Корпоративная банковская карточка: ЕСТЬ ЛИ ОНА В БЕЛАРУСИ?

Широкое распространение в мире получили корпоративные карточки. Причем их существует несколько видов: для оплаты командировочных и представительских расходов (Т&Е саrds); для оплаты издержек, связанных с обслуживанием корпоративного парка грузовых автомобилей (flееt саrds); корпоративные закупочные карточки рurсhаsing саrds (известные также как рrосurеmеnt саrds или р-саrds, т.е. карточки материально-технического обеспечения) для осуществления нерегулярных закупок канцелярских принадлежностей и других товаров для офиса.

В 1998--1999гг. несколько известных консалтинговых фирм (в т.ч. Dеlоittе & Тоuсhе) и Национальная американская профессиональная ассоциация в сфере закупочных карточек провели исследования, целью которых была оценка эффективности использования закупочных карточек как в "физическом" мире, так и на рынке электронной коммерции. В результате выяснилось, что затраты корпорации на поиск поставщика, размещение и оформление одного заказа, осуществление платежа традиционным (бумажным) способом достигали 90--200 USD. Использование закупочной карточки для тех же операций обходилось компании в несколько раз дешевле: 20--25 USD в расчете на одну транзакцию. Даже более осторожные эксперты приводили весьма примечательные цифры: использование закупочных карточек в сочетании с размещением заказов через глобальную сеть позволяло "средней" корпорации сэкономить от 40 до 70% на оформлении, обработке и оплате заказов по сравнению с бумажным способом в "физическом" мире. Не даром, например в США, уровень проникновения закупочных карточек в настоящее время достиг 25%, а из 100 крупнейших корпораций США по списку журнала Fоrtunе 70--75 компаний пользуются закупочными карточками, средняя величина (стоимость) транзакции по которым не превышает 200 USD.

Как видно из вышеприведенного, корпоративные карточки -- это не что-то эфемерное, а достаточно ходовой и осязаемый банковский продукт. Вероятно, стоило ожидать, хотя бы в некотором приближении, что нечто подобное есть и у нас. Обратимся к статистике Нацбанка. Итак, количество выпущенных банковских карт в Беларуси на 1.02.2003г. составляет 525673. Банковских карточек у юридических лиц в обращении -- 4781. Чуть меньше 1%. Может, это и неплохо, так как нет пока широкой приемной сети, навыков в пользовании и т.п. Однако если исключить из этого числа количество карт в иностранной валюте (Visа и МаstеrСаrd) -- 824 карты, взятые для зарубежных командировок руководителей министерств и ведомств, и 3745 системы "Берлио Карт", переведенных в разряд корпоративных карт в виде исключения Нацбанком, то остается 212 корпоративных банковских карточек в белорусских рублях на всю Беларусь. Какие же причины сдерживают развитие рынка корпоративных карточек? Да и есть ли хоть какое-нибудь место приложения для их широкого использования?

Надо отметить, что банки прикладывают немало усилий для привлечения клиента к пользованию корпоративной карточкой. Достаточно серьезно в этом направлении работает Приорбанк и Беларусбанк. Не прошли незамеченными ряд публикаций по этой теме ОАО "Белинвестбанк". Однако конечный результат удручает.

Взять хотя бы проблему, поднятую "НЭГ" в статье "Белорусский топливно-расчетный вариант" (N 13 от 2003-02-21г., с.3), которая весьма подробно, но в то же время несколько однобоко обрисовала положение вещей в сфере безналичных расчетов за нефтепродукты. Вариант -- на то и вариант, что он не один, их несколько, и есть возможность выбора.

Как отмечалось в статье, банковские карточные системы работают в режиме онлайн. Это справедливо, но только для международных систем Visа и МаstеrСаrd, а также частной карточной системы ОАО "Белпромстройбанк", которые фактически требуют прокладки до каждой АЗС выделенного кабеля. В режиме офлайн (аналогично "таблеткам") работают карточки платежных систем "Белкарт" и "Нефтекарт". С карточками "Белкарт" банки работают в основном по реализации зарплатных проектов.

Создание системы "Нефтекарт" преследовало цель вывести на более высокий технологический и пользовательский уровень безналичные расчеты за ГСМ. Уже сегодня банковские пластиковые карточки "Нефтекарт" принимаются на 100 АЗС по всей Беларуси. Причем пользование карточкой осуществляется в автоматическом режиме без участия оператора.

При работе с карточкой деньги списываются непосредственно с электронного кошелька, и клиент может выбрать топливо фактически до нуля, т.е. отсутствует какой бы то ни было страховочный коэффициент. Опять же здесь нет и такого понятия, как должники. У водителей не ограничены дневные лимиты и исключена ситуация "не отпуска ГСМ по запрету" из-за кем-то выбранного остатка предоплаты, в то же время нет необходимости стремиться как можно быстрее "выбрать" свою норму: иначе остальные "выберут", а все это -- более рациональное использование оборотных средств юридического лица.

К достоинствам банковской пластиковой карточки можно также отнести оперативность, банковскую надежность, упрощенную схему расчетов, полную информацию о произведенных посредством карточки операциях, возможность получения скидок (бонусов), осуществление посредством одной карточки рублевых и валютных схем расчетов при использовании рублевых и валютных "электронных кошельков", возможность осуществления кредитных или овердрафтных схем, начисление процентов на остаток по карт-счету. Кроме того, этой же карточкой возможно и удобно оплачивать товары и услуги как на АЗС, так и на других объектах розничной торговли.

Понятно, что у карточки есть и особенность. Необходимо после перечисления средств с текущего счета на карт-счет пополнить карточку, т.е. перевести в электронном виде денежный эквивалент средств в электронный кошелек карточки. Это можно сделать в головном офисе банка, его РКЦ, банкоматах и инфокиосках. Причем проценты на остаток счета начисляются независимо от того, где находятся средства: на счете или на карточке.

Как правильно отмечалось в статье, пластиковая банковская карточка для корпоративных клиентов не предполагает обналички. И это не недостаток, а осознанное условие работы. Так, на карточке присутствует 4 "электронных кошелька". С 1-м работают физлица, причем без каких-либо ограничений по снятию наличных, тогда как 2-й кошелек предназначен для корпоративных пользователей и по нему нельзя получить наличные. Это сделано в силу того, что существует законодательное ограничение по осуществлению расчетов в наличной форме для юридических лиц в размере до 50 базовых величин, при превышении которого следуют жесткие санкции со стороны контролирующих органов.

Что же тогда тормозит развитие карточного бизнеса? Ведь анализ ситуации на рынке безналичных расчетов только по отпуску нефтепродуктов показывает, что его потенциальная емкость составляет более 200 тыс. карт. Есть одно пока (до нормативного решения этой проблемы) "преимущество" у таблеток -- это заключение договора на безналичные расчеты без сбора пакета документов. Вроде это разовое мероприятие, да и пакет документов несколько сокращен законодателем (дубликат УНН, справка Фонда соцзащиты населения (далее -- ФСЗН), нотариально заверенная карточка с образцами подписей и печати). Однако опыт работы показывает, что процедура эта непростая и достаточно длительная.

Но ведь, по существу, режим действия корпоративного карт-счета предусматривает пополнение последнего безналичным путем либо с расчетного (текущего) счета данного юридического лица, либо со специального счета для хранения купленной иностранной валюты на внутреннем валютном рынке для последующего осуществления безналичных расчетов за приобретаемые товары (услуги) посредством карточки. При этом, учитывая дублирование движения денежных средств на текущем (расчетном) счете и карт-счете, при невозможности сокрытия данных средств от налогообложения и уплаты взносов (отчислений) в ФСЗН было бы целесообразным внести соответствующие изменения в п.31 Правил открытия банками счетов клиентам в Республике Беларусь (утв. постановлением правления Нацбанка от 2000-09-28г. N 24.12) в части отмены предоставления для открытия карт-счета дубликата УНН и справки из органов ФСЗН. Банки уже сегодня осуществляют ряд надзорных и контролирующих функций (соблюдение кассовой дисциплины субъектами хозяйствования, функции агента валютного контроля и т.п.) и, следовательно, они могли бы без особых проблем предоставлять все данные об открытых карт-счетах в налоговые инспекции и ФСЗН. Необходимость представления нотариально заверенной карточки с образцами подписей для открытия карт-счета также лишена смысла, так как списание денежных средств с карт-счета производится посредством карточки, на которой, в принципе, не предусмотрены подписи руководителей организации.

Безусловно, одним из наиболее действенных шагов, направленных на развитие сектора корпоративных банковских карт, является сокращении пакета документов, представляемого юридическим лицом в банк для открытия корпоративного карт-счета, как минимум для счетов, открываемых в белорусских рублях.