Авторизуйтесь Чтобы скачать свежий номер №4 (2501) от 18.01.2022 Смотреть архивы
picture
USD:
2.5945
EUR:
2.9414
RUB:
3.3791
Золото:
151.61
Серебро:
1.98
Платина:
82.66
Палладий:
157.9
Назад
Распечатать с изображениями Распечатать без изображений
Распечатать с изображениями Распечатать без изображений

КРЕДИТ БЕЗ РИСКА

У субъектов хозяйствования всегда существовала необходимость в кредитных средствах. При этом выдача кредита не вызывает особых затруднений, основное внимание теперь уделяется обеспечению обязательств клиента по погашению задолженности...
У субъектов хозяйствования всегда существовала необходимость в кредитных средствах. При этом выдача кредита не вызывает особых затруднений, основное внимание теперь уделяется обеспечению обязательств клиента по погашению задолженности. Банки, наученные печальным опытом работы в области кредитования, в настоящее время проверяют и контролируют залоговое обеспечение не только до выдачи кредита, но также и в процессе кредитного мониторинга.

Действующее законодательство предусматривает немало способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Статья 148 Банковского кодекса (далее -- БК) перечисляет следующие из них: гарантийный депозит денег; страхование кредитодателем риска невозврата кредита; переводом на кредитодателя правового титула; залог движимого и недвижимого имущества; поручительство; гарантия.

НАИБОЛЕЕ распространенным способом обеспечения обязательств кредитополучателя является залог. Для уменьшения расходов по обращению взыскания на залог со стороны кредитодателя в кредитном договоре можно сразу предусмотреть возможность использования иных способов погашения обязательств кредитополучателя, записав: "При возникновении просроченной задолженности по кредитному договору обратить взыскание на заложенное имущество в соответствии с белорусским законодательством. Кредитодатель имеет право, а кредитополучатель согласен при возникновении просроченной задолженности по исполнению обязательств по настоящему договору заключить договор новации; соглашение об отступном; договор о переводе долга, а также воспользоваться иными способами погашения обязательств, предусмотренными действующим законодательством Республики Беларусь".

При использовании такого способа погашения задолженности, как отступное, следует иметь в виду, что его применение в банковской деятельности вызывает ряд вопросов. А именно, можно ли закрыть кредитный договор, если должник полностью выполнил свои обязательства перед банком-кредитодателем по уплате основного долга и процентов, а имущество, принятое в качестве отступного, не реализовано? По нашему мнению, в данной ситуации надо поступать следующим образом: задолженность списывается на нуль, но кредитный договор не закрывается. Это делается на случай обнаружения брака и возврата части имущества, переданного в качестве отступного, должнику. Возврат имущества приводит к возникновению у должника задолженности перед банком на прежних условиях.

Ситуация другая. Должник полностью рассчитался по своим обязательствам отступным. Имущество, переданное банку-кредитодателю, не содержит брака и соответствует ГОСТам на данный вид продукции, однако его реализация идет медленными темпами. Клиент (бывший должник) подает заявления о переходе на расчетно-кассовое обслуживание в другой банк. Как должен поступить банк-кредитодатель? Формально клиент свои обязательства перед банком выполнил, и согласно Правилам открытия банками счетов клиентам в Республике Беларусь (утв. постановлением правления Нацбанка от 2000-09-28г. N 24.12) нет препятствий в неудовлетворении заявления клиента. Однако в этом случае банк теряет возможность контролировать поступление денежных средств на счет клиента и у него остается дебиторская задолженность. Однозначного решения описанной ситуации мы, к сожалению, предложить не можем.

Для обеспечения соблюдения интересов банка-кредитодателя в кредитном договоре целесообразно расширить перечень случаев, при которых можно обратить взыскание на заложенное имущество, дополнив содержание договора следующим пунктом: "Досрочно взыскать в судебном порядке сумму долга и обратить взыскание на заложенное имущество в соответствии с законодательством при наличии хотя бы одного из следующих оснований:

-- наличие просроченной задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом и штрафным санкциям;

-- прекращение действия средств обеспечения исполнения обязательств кредитополучателя по настоящему договору либо нарушение положений договоров (а) залога;

-- возникновение обстоятельств, ухудшающих перспективу возврата кредита (неудовлетворительное финансовое положение, наличие факта просроченной задолженности по кредитам банка, допущение убытков и др.);

-- выявление фактов недостоверности представленных кредитополучателем документов, повлиявших на принятие решения о выдаче кредита;

-- нецелевое использование кредита либо его части".

Однако об особенностях использования залога, способах реализации прав кредитодателя на залог в юридической литературе написано немало. Поэтому представляется целесообразным уделить внимание иным способам обеспечения.

ГАРАНТИЙНЫЙ депозит денег (ст.149 БК) подразумевает отвлечение из текущей деятельности юридического лица или индивидуального предпринимателя определенной суммы денежных средств в белорусских рублях или иностранной валюте для последующего депонирования их на счете. Сумма денежных средств, учитываемых на счете в качестве обеспечения, определяется в каждом конкретном случае отдельно. Ее размер зависит от репутации клиента, его финансового состояния, срока кредитования и процентной ставки, под которую выдан кредит. Для банков это самый устойчивый и безопасный способ обеспечения, его риск составляет 0%. Это обусловлено тем, что в случае возникновения просрочки исполнения обязательств со стороны заемщика банк-кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворять свои имущественные претензии во внесудебном порядке путем списания со счета депонированных средств мемориальным ордером или платежным требованием с предварительным акцептом в день поступления. Таким образом, банк не несет больших расходов по взысканию долга.

Однако использование такого способа в "обычном" кредитовании субъектов хозяйствования весьма затруднителен: зачем предприятию, у которого есть свободные средства, обращаться в банк, брать кредит, платить проценты, предоставляя взамен отвлеченные из деятельности денежные средства? Поэтому гарантийный депозит денег чаще используется при краткосрочном межбанковском кредитовании.

СТРАХОВАНИЕ кредитодателем риска невозврата кредита (ст.152 БК) редко встречается. Страховые компании, как правило, неохотно идут на оказание такого рода услуг, т.к. относят их к разряду операций с повышенным риском. Помимо этого для оказания такого вида страхования компания должна иметь квалифицированных специалистов в области анализа финансового состояния предприятий, т.е. прежде чем оказать услуги страховщика банку, работники страховой компании проводят независимую экспертизу основных показателей финансово-хозяйственной деятельности предприятия, изучают его деловую репутацию.

Вместе с тем использование банком такого способа обеспечения предполагает суброгацию -- переход к страховщику, выплатившему страховые суммы, прав страхователя (кредитодателя) на возмещение ущерба. На практике получается следующим образом: страховая компания, как правило, страхует риск невозврата не всего кредита и процентов за пользование им, а лишь нескольких платежей (чаще первых двух-четырех), зато после уплаты страховых сумм она вправе обращать взыскание на имущество должника на всю сумму. Согласно п.2 ст.855 ГК к страховщику переходят права кредитодателя по кредитному договору.

Таким образом, использование такого вида обеспечения накладно для банка-кредитодателя и затруднительно для кредитополучателя. Последнему приходится предлагать иной способ обеспечения исполнения своих обязательств, но уже перед страховой компанией.

ГАРАНТИИ и поручительства в банковской практике принято оценивать со 100%-ной степенью риска, что связано во многом с нестабильностью в экономике. При использовании данного способа обеспечения кредитодатель ограничивает его действие в плане использования поручительств (гарантий) только юридических лиц. Для этого анализируются платежеспособность поручителя (гаранта), его деловая репутация, а также правоспособность и способность выступать в качестве поручителя (гаранта). Согласно п.1.3. Указа Президента N 209 от 24.05.96г. "О мерах по регулированию банковской деятельности в Республике Беларусь" установлено, что поручительство и гарантия по кредитным договорам должны обеспечиваться залогом имущества гаранта или поручителя.

ПЕРЕВОД на кредитодателя правового титула (ст.150 БК) позволяет передавать право собственности на имущество и имущественные права банку-кредитодателю. Из формулировки следует, что предметом договора перевода правового титула может выступать только имущество, не изъятое из гражданского оборота, представляющее собой индивидуально-определенные вещи, и имущественные права. Использование такого способа сопряжено для кредитодателя с определенными расходами, т.к. после заключения договора к кредитодателю переходят все права и обязанности собственника согласно гражданскому законодательству. Вместе с тем экономятся средства банка при обращении взыскания на имущество в случае возникновения просрочки и невозможности ее погашения денежными средствами кредитополучателя.

Право собственности согласно договору перевода правового титула не носит абсолютного характера, ввиду того что ограничено сроком исполнения обязательств кредитополучателя по кредитному договору, а также невозможностью осуществления отчуждения имущества до истечения срока действия кредитного договора.

Согласно п.1 ст.224 ГК право собственности возникает у приобретателя вещи по договору с момента ее передачи, если иное не предусмотрено законодательством или договором. Вместе с тем постановление пленума Высшего хозяйственного суда N 16 от 16.12.99г. "О применении норм Гражданского кодекса Республики Беларусь, регулирующих заключение, изменение и расторжение договоров" указывает на то, что договор купли-продажи недвижимости (ст.521 ГК) вступает в силу и считается заключенным не с момента регистрации перехода права собственности на недвижимость к покупателю, а с момента подписания договора сторонами. Ст.522 ГК указывает на то, что переход права собственности по договору продажи недвижимости к покупателю подлежит государственной регистрации.

Таким образом, при составлении договора перевода на кредитодателя правового титула необходимо применять нормы гражданского законодательства, касающиеся договоров купли-продажи, на что непосредственно указано в ч.5 ст.150 БК.