Страхование
08.08.2003 4 мин на чтение
мин
Кому выгодна франшиза
Очень часто страховые компании предлагают своим клиентам застраховаться с франшизой, мотивируя это выгодой для страхователя. Насколько это верно? Н.АВДЕЙ, г.Брест Франшиза -- это предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщи...
Очень часто страховые компании предлагают своим клиентам застраховаться с франшизой, мотивируя это выгодой для страхователя. Насколько это верно?
Н.АВДЕЙ, г.Брест
Франшиза -- это предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Различают условную (не вычитаемую) и безусловную (вычитаемую) франшизу. Условная франшиза подразумевает, что если убыток по страховому случаю не превысил размера оговоренной франшизы, то страховщик по такому убытку ничего не выплачивает, а если превысил, то убыток возмещается полностью. Отличие безусловной франшизы в том, что если убыток превысил оговоренный размер, то он выплачивается за вычетом франшизы.
Для примера "застрахуем" новый автомобиль. Пусть страховая сумма будет 5000 USD. Заплатить за страховку "угон+ущерб" нужно около 400 USD. Вам предлагают застраховаться с франшизой 100 USD, при этом нужно будет заплатить за страховку не 400 USD, а 380 USD. Выгодно? Сейчас -- несомненно да. А на этапе возмещения могут быть и сюрпризы.
Предположим, вы немного поцарапали машину или у нее разбили фару и если размер ущерба не превысил 100 USD, то ремонт вы производите за свой счет. Очевидно, что большинство страхователей от этого только выиграет. Ведь намного проще и быстрее заехать на автосервис и все сделать за 5 минут, чем заниматься урегулированием случая через страховую компанию, изводя массу бумаги и времени. Неплохо и страховой компании -- не надо заниматься каждой мелочью. То есть в этом случае интересы страховых компаний и страхователей совпадают.
Но если произошло нечто более серьезное, все становится по-другому. Вам отремонтировали машину и выставили счет страховой компании, которая заплатит на 100 USD меньше, и эти недостающие 100 USD придется выложить из своего кармана. В этой ситуации в выигрыше оказалась только страховая компания, вы же, сэкономив на этапе заключения договора 20 USD, на этапе возмещения убытка потеряли 100 USD. А если вдруг через какое-то время снова произошел страховой случай, то и при этой выплате 100 USD снова придется докладывать из своего кармана и т.д.
Кроме того, интересный момент возникает в том случае, если ущерб ненамного превысил франшизу, и составил, скажем, 120 USD. В этой ситуации страховая компания выплатит только 20 USD. У страхователя возникает вполне резонный вопрос: а стоит ли из-за 20 USD тратить свое время на сбор документов для получения этой компенсации? И как правило, все делают ремонт за свой счет, увеличивая таким образом для себя франшизу, хотя скидку получили только за 100 USD. Кому это больше выгодно: страхователю или страховой компании?
Все вышеописанное -- это безусловная франшиза, ее-то в основном и предлагают в страховых компаниях. Условная франшиза в контексте нашего случая, несомненно, более привлекательна для страхователя, но она реже используется страховщиками. Так что решайте самостоятельно, какой вид франшизы вам выгоден более и выгоден ли вообще.