Авторизуйтесь Чтобы скачать свежий номер №23(2717) от 26.03.2024 Смотреть архивы


USD:
3.2545
EUR:
3.5239
RUB:
3.5097
Золото:
228.08
Серебро:
2.6
Платина:
94.8
Палладий:
105.16
Назад
ИТ-технологии
17.05.2005 10 мин на чтение мин
Распечатать с изображениями Распечатать без изображений

Электронные деньги

Новому времени - новые деньги...
Новому времени - новые деньги

Электронные деньги (далее - ЭД) завоевали популярность во всем мире благодаря простоте, удобству и безопасности в использовании, особенно при осуществлении небольших покупок через  Интернет. Чего пока не скажешь о белорусском рынке электронной коммерции, где объем операций с ЭД минимален и большей популярностью пользуются наличные.

Что же представляют  собой ЭД, чем отличаются они от "традиционных", каковы перспективы их развития в Беларуси?

Являясь аналогом традиционных денег (банкнот, монет), ЭД могут выполнять функцию средства платежа за товары и услуги. Однако среди специалистов пока нет единства мнений, альтернативой каких денег выступают ЭД - наличных или безналичных. Особенность применения ЭД заключается в той среде, посредством которой они переходят от одного держателя к другому. Уже само название данного инструмента говорит о том, что его использование предполагает наличие особых условий: соответствующего оборудования и программного обеспечения. Основной средой их обращения является  Интернет.

Условно ЭД можно разделить на две категории. Первая - это ЭД, выпускаемые в обращение исключительно в целях оплаты конкретного вида услуг, оказываемых самим эмитентом (карточки, жетоны для оплаты проезда в метро, карточки предварительной оплаты телефонных разговоров или услуг интернет-провайдеров). ЭД, относящиеся ко второй категории, могут эмитироваться как для оплаты услуг, оказываемых эмитентом, так и для проведения сделок между различными держателями ЭД, держателями и иными лицами, например, предприятиями торговли (системы "EasyPay" и "Рапида Бел", эмитируемые ОАО "Белгазпромбанк"). Эта категория имеет более широкую сферу применения.

В нашей стране проведение операций с ЭД регламентируется Правилами осуществления операций с электронными деньгами, утв. постановлением Правления Нацбанка от 2003-11-26г. № 201, (далее - Правила). В рамках Правил регулируются ЭД, относящиеся ко второй из вышеуказанных категорий, т.е. используемые для проведения операций между различными держателями за различные товары и услуги. ЭД - это хранящиеся в электронном виде на программно-техническом устройстве единицы стоимости, принимаемые в качестве средства платежа не только эмитентом и выражающие сумму обязательств эмитента перед держателем по их погашению. Они могут быть представлены, например, на таком носителе, как пластиковая карточка или "электронный кошелек" в Интернете, с использованием которых их держатель может рассчитаться с любым лицом, принимающим такие ЭД к оплате. Поскольку ЭД являются, как правило, неперсонифицированными, их потеря (кража) равноценна потере денежной купюры.

В Беларуси эмиссию ЭД могут осуществлять только банки и небанковские кредитно-финансовые организации-резиденты как в национальной, так и в иностранной валюте. При этом надо учитывать, что при проведении операций с ЭД должны соблюдаться требования валютного законодательства. Приобретать ЭД физ- и юрлица, индивидуальные предприниматели могут не только у банков-эмитентов, но и у их агентов, заключивших соответствующие договоры с банковскими учреждениями. Денежные средства, вносимые (переводимые) для оплаты ЭД, зачисляются в банке-эмитенте на отдельный счет. В результате они находятся в распоряжении некоммерческой организации или иного лица, не являющегося банковским учреждением, что существенно снижает для держателей риск потери денежных средств. Держатели ЭД по своему желанию могут в любой момент обратиться для их погашения в банк-эмитент, который обязан выплатить денежные средства. Погашение может производиться и через агента в соответствии с условиями договора, заключенного агентом с банком-эмитентом.

Специальная лицензия или разрешение на проведение операций с ЭД банкам, агентам, иным юридическим лицам не требуется. Банк осуществляет эмиссию, распространение, использование, погашение ЭД на основании соответствующей лицензии на совершение банковских операций. Наличие у юрлица (неэмитента электронных денег), индивидуального предпринимателя лицензии (разрешения) на розничную торговлю является достаточным основанием для продажи товаров (услуг) за ЭД.

Ограничения при проведении операций с ЭД на территории Беларуси следующие: максимально возможная сумма, хранящаяся на одном программно-техническом устройстве, не должна превышать 200 EUR по официальному курсу Нацбанка на дату эмиссии, максимальная сумма одной операции, соответственно, также не может быть больше эквивалента 200 EUR на дату операции. Следует отметить, что это не означает запрета на размещение на одном носителе (например, пластиковой карточке) нескольких "электронных кошельков", сумма каждого из которых не превышает установленного предела.

ЭД белорусских эмитентов могут использоваться держателями и за пределами страны. Однако для того, чтобы они могли приниматься к оплате нерезидентами, банки-эмитенты заключают с последними соответствующие договоры и информируют об этом держателей.

Физические лица не ограничены в части покупки ЭД, если последние приобретаются на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Юрлица (индивидуальные предприниматели) вправе приобрести ЭД у эмитента (агента) для выдачи их своим работникам на оплату командировочных расходов и расходов на хозяйственные нужды. А если они являются предприятиями торговли (сервиса), то могут принимать ЭД, в том числе эмитированные нерезидентами, в оплату за реализуемые товары (услуги). Однако в этом случае эмитент-нерезидент должен заключить договор с любым белорусским банком по принятию последним обязательств по погашению его ЭД. В настоящее время официальная информация о принятии каким-либо белорусским банком таких обязательств отсутствует.

В Интернете пользователь может встретить информацию о ряде систем, предлагающих свои услуги по осуществлению платежей с использованием предоплаченных финансовых продуктов ("WebMoney Transfer", "E-Gold", Яндекс.Деньги и т.п.). Согласно требованиям белорусского законодательства они являются системами ЭД. Поэтому, учитывая нормы Правил, в настоящее время продажа юрлицами (индивидуальными предпринимателями) товаров и услуг на территории Беларуси за ЭД вышеуказанных систем считается незаконной до тех пор, пока какой-нибудь из белорусских банков не примет обязательства по погашению ЭД эмитентов-нерезидентов и не заключит соответствующего договора.

Как уже отмечалось выше, на территории РБ эмиссия ЭД может осуществляться только банками-резидентами. Следовательно, приобретение физлицами ЭД иностранных систем на территории нашей страны за наличные либо безналичные возможно, если денежные средства поступают на отдельный счет белорусского банка и только этот банк вправе распоряжаться данными денежными средствами. Поскольку в настоящее время ни один из белорусских банков не приступил к эмиссии ЭД какой-либо из подобных систем, продажа иностранных ЭД на территории РБ за наличный или безналичный расчет не допускается.

Вместе с тем белорусское законодательство не содержит запрета на приобретение физлицами таких ЭД у нерезидентов с оплатой в безналичном порядке путем перевода денежных средств на счета нерезидентов за границей РБ. Приобретенные таким образом ЭД могут быть использованы лишь на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью.

В то же время, приобретая ЭД нерезидентов, необходимо понимать, что данные операции сопряжены с определенным риском потери денежных средств. Фактически физлицо рискует всей перечисленной суммой (или ее частью), поскольку эмитенты-нерезиденты функционируют в рамках правового поля государства, на территории которого они зарегистрированы, и, как правило, гарантами по их операциям выступают либо они сами, либо коммерческие организации, не являющиеся банковскими учреждениями. В данном случае они неподконтрольны Нацбанку РБ и на их деятельность не распространяются нормативные требования белорусского законодательства.
Распечатать с изображениями Распечатать без изображений