медицинских расходов (например, первые 500 USD, или 20%). Во-первых, такое соучастие страхователя позволяет страховым компаниям надеяться, что их клиент не будет бегать к врачу безо всякого повода. Во-вторых, если вы чувствуете, что здоровы как бык и вероятность частых походов к врачу в обозримом будущем невысока, то есть смысл выбрать полис с большей суммой медицинских расходов, подлежащей оплате с вашей стороны (скажем, вы платите первую 1000 USD ежегодных медицинских расходов, а остальное оплатит страховая компания), и тогда размер вашего страхового взноса существенно снизится.

Существуют и другие способы снижения размера страхового взноса. Так, можно выбрать более дешевый полис, по условиям которого выбор посещаемых вами врачей будет строго ограничен специалистами, сотрудничающими со страховщиком. Недостаток этого варианта в том, что получить согласие страховой компании на то, чтобы она оплатила ваше лечение у не сотрудничающего с ней более квалифицированного специалиста, практически невозможно. Альтернативой этому, правда дороже стоящей, может быть полис без существенных ограничений в выборе специалистов, когда страховая компания заплатит любому доктору, которого вы предпочтете. Еще один вариант, на этот раз снова с более низким страховым взносом: страховая компания в каждом отдельном случае решает, являются ли назначенные врачом лечение и лекарства необходимыми и в зависимости от своего решения оплачивает или не оплачивает эти лечение и лекарства.

По достижении 65-летнего возраста любой гражданин или постоянный резидент США, легально проработавший в стране как минимум 10 лет и плативший небольшой налог по социальному страхованию, приобретает право на государственное медицинское страхование в рамках системы Меdiсаrе. Суть ее заключается в том, что федеральное правительство США оплачивает большинство медицинских расходов престарелых лиц. Тем не менее они остаются ответственными за оплату еще довольно существенной части своих медицинских счетов.

Так, например, государство не платит ни цента за выписываемые лекарства. Но существует хороший выход: многие страховые компании предлагают пожилым людям так называемый добавочный страховой полис, который покрывает ту часть медицинских расходов, что непокрыта государством в рамках Меdiсаrе. Ежемесячный страховой взнос по такому добавочному полису несравнимо ниже, чем взнос по обычному медицинскому страхованию, и большинство американских пенсионеров может себе его позволить.

Для лиц с низким уровнем доходов в США действует программа медицинской помощи Меdiсаid. Благодаря этой программе, спонсируемой федеральным правительством и властями штатов, малоимущие получают денежную помощь на посещение врачей, приобретение лекарств и т.д. Немногие врачи принимают больных, пользующихся помощью Меdiсаid, т.к. прием таких больных почти всегда означает неизбежные убытки. В последнее время правительства штатов, латая дыры в бюджете, существенно урезают объем средств, предназначенных для медицинской помощи малоимущим, ставя последних в крайне затруднительное положение.

Около 15% населения США вообще не имеет никакой медицинской страховки. Дело в том, что многие зарабатывают слишком мало, для того чтобы позволить себе купить обычную медицинскую страховку и слишком много, чтобы иметь право на помощь государства по программе Меdiсаid. Как быть таким людям?

В соответствии с законодательством США, в случае, когда человеку необходима экстренная медицинская помощь (скажем, нужно удалить аппендицит), врачи и работники пунктов скорой помощи обязаны ее оказать, даже при отсутствии у больного страхового полиса и вообще возможности заплатить. При этом сумма, потраченная на оказание помощи, может быть взыскана позднее за счет личного имущества незастрахованного лица. Если же в оказании медицинской помощи нет явной экстренной необходимости и жизни больного ничего не угрожает, то расчитывать на участие медиков, не имея ни страховки ни денег, довольно сложно.

В заключение хотелось бы коснуться еще одной проблемы, остро вставшей в последнее время перед многими американскими пациентами -- невозможность быстро найти... нужного врача (!), даже при наличии хорошего страхового полиса.

В чем же дело? Чтобы заниматься врачебной практикой, американский доктор обязан застраховать свою профессиональную ответственность. В случае врачебной ошибки, повлекшей негативные последствия для больного, пострадавший взыскивает у страховой компании через суд кругленькую сумму. В "стране судебных разбирательств" эти суммы порой настолько "круглы", что страховые компании несут серьезные убытки и, естественно, поднимают размер страхового взноса по страхованию профессиональной ответственности.

Для многих врачей сумма страхового взноса просто неподъемна: их бизнес становится убыточным и они вынуждены отказываться от оказания наиболее рискованных (и дорогих, с точки зрения страхования) медицинских услуг, переезжать в другие штаты в поисках более низких страховых взносов, а то и вовсе уходить из медицины. Все это ведет к тому, что часто пациентам приходится проводить несколько часов в дороге, и даже отправляться в соседний штат (!), чтобы найти нужного специалиста.

Одним решение этой проблемы видится в установлении предельных сумм компенсации за моральный ущерб, которые могут быть взысканы через суд по искам о "врачебных ошибках" (mеdiсаl mаlрrасtiсе), другим -- в более глубоком реформировании процедуры предъявления данной категории исков. Пока же забастовки американских врачей напоминают своей регулярностью забастовки российских шахтеров 3--4-летней давности.

Так что богатые тоже плачут.
Распечатать с изображениями Распечатать без изображений