$

2.1226 руб.

2.4814 руб.

Р (100)

3.1356 руб.

Ставка рефинансирования

10.00%

Инфляция

0.10%

Базовая величина

24.50 руб.

Бюджет прожиточного минимума

213.67 руб.

Тарифная ставка первого разряда

35.50 руб.

Актуально

КРЕДИТЫ И СТРАТЕГИИ ДОЛЖНЫ БЫТЬ РАЦИОНАЛЬНЫМИ©

10.08.2012

Как сложится ситуация в мировой и отечественной экономике, стоит ли прислушиваться к прогнозам экспертов, станут ли банковские кредиты в Беларуси доступнее, а сами банки — надежнее? На все эти вопросы отвечает председатель Правления ОАО «Банк БелВЭБ» Павел КАЛЛАУР.

— Павел Владимирович, есть старая шутка: в кризисные времена финансисты больше беспокоятся о том, чтобы им вернули деньги, чем об отдаче, которую они могут принести. Как вы оцениваете риски кредитования в Беларуси сегодня?

— Любой здравомыслящий инвестор всегда думает о возврате средств и осознает, что процесс инвестирования связан с риском.

Другое дело, что для банка риск невозврата кредита может быть различным в разные периоды развития экономики. Чем благоприятнее перспективы экономического роста, увеличения выручки предприятий и доходов населения, тем меньше уровень кредитного риска. Во время спадов, наоборот, оценка кредитного риска ухудшается, и на практике могут реализовываться риски, принятые банком в благоприятное докризисное время при чрезмерном оптимизме на будущее.

Судя по доле проблемных активов банковского сектора в активах, подверженных кредитному риску, которая на 1.06.2012 г. составила 3,92%, белорусские банки в настоящее время достаточно высоко оценивают качество своего кредитного портфеля. Для Банка БелВЭБ данный показатель на 1 июля т.г. составил 1,03%. Так что сейчас уровень кредитного риска в стране можно оценить как умеренный.

Вместе с тем накопление кредитного риска банками и его реализация во многом зависят от финансового состояния и перспектив деятельности заемщиков, развития экономической ситуации в целом.

— Сейчас эксперты наперебой делают прогнозы о наступлении очередной волны глобального экономического кризиса и его влиянии на Беларусь. Прислушиваетесь ли вы к этим прогнозам при планировании и принятии решений? Стоит ли вообще обращать внимания на такие заявления?

— Беларусь тесно интегрирована в региональную и мировую экономику, что подтверждается, к примеру, объемом внешней торговли — более 170% к ВВП. Поэтому, безусловно, в работе и планировании необходимо учитывать текущее и возможное будущее экономическое положение наших основных торговых партнеров.

В целом я разделяю точку зрения тех экономистов, которые считают, что кризисы время от времени неизбежно будут. К примеру, бывший министр финансов США Роберт Рубин утверждал, что «современные рынки капитала при их сложной взаимозависимости, масштабах и быстродействии в сочетании с присущим человеку стремлением к излишествам создают кажущуюся неизбежной тенденцию к периодической дестабилизации, трудно предсказуемой и трудно разрешимой».

— Что же делать при такой неизбежности?

— Постараться быть максимально подготовленными к наступлению кризиса и определить его возникновение как можно раньше, отслеживая нарастание рисков во всех секторах и сегментах финансовой системы, а также имеющиеся в ней уязвимости. Поэтому еще во время работы в Национальном банке я выступал за расширение его целей и задач в сфере обеспечения финансовой стабильности. В частности, я предлагал дополнить функции Нацбанка мониторингом финансовой стабильности и анализом факторов, влияющих на нее в Беларуси. Центробанки многих государств после череды региональных и глобальных финансово-экономических кризисов стали выполнять функцию мониторинга финансовой стабильности.

Мне приятно видеть, что сейчас это предложение реализовано на практике. Так, в соответствии c принятыми 13.07.2012 г. изменениями и дополнениями в Банковский кодекс Республики Беларусь за Нацбанком закреплена новая функция — осуществление мониторинга финансовой стабильности, объектами которого будут являться не только банки и небанковские кредитно-финансовые организации, но и финансовые посредники, финансовые рынки и платежная система в целом. Это будет способствовать повышению устойчивости финансового сектора и экономики республики в целом.

Что же касается восприятия прогнозов, на мой взгляд, детальный анализ и «здоровый» скептицизм необходимы при чтении каждого прогноза, так как практически в любой момент времени вне зависимости от экономической ситуации находятся эксперты, предрекающие очередной кризис, и эксперты, утверждающие обратное.

— Одни эксперты говорят, что недоразвитость отечественного финансового рынка и его слабая интегрированность в мировую инфраструктуру защищают нашу экономику от сильного влияния глобальных кризисов. Другие полагают, что от них наша «малая открытая экономика» пострадает в любом случае. Какая точка зрения, по-вашему, вернее?

— Глубина финансового рынка Беларуси характеризуется относительно невысокими значениями по сравнению с экономически развитыми странами. Так, совокупные активы финансового сектора Беларуси составили в 2011 г. 67,9% к ВВП, в т.ч. 97,6% приходится на долю банков, 2,4% — страховых компаний.

Вместе с тем в уставном фонде 27 из 32 отечественных банков присутствует иностранный капитал. Его удельный вес в совокупном уставном фонде банковского сектора составляет 24,6%. Таким образом, несмотря на относительную узость рынка, банковский сектор республики интегрирован в региональную и международную финансовую систему.

В целом место белорусской экономики в мировой можно сравнить с местом спутника Земли в Солнечной системе. С одной стороны, мы все время находимся под влиянием крупного регионального игрока — России, который, «притягивая» нас к себе, защищает от неприятностей. С другой стороны, вместе с этим объектом мы оказываемся подвержены возможным бурям и катаклизмам открытого рынка.

Однако накопленный Беларусью опыт показывает, что в кризисных ситуациях участие иностранного капитала в национальной банковской системе способствовало более быстрому их разрешению и снижению остроты кризиса.

Это объясняется относительно высоким доверием к иностранным банкам, за которыми, как правило, стоят крупные банковские группы, имеющие устойчивое финансовое положение и хорошую деловую репутацию.

Кроме того, банки с иностранным капиталом обладают относительно большими возможностями по доступу к валютным ресурсам на внешних рынках. Отмечу, что некоторые проекты по финансированию белорусских предприятий были осуществлены Банком БелВЭБ только благодаря ресурсной поддержке материнского банка — Внешэкономбанка (РФ) и высокой репутации в международном банковском сообществе Группы Внешэкономбанка.

Выход на белорусский банковский рынок иностранных банков также способствовал приходу многих передовых технологий, внедрению новых современных банковских услуг.

О достаточно высоком развитии банковского рынка республики говорит и уровень конкурентной борьбы за клиентов, которая сегодня порой жестче и острее, чем в странах, считающихся более рыночными.

— С конца прошлого года началось сокращение кредитования, тогда как для роста экономики требуется его наращивание. Однако отдельные предприятия и отрасли по-прежнему получают кредиты на льготных условиях. Действительно ли дешевые деньги стимулируют рост или они больше вредят, создавая дисбалансы в экономике?

— Льготное кредитование, наряду с другими условиями, приводит к появлению феномена «быстрого роста кредитов». Экономическая теория и практика многих стран в последние десятилетия показывают, что быстрый рост кредитов способствует появлению различных дисбалансов в экономике. Поэтому для обеспечения устойчивого экономического роста необходимо помнить об ограничении (рационировании) объемов такого кредитования. Это обеспечивается с помощью монетарных методов и установления жестких бюджетных ограничений для предприятий. Я уже не раз обращал внимание общественности на проблемы, связанные с быстрым ростом кредитования.

Добавлю, что экономическая интеграция в рамках Таможенного союза и ЕЭП приводит к тому, что Беларуси придется учитывать международные подходы к оказанию господдержки предприятиям.

— Многие заемщики жалуются, что кредит получить слишком сложно, а банки агрессивно взыскивают долги. Обоснованы ли такие претензии?

— В Беларуси хорошая доступность кредитов для платежеспособных заемщиков. Более того, сегодня не банки, а заемщики диктуют условия на кредитном рынке. Вместе с тем для предприятий малого и среднего бизнеса сохраняются сложности при получении кредита ввиду отсутствия у многих из них должного обеспечения. Однако это проблема актуальна не только у нас, но и во многих странах.

Что до агрессивности при взыскании долгов, то, на мой взгляд, это беспочвенное утверждение. Банки оперируют деньгами клиентов, в т.ч. вкладчиков — физических лиц, и обязаны обеспечивать возвратность их средств. При этом, как правило, банки очень бережно относятся к своим заемщикам, часто готовы к пролонгации долгов и другим способам разрешения проблем заемщика с возвратом кредита, особенно при работе с госпредприятиями.

— Банки с иностранным капиталом сегодня упрекают в излишней придирчивости при раскрытии заемщиками информации о своей деятельности. Действительно ли здесь есть какие-то чрезмерные требования по сравнению с обычной отечественной практикой?

— Как правило, нет. При предоставлении кредитов все белорусские банки руководствуются требованиями Нацбанка. В частности, до выдачи кредита банки обязаны проанализировать платежеспособность и определить правоспособность кредитополучателя, предлагаемое им обеспечение. Для этого необходим соответствующий пакет документов и определенное время на анализ и подготовку заключения.

Мы постоянно анализируем практику работы банков в Беларуси, России и других странах, чтобы наши кредитные продукты оставались конкурентоспособными. Этот анализ показывает, что требования всех банков к пакету документов на получение кредита практически одинаковы — это бухгалтерская отчетность, правоустанавливающие документы, документы по обеспечению возврата кредита.

Однако срок рассмотрения этих документов и принятия решения о возможности предоставления кредита зависит от ряда факторов: давно ли банк работает с клиентом и знает его кредитную историю, от финансового состояния кредитополучателя, от того, на какую цель предоставляется кредит. Если устойчивость финансового состояния клиентов вызывает сомнения, банк должен больше внимания уделить раскрытию причин такой ситуации и, возможно, потребовать дополнительных пояснений и расшифровок обеспечения кредита. Если кредит инвестиционный и связан со строительством, реконструкцией, модернизацией производства, банку для оценки эффективности проекта необходим бизнес-план. Все это увеличивает срок рассмотрения таких проектов. Вместе с тем общий срок рассмотрения подобных проектов при оперативной подготовке документов, как правило, не превышает 10 рабочих дней.

— По данным отчетности за 2011 г., составленной по МСФО, большинство белорусских банков оказались убыточными. Чем это объясняется, и будет ли исправлено положение в текущем году?

— Объясняется это просто: неблагоприятная макроэкономическая ситуация привела к признанию экономики Беларуси гиперинфляционной и к необходимости использования соответствующего Международного стандарта финансовой отчетности. Основной отрицательный эффект для белорусских банков был получен в результате пересчета статей капитала и особенно уставного фонда, как основной его составляющей.

Наблюдаемые положительные изменения в экономике страны и итоги деятельности банков за I полугодие 2012 г. дают основание предполагать, что банковский сектор сможет показать прибыль в отчетности по МСФО в текущем году.

— Что изменится с введением новых международных правил — Базель III для белорусских банков? Смогут ли они выполнить их требования в установленные сроки? Как этот процесс скажется на деятельности на внутреннем рынке и отношениях с зарубежными коллегами?

— После глобального финансово-экономического кризиса международным финансовым сообществом выработаны новые более жесткие стандарты в отношении банковского капитала, соотношения собственных и заемных средств (левериджа) банка, его ликвидности, которые принято называть Базель III. В частности, в целях улучшения управления рисками в банковском секторе в них появились новые требования к наличию у банка «буферного капитала» на случай системного финансового кризиса.

Стандарты Базель III будут поэтапно внедряться в банковском секторе Беларуси. Мы полагаем, что при этом будут приниматься во внимание возможности банков по выполнению новых требований. Проще говоря, собственникам предстоит увеличить и поддерживать собственный капитал банка в большем объеме, чем это требовалось ранее.

Я убежден, что большинство белорусских банков в состоянии своевременно обеспечить эти требования. Думаю, что процесс внедрения норм Базеля III не окажет какого-либо существенного влияния на взаимоотношения белорусских банков с иностранными партнерами.

— Как отразится на банках запрет на взимание комиссий при оказании банковских услуг?

— Отдельные банки вынуждены будут существенно пересмотреть свои продукты. Может обостриться конкуренция. Но она будет в основном добросовестной, так что не исключено, что рыночные позиции отдельных банков изменятся в пользу сторонников «политики честных кредитов».

— За счет чего белорусские банки смогут компенсировать потери капитала от прошлогодней девальвации и инфляции, а также доходов — от запрета на взимание комиссий?

— За счет текущих доходов компенсировать большие потери весьма проблематично. Реально пополнение капитала осуществляется за счет собственников и потребует определенного времени. Также этот процесс зависит от скорости макроэкономической стабилизации: чем ниже будет уровень инфляции, тем быстрее восстановиться капитал.

Что касается компенсации потерь доходов, то для банков, которые меньше использовали комиссии, такой проблемы не существует. Да, у некоторых могут возникать проблемы. Но результаты банков будут зависеть от их умения перестроить свои продукты и вывести на рынок новые.

— В Банковский кодекс также внесен ряд изменений, направленных на совершенствование системы корпоративного управления, в т.ч. о наличии в советах директоров независимых членов. Что это изменит в управлении банками и как повлияет на отношения с акционерами и государством?

— Я поддерживаю инициативу Нацбанка и позитивно оцениваю появление в Банковском кодексе статьи 1091 «Требования по организации корпоративного управления банком, управления рисками и внутреннего контроля». Она будет способствовать улучшению системы корпоративного управления в банковской системе. Это позволит сделать более профессиональными и транспарентными отношения между персоналом банка, акционерами, клиентами, а также будет в большей степени соответствовать лучшей мировой практике.

Помимо наличия независимого директора, дополнения и изменения, внесенные в Банковский кодекс, требуют также создания Наблюдательным советом аудиторского комитета, в функции которого входят общее руководство и обеспечение деятельности системы внутреннего контроля, службы внутреннего аудита банка. Аудиторский комитет должен возглавлять независимый директор. В Банке БелВЭБ все это уже сделано. Таким образом, мы на практике ощутили плюсы от наличия такого института.

На мой взгляд, независимые директора будут способствовать успешной реализации функций наблюдательных советов банков, поскольку независимость директора предполагает его нейтральность и большую объективность при принятии решений. Для инвесторов наличие независимого директора с высокой репутацией — это индикатор доверия к компании. Ведь если инвестор рискует деньгами, то независимый директор — своей репутацией. В результате выстраивается определенный баланс доверия.

— Запланировано, что с 1 января 2014 г. ставка рефинансирования в республике составит 13–15%. Реально ли это?

— Отвечу кратко: все в руках Правительства и Нацбанка при отсутствии глобальных экономических потрясений.

— Как изменилась бизнес-стратегия белорусских банков (прежде всего Банка БелВЭБ) в 2012 г.?

— Сейчас банки становятся более универсальными, уделяя особое внимание работе с малым и средним бизнесом и населением. В связи с проблемами в глобальной экономике и изменением внутреннего спроса на кредиты банки отказываются от планов заимствования на международных рынках, снижают привлечение ресурсов от нерезидентов (за исключением средств материнских банков), больше ориентируются на возможности белорусской экономики и корректируют свои планы по росту активов и требований к экономике.

Мы вынуждены были отказаться от самостоятельных заимствований на внешних рынках и больший упор делаем на финансировании со стороны материнского банка. При этом мы не отказываемся от планов по удовлетворению требований клиентов.

Банк БелВЭБ в 2011 г. определил стратегию развития на 2011–2015 гг., которая предполагает создание клиентоориентированной модели развития бизнеса. Выбор данной модели обусловлен тем, что в предыдущие годы банк, занимаясь преимущественно крупным бизнесом, не уделял равнозначного внимания развитию других направлений бизнеса. Однако жизнь показала, что в условиях современного рынка узкая специализация не дает возможности полноценно развиваться. Поэтому нами взят курс на создание полноценного универсального банка, ориентированного на потребности разных категорий клиентов. Наша стратегическая цель — создать современный банк, который может качественно, оперативно и по разумной цене оказывать полный спектр услуг, необходимых как крупным предприятиям, малому и среднему бизнесу, так и физическим лицам.

Несмотря на непростую макроэкономическую ситуацию прошлого года, существующие проблемы в мировой финансово-экономической системе, которые накладывают свой отпечаток на развитие экономики Беларуси, наш банк сейчас не планирует менять свои стратегические планы. Мы активно откликаемся на возникающие вызовы и корректируем нашу тактику работы на рынке в зависимости от ситуации.

При этом в настоящее время упор делается на развитие сотрудничества с предприятиями малого и среднего бизнеса. Как результат, объем кредитов, выданных предприятиям малого и среднего бизнеса с начала 2012 г., увеличился в 1,7 раза.

— Планирует ли ваш банк запускать новые бизнес-проекты в Беларуси?

— В 2013 г. мы бы хотели сосредоточиться на разработке новых продуктов и реализации проектов, связанных с миссией банка, — содействовать развитию торгово-экономических отношений между субъектами хозяйствования Беларуси и России, в т.ч. в рамках сотрудничества банков Группы ВЭБ. У нас есть определенные мысли и наработки в этом направлении. Думаю, нам удастся их реализовать.

Беседовала Оксана КУЗНЕЦОВА


Читать «ЭГ»
Подписка
Архивы «ЭГ»
Опросы
Мы в соцсетях