Договориться можно

Вправе ли третье лицо заключить с банком договор обеспечительной уступки денежного требования к своему должнику в целях обеспечения обязательств кредитополучателя по кредитному договору с банком?

В соответствии со ст. 137 Банковского кодекса (далее – БК) по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются пре­до­ставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им. Из ст. 147 БК следует, что исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться способами, предусмотренными законодательством или договором.

Так, одним из способов обеспечения обязательств по кредитному договору может быть договор факторинга, со­гласно которому кредитор уступает банку-фактору денежное требование к своему должнику в целях обеспечения исполнения обязательств кредитора перед фактором. Однако из бу­квального толкования ч. 2 ст. 153 БК следует, что для правомерности заключения обе­с­печительного факторинга сам кредитор (а не третье лицо) должен являться должником банка по существующему между ними обязательству. В рассматриваемой ситуации третье лицо должником банка не является, поскольку обязанным лицом по кредитному договору является кредитополучатель.

Вместе с тем нормы подп. 1 ч. 2 п. 1 ст. 7 ГК и п. 1 ст. 310 ГК указывают на то, что стороны вправе обеспечить исполнение обязательств договорными способами, хотя и не предусмотренными законодательством, но не противоречащими ему. Таким договорным способом может выступать договор уступки права (требования) (п. 1 ст. 353 ГК), заключенный между банком и третьим лицом, в соответствии с которым банк приобретет требование к должнику третьего лица (по существующему между третьим лицом и должником денежному обязательству) в случае неисполнения кредитополучателем обязательств перед банком по погашению кредита по кредитному договору. Таким образом, перемена лиц на стороне кредитора в обязательстве между третьим лицом (кредитором) и должником будет поставлена под отлагательное условие (п. 1 ст. 158 ГК) – неизвестно, погасит ли кредитополучатель кредит в срок или нет.

По вышеуказанным причинам к названному договору уступки не будут применяться нормы главы 19 БК.

Ответ: Да, вправе.