Кому доверят информацию?

На постсоветском пространстве активно развивается кредитование и банкам нередко приходится сталкиваться с недобросовестными кредитополучателями. Чтобы свести потери денежных средств к минимуму, здесь по примеру США и стран Западной Европы стали создавать кредитные бюро, или бюро кредитных историй (БКИ). Фактически речь идет о базе данных, где собраны сведения как о добросовестных клиентах, так и о тех, кто мошенничал, нарушал договоры или уклонялся от возврата кредитов.

В Беларуси о  необходимости создавать такие организации заговорили недавно, причем инициатива исходила от правительства, которое подготовило и внесло в августе прошлого года в парламент законопроект. Согласно этому документу, БКИ (которые будет создаваться в форме акционерных обществ) - юридическое лицо, осуществляющее деятельность по сбору информации, по формированию, хранению и обработке кредитных историй, а также по выдаче кредитных отчетов пользователям. Оно вправе также заниматься работой,  связанной с подготовкой и ведением рейтингов субъектов кредитных историй, с проведением маркетинговых исследований по вопросам оценки кредитных рисков. Предполагается, что БКИ будет предоставлять запрошенные пользователем данные за плату.

Субъект кредитной истории может сам направлять информацию в БКИ на договорной основе. Ведь чем больше положительной информации о нем появится в базе данных, тем доступнее будут кредиты: любая организация хочет работать с клиентами, имеющими хорошую репутацию.  Кроме того, информацию о юридических или физических лицах, нарушивших условия  выполнения договорных обязательств, вправе предоставить само пострадавшее лицо, например банк, выдавший кредит.

Кредитная история должна включать данные о финансово-хозяйственной деятельности субъекта хозяйствования, о правах на имущество и сделках с ним, подлежащие госрегистрации, о ненадлежащем исполнении договорных обязательств, о возбужденных делах об экономической несостоятельности (банкротстве) и т.д.

"Такие данные, - отметил на заседании постоянной комиссии Палаты представителей  начальник отделения законодательства по вопросам национальной безопасности, правоохранительных и судебных органов Национального центра законопроектной деятельности при Президенте Александр Макаревич, - не являются охраняемой законом тайной. Проект закона также не содержит посягательства на информацию о личной жизни, за исключением данных, которые общедоступны, - фамилия, место жительства, номер телефона..."

Сегодня подобная информация в Беларуси собирается, но нет института, который концентрировал бы всю базу данных, отметил А. Макаревич. По его словам, в отношении отдельных видов информации порядок ее сбора и распространения существует. В качестве примера были названы  Единый государственный регистр юридических лиц и индивидуальных предпринимателей и Единый государственный регистр недвижимого имущества, прав на него и сделок с ним. К сожалению, по другим видам информации, которая должна поступать в бюро кредитных историй, такой правовой базы нет.

А. Макаревич отметил еще один важный аспект этого закона. Все данные, хранящиеся в БКИ, "в концентрированном виде составляют определенную коммерческую тайну, хотя бы для данной организации, которая  распространяет ее за деньги". Чтобы избежать возможного "конфликта интересов", предлагается включить в закон норму, согласно которой БКИ не вправе заниматься другой коммерческой деятельностью. 

Председатель Ассоциации белорусских банков Феликс Чернявский считает создание БКИ преждевременным. Кстати, он уверен, что все банки либо уже имеют, либо создают свои базы данных с подобной информацией и по юридическим, и по физическим лицам и могли бы договориться об обмене этими сведениями между собой за деньги. Надо только найти наиболее динамичный и дешевый для нашей банковской системы способ обмена этой информацией. Сначала нужно изучить, во сколько обойдется создание кредитных бюро и новых коммуникационных сетей. Может быть, отметил он, надо использовать уже имеющиеся возможности.

Анна РАДЮК

----------------------------------------------
В России бюро кредитных историй узаконили

Законопроект "О распространении информации о деловой репутации юридических и физических лиц" готовится в Палате представителей к первому чтению. А в России аналогичный закон (правда, под другим названием - "О кредитных историях") только что принят и  вступит в силу с 1 июня 2005 г. С этого момента, подчеркивают специалисты, в РФ, как и во всем цивилизованном мире, сбором информации о предполагаемых заемщиках станут заниматься профессионалы. Все сведения о добросовестных и недобросовестных клиентах будут в обязательном порядке стекаться в коммерческие организации - бюро кредитных историй (БКИ).

До сих пор каждый банк имел свое досье на недобросовестных заемщиков, которых проверяли своими доморощенными методами, и только бурное развитие потребительского кредитования в последние 2-3 года показало: каждого не проверишь. "НЭГ" уже рассказывала, что в Госдуме выбирали из двух законопроектов - либерального, который предполагал развитие рынка коммерческих кредитных бюро, и бюрократического, предусматривавшего создание лишь одного кредитного бюро под эгидой государства. В итоге победила первая точка зрения. Впрочем в новом законе также подробно прописано, каким образом государство будет лицензировать и контролировать деятельность участников рынка с помощью "уполномоченного органа". Эксперты считают: наиболее вероятно, что эту роль правительство отведет Минэкономразвития - ведь именно это министерство традиционно курирует рынок услуг.

В свою очередь Центробанку новый закон вменяет в обязанность вести центральный каталог кредитных историй, по которому можно будет определить, в каком именно кредитном бюро хранится требуемая кредитная история. Юридическое или физическое лицо, сделав запрос в ЦБ, сможет легко ее найти.

В законе подробно прописан порядок доступа к информации, хранящейся в БКИ. Кредитный отчет предоставляется пользователю кредитной истории, например банку, по его запросу в 10-дневный срок - в форме электронного документа и за определенную плату. В свою очередь, информация о заемщиках, которой владеет БКИ, поступает в него от кредитных организаций в соответствии с договором об оказании информационных услуг. С 1 июня 2005 г. любая кредитная организация обязана заключить такой договор хотя бы с одним бюро кредитных историй, включенных в госреестр, и регулярно предоставлять ему необходимые данные о заемщиках, которые предварительно дали на это согласие.

Впрочем в бюро может обратиться и сам заемщик, попросив предоставить ему кредитный отчет, но только касающийся его самого. В законе "О кредитных историях" санкции за искажение или за неправомерное использование информации не предусмотрены, но они включены в Гражданский и Уголовный кодексы РФ. Понесенные кредитной организацией из-за искажения информации убытки можно также взыскать с ответчика в процессе судебного рассмотрения.

Эксперты считают, что при растущем спросе на информацию организация БКИ - дело выгодное. Однако для их создания требуются немалые деньги (например, на закупку программного обеспечения для обработки информации) и специалисты, которых пока нет, тем более в регионах. А самое главное, все упирается в доверие: банки  как поставщики информации о своих клиентах должны быть уверены, что ее не используют в неблаговидных целях.