Авторизуйтесь Чтобы скачать свежий номер №35 (2532) от 17.05.2022 Смотреть архивы
picture
USD:
2.51
EUR:
2.6141
RUB:
3.9482
Золото:
145.73
Серебро:
1.71
Платина:
75.7
Палладий:
156.07
Назад
Распечатать с изображениями Распечатать без изображений
Распечатать с изображениями Распечатать без изображений

ЭФФЕКТ "ВЗРЫВООБРАЗНОГО" РОСТА

наблюдается на рынке потребительских кредитов Беларуси
наблюдается на рынке потребительских кредитов Беларуси

Новым явлением отечественного финансового рынка еще в 2003г. стал интерес, проявляемый белорусскими банками к кредитованию населения. Это, прежде всего, нашло отражение в росте количественных показателей. Так, на начало 2003г. задолженность физлиц по банковским кредитам составляла 480,7 млрд. Br, или 13,4% от величины кредитного портфеля банков. На 1января 2004г. она выросла в 2,1 раза и достигла 1 трлн. Br, а ее удельный вес в кредитном портфеле увеличился до 18%. В 2004-2005гг. отмеченная тенденция получила продолжение.

За 2004г. прирост задолженности физлиц по кредитам составил 925 млрд. Br (или 92%). В январе-апреле текущего года она увеличилась еще на 318 млрд. Br (или на 16,5%). При этом ее прирост существенно опережал аналогичный показатель расширения всего кредитного портфеля банков. За 2004г. последний увеличился на 63%, за январь-апрель 2005г. - на 6,8%. Как следствие, удельный вес задолженности физлиц в кредитном портфеле непрерывно повышался и на 1 мая 2005г. достиг 23%.

Из приведенных данных видно, что на отечественный финансовый рынок воздействуют некоторые факторы, стимулирующие ускоренный рост кредитования банками населения. Прежде всего необходимо отметить значительную роль государства в наращивании льготного кредитования физлиц на цели жилищного строительства.

Льготные кредиты в соответствии с действующим законодательством выдаются в национальной валюте АСБ "Беларусбанк" за счет мобилизуемых им ресурсов. Государство через республиканский бюджет компенсирует банку часть неполученных от физлиц процентов, тем самым, стимулируя спрос на жилищные кредиты и их выдачу. В 2003г. выдача льготных кредитов населению составила 256,8 млрд. Br, в 2004г. - 297 млрд. Br. На этот год запланировано 605 млрд. Br. В январе-мае 2005г. данных кредитов выдано на 197,5 млрд. Br, т.е. более половины от уровня льготного кредитования населения в 2004г.

Вместе с тем участие государства в стимулировании жилищного кредитования является важным, но не единственным фактором повышения привлекательности для банков кредитных операций с физлицами. Динамика структуры задолженности физлиц свидетельствует о том, что значительная часть таких долгосрочных кредитов выдается в инвалюте. Как следствие, в 2003-2004гг. в этой задолженности увеличивалась инвалютная составляющая, что несколько диссонировало с общей тенденцией роста удельного веса долгосрочной задолженности по кредитам в нацвалюте.

Отмеченное явление обусловлено расширением долгосрочного кредитования банками физлиц на коммерческой (рыночной) основе на финансирование строительства жилья, приобретение автомобилей и других товаров длительного пользования. Спрос на долгосрочные кредиты по рыночным процентным ставкам базируется на росте реальных доходов населения и их долларового эквивалента, стабильном увеличении накоплений (депозиты физлиц - крупнейший источник ресурсной базы белорусских банков), повышении предложения товаров и услуг на организованных рынках.

В 2003-2004гг. такие кредиты выдавались преимущественно в инвалюте, что было связано с относительно высокой валютной доходностью рублевых кредитов. В то же время за анализируемый период времени процентные ставки по вновь выдаваемым кредитам в нацвалюте снизились на 28,6 процентных пункта (с 48,5 до 19,9% годовых). По стоимости инвалютных кредитов, напротив, под воздействием конъюнктуры мировых финансовых рынков период снижения в последнем квартале 2004 г. сменился трендом на повышение. При этом в целом за 2003-2004гг. долгосрочные процентные ставки по ним снизились лишь на 3,6 процентных пункта (с 13,3 до 9,7% годовых).

Итогом описанных событий на финансовых рынках стал слом тенденции долгосрочного кредитования населения на коммерческой основе преимущественно в инвалюте. В 2005 г. большинство подобных кредитов физлица брали уже в белорусских рублях, что проявилось в повышении удельного веса задолженности в нацвалюте с 74,1% на 1 декабря 2004г. до 75,2% на 1 мая 2005 г.

Наряду с долгосрочными, быстрыми темпами растут краткосрочные кредиты банков, выдаваемые данной категории заемщиков на потребительские цели. Причем в 2003-2004гг. наблюдался своеобразный бум потребительских кредитов, когда показатели прироста задолженности по ним многократно превышали прирост кредитного портфеля банков на краткосрочном сегменте рынка. За анализируемый период времени задолженность по потребительским кредитам возросла более чем в 11,5 раза: с 56,3 млрд. Br на 1 января 2003г. до 651 млрд. Br на 1 января 2005г. В то же время вся краткосрочная задолженность по кредитам банков увеличилась в 2,3 раза.

В 2005г. высокая динамика потребительского кредитования сохранилась. Так, за январь-апрель прирост задолженности населения составил 17%, а прирост всей краткосрочной задолженности по кредитам банков - 5,4%.

Опережающие темпы потребительского кредитования физлиц привели к быстрому росту его удельного веса в общей задолженности физлиц (на 1января 2003г. - 11,7%, на 1 мая 2005г. - 33,9%) и в краткосрочной задолженности по кредитам банков (соответственно - 2,7% и 15,3%). В столь существенном увеличении банками потребительского кредитования нашли отражение различные экономические, правовые и организационно-технологические факторы, векторы силы которых были направлены в одну точку и создали своеобразный эффект "взрывообразного" роста.

В числе экономических факторов, в первую очередь, необходимо отметить существенное снижение стоимости потребительских кредитов, стимулировавшее спрос на них. Эконометрические исследования показали высокую эластичность объема банковского потребительского кредитования по процентным ставкам. Динамика последних обусловила изменение валютной структуры потребительских кредитов. В период относительно высокой валютной доходности кредитов в нацвалюте, который пришелся на 2003г., резко увеличился удельный вес инвалютной составляющей. Затем со второго полугодия 2004г. на фоне сближения валютной доходности кредитов в белорусских рублях и инвалюте, после этапа стабилизации, начался обратный процесс.

Определенную роль в стимулировании потребительского кредитования сыграла деятельность Нацбанка по расширению полномочий банков по выбору форм и методов организации кредитного процесса. В соответствии с Инструкцией о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утв. пост. правления Нацбанка от 2004-12-30г. №226, решение вопросов микрокредитования отнесено к компетенции внутрибанковских инструкций. Одновременно величина кредита при микрокредитовании увеличена с 2000 до 7500 базовых величин. Кроме того, указанной Инструкцией разрешено предоставлять потребительские кредиты зачислением денежных средств на пластиковую карточку, что, в свою очередь, привело к росту популярности последних.

Банковская пластиковая карточка является универсальным техническим средством, позволяющим интегрировать в единый комплекс услуг набор кредитных и платежных операций банков населению. В 2002-2005гг. на рынке наблюдался быстрый рост их эмиссии. Так, если к началу 2002г. в обращении находилось 197 тыс. штук, то в марте 2005г. их количество составляло более 2,4 млн. штук. Отмеченный рост эмиссии пластиковых карточек создал организационно-технические предпосылки для расширения объемных показателей рынка банковского кредитования физлиц.

Таким образом, в Беларуси в 2003-2005гг. сложилась система кредитования банками физлиц, которая сочетает в себе как элементы государственной поддержки отдельных категорий граждан при кредитовании на цели финансирования жилищного строительства, так и рыночные элементы долгосрочного и краткосрочного кредитования. Сегодня эта система вступила в зрелую стадию своего развития, что предполагает расширение спектра и повышение качества банковских кредитных услуг населению.