КОММЕНТАРИЙ к Постановлению Правления Национального банка Республики Беларусь от 2002-12-26г. N 249

Постановлением правления Нацбанка от 2002-12-26г. N 249 (далее -- Постановление) внесены очередные изменения и дополнения в Правила размещения банками Республики Беларусь денежных средств в форме кредита, утв. постановлением правления Нацбанка от 2001-05-24г. N 116 (далее -- Правила).

1. Исходя из п.1.1 Постановления при предоставлении банками кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям для выплаты заработной платы в сумму кредита могут включаться не только непосредственно зарплата, но также и расходы на выплату пособий и других выплат, предусмотренных законодательством Беларуси о государственном социальном страховании, подлежащих зачету при уплате кредитополучателем начисленных обязательных страховых взносов в Фонд социальной защиты населения Министерства труда и социальной защиты.

2. В п.9 Правил в редакции Постановления предусмотрены последствия неиспользования в сроки, указанные в кредитном договоре, кредита, выданного юридическому лицу (индивидуальному предпринимателю) в иностранной валюте с продажей их в белорусские рубли. Согласно ст.142 Банковского кодекса срок и порядок предоставления кредита являются существенным условием кредитного договора, и, соответственно, данный срок в нем должен быть отражен. В случае, если в оговоренные в договоре сроки кредитополучатель не предоставит платежных инструкций для перечисления с субсчета белорусских рублей, полученных от продажи инвалюты при предоставлении валютного кредита, неиспользованные денежные средства в пределах неиспользованного остатка на субсчете кредитополучателя направляются на покупку иностранной валюты для погашения кредита и процентов за пользование им. Представляется, что в данном случае кредитополучатель по истечении указанного в договоре срока должен предоставить банку-кредитодателю необходимые платежные инструкции на перечисление денежных средств с субсчета на покупку валюты и на последующее зачисление приобретенной иностранной валюты в погашение валютного кредита и процентов. Целесообразно предусмотреть обязанность кредитополучателя по выполнению вышеуказанных действий в заключенном кредитном договоре. Кроме того, на наш взгляд, банк-кредитодатель также может на основании п.13 Инструкции о банковском переводе и рассматриваемого пункта Правил осуществить такие действия путем списания с субсчета кредитополучателя денежных средств в размере неиспользованного остатка мемориальным ордером, если такая возможность предусмотрена условиями кредитного договора, и, приобретя затем иностранную валюту, направить ее на погашение кредита.

3. Постановлением в очередной раз расширен перечень возможностей по предоставлению кредитов физическим лицам в иностранной валюте с последующей ее продажей в белорусские рубли для направления на цели, предусмотренные кредитным договором. Помимо предоставления подобных кредитов физлицам на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений (в том числе по договорам участия в рамках местных жилищных займов), ремонт жилых помещений и приобретение транспортных средств теперь такие кредиты могут выдаваться физическим лицам также и на потребительские нужды (п.1.2 Постановления). При этом следует напомнить, что согласно п.12 Правил банк вправе самостоятельно без ограничений устанавливать сроки предоставления кредитов на потребительские нужды. Таким образом, практически по всем видам кредитов физическое лицо, составив собственный прогноз и анализ по условиям стабильности курса национальной валюты, может для себя выбрать, какой вид кредита (валютный или рублевый) выгоднее ему получить исходя из уровня процентных ставок по данным кредитам.

4. Существенной новеллой Правил является также то, что впервые с момента вступления в силу Правил Нацбанком разрешена выдача кредитов физическим лицам в иностранной валюте без ее последующей продажи в белорусские рубли. То есть сумма кредита направляется по целевому назначению непосредственно в той валюте, в которой предоставляется кредит, его возврат также может производиться в той же валюте. Согласно п.1.2 Постановления кредиты могут предоставляться в иностранной валюте без ее продажи на внутреннем валютном рынке для проведения за счет кредита расчетов в иностранной валюте за транспортные средства с нерезидентами Беларуси -- продавцами транспортных средств на их счета, открытые за пределами РБ, а также на счета их представительств и филиалов, открытые в белорусских банках. При выборе инвалюты, в которой физическое лицо может получить кредит для приобретения транспортного средства у нерезидента, следует учитывать, что согласно п.3.1 Положения о порядке проведения валютных операций на территории Республики Беларусь, утв. Нацбанком от 1.08.96г. N 768 с изменениями и дополнениями (далее -- Положение N 768), все расчеты между резидентами и нерезидентами осуществляются в СКВ. Расчеты в иных иностранных валютах производятся, если это предусмотрено международными договорами, а также в иных случаях, установленных законодательством. Таким образом, при получении кредита в СКВ она может быть направлена в адрес нерезидента -- продавца транспортного средства, являющегося резидентом любого государства. Использовать же иную инвалюту (ограниченно конвертируемую) можно в случае, если расчет за автомобиль за счет кредитных средств будет проводиться с резидентом государства, с которым у Беларуси заключен международный договор о возможности расчетов в национальных валютах (например, с резидентами России, Латвии, Литвы). На сегодняшний день примерный перечень государств, в расчетах с резидентами которых может использоваться наряду со свободно конвертируемыми, национальные и иные валюты, приведен Нацбанком в письме от 5.03.98г. N 19-07/210 "Об использовании валют в расчетах со странами СНГ и Балтии", с изменениями и дополнениями. При применении данного письма следует учитывать, что после его принятия взамен ранее действующих был заключен ряд новых соглашений, в частности: с Литовской Республикой от 2000-11-24г., с Латвийской Республикой от 7.07.2000г. Согласно п.6.1 Положения N 768 нерезиденты -- юридические лица (филиалы и представительства нерезидентов также отнесены валютным законодательством к ним) могут открывать в уполномоченных банках счета в иностранной валюте. При этом одним из источников валютных средств на указанных счетах могут быть поступления от резидентов и нерезидентов за реализуемые на территории Беларуси товары, работы и услуги (п.6.1.2 Положения N 768).

5. В п.1.5 Постановления уточнена сущность понятия консорциального кредитования банками крупных проектов. Одновременно с этим определена также и сущность такой разновидности консорциальных кредитов, как синдицированные кредиты. Данным пунктом Постановления закреплены различия между этими двумя механизмами кредитования крупных проектов. Так, при консорциальном кредитовании ресурсы нескольких банков -- участников консорциума концентрируются в одном банке (банке-агенте) на основе соглашения о совместной выдаче кредита (данные ресурсы банков-участников в силу Правил не рассматриваются как межбанковские кредиты). При этом выдачу кредита клиенту за счет сконцентрированных ресурсов осуществляет непосредственно банк-агент, он осуществляет работу непосредственно с кредитополучателем, связанную с обслуживанием данного кредита. Роль остальных банков сводится к предоставлению ресурсов и принятию на себя части рисков, связанных с невозвратом предоставленных ресурсов при неисполнении кредитополучателем условий кредитного договора.

При выдаче же синдицированных кредитов каждый из банков -- участников синдиката на основании единого синдицированного кредитного договора, заключаемого между банками-участниками и кредитополучателем, не размещает ресурсы в банке агенте, а выдает кредит в размере приходящейся на него части, предусмотренной договором, непосредственно кредитополучателю. Сам банк-участник также осуществляет работу по возврату предоставленной части синдицированного кредита непосредственно в контакте с кредитополучателем. Детально порядок работы банков по консорциальному (в том числе по синдицированному) кредитованию определен Рекомендациями по предоставлению консорциальных кредитов, доведенными до банков письмом Нацбанка от 13.05.97г. N 04012/180.

6. Постановлением в Правила внесено понятие микрокредитования при выдаче кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Так, под микрокредитом в Правилах понимается кредит юридическому лицу и индивидуальному предпринимателю, если сумма кредита не превышает в эквиваленте 10 тыс. USD (п.18 Правил). При этом весьма позитивным для банков, предоставляющих такую услугу (в частности, реализующих проект ЕБРР по поддержке малого и среднего бизнеса), является возможность более гибкой работы с клиентами при предоставлении данных кредитов, самостоятельного установления условий такого кредитования по сравнению с установленными Правилами. Так, согласно п.18 Правил в новой редакции условия, порядок выдачи и погашения кредитов, контроль за выполнением условий договоров при микрокредитовании (в случаях, если сумма кредита не превышает в эквиваленте 10 тыс. USD) банк определяет самостоятельно с учетом требований законодательства.

Кроме того, следует заметить, что в силу п.37 Правил в новой редакции при микрокредивании, также как и при выдаче кредитов на потребительские нужды и выдачу зарплаты, банки избавлены от необходимости осуществления контроля за целевым использованием предоставляемых кредитов и проведения в связи с этим проверок наличия и условий хранения кредитуемых ценностей на месте у кредитополучателя.

7. Пункт 41 Правил дополнен правом банка производить рассрочку погашения срочной и пролонгированной задолженности по кредитам, в случае принятия актов законодательства Беларуси об изменении сроков погашения данных кредитов. При этом даже если данные сроки, предусмотренные актами законодательства, будут более длительными, чем установленные п.41 Правил (не более 5 лет), банк вправе произвести рассрочку в пределах сроков, установленных таким актом законодательства. В связи с этим следует заметить, что в Постановлении употреблен термин "акт законодательства", а не "закон" либо "законодательный акт". Таким образом, более длительный срок рассрочки погашения срочной и пролонгированной задолженности по кредитам, чем установленный в Правилах, может быть установлен нормативным актом любого государственного органа, изданным в пределах его компетенции, а банк вправе производить рассрочку погашения кредитов в пределах данных сроков.