Даешь кредит - берешь страховку

 

- Виктор Анатольевич, а когда вообще в мире начали страховать кредиты и зачем?

- Самый первый банковский страховой полис служил защитой капитала банка от крупных потерь и был выдан в 1911 г. в США, а страхование коммерческих кредитов возникло и стало развиваться с созданием первых государственных агентств по страхованию экспертных кредитов в Германии, Франции и Англии в начале ХХ века.

Сегодня это один из добровольных видов страхования, защищающего интересы кредитора на случай неплатежеспособности должника или неоплаты долга по иным причинам. Страховой полис уменьшает или даже устраняет кредитный риск, в определенной мере это дополнительная гарантия возврата кредита.

Страхователями в данном случае выступают юридические лица - кредитно-финансовые организации либо банки, выдающие кредиты, причем застраховывается предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

- Насколько популярен у нас этот вид страхования сейчас?

- К сожалению, несравнимо меньше, чем в начале 90-х годов прошлого века, называемых временем проб и ошибок. Связано это, в первую очередь, со сложностью оценки кредитоспособности заемщиков в Беларуси. У них почти всегда отсутствует кредитная история и особенно сложно оценить риск кредитополучателя, который обращается в банк впервые. Кроме того, банки стремятся отдавать в страхование лишь проблемные кредиты, те, которые выдаются без залогового обеспечения (страховым же компаниям интересен комплексный подход - страхование полного кредитного портфеля), да и перестраховать эти риски на зарубежном перестраховочном рынке практически невозможно.

Но ведь не одним днем живем. В республике должны развиваться те виды страхования, которые наиболее актуальны и востребованы. Лично я уверен, что в ближайшее время страхование кредитных рисков в стране заметно активизируется. Специалисты нашей компании, например, уже сейчас рассматривают по нескольку кредитов в неделю.

- Какие кредиты принимаются сейчас к страхованию и каков их минимальный и максимальный размеры?

- На страхование могут приниматься как товарные, так и потребительские кредиты, кредитные линии и консорциальные кредиты (когда несколько банков страхуют кредит, выданный одному предприятию). Что касается лимитов ответственности, то здесь все зависит от перестраховочной программы. Если у страховщика есть возможность разместить долю ответственности на рынке перестрахования, он сможет заключить договор на любую сумму кредита - от 100 USD и до миллионов. Традиционно страховая сумма устанавливается по соглашению сторон в пределах суммы возможных убытков, может быть и без учета процентов за пользование кредитом.

- На какой срок обычно заключаются такие договоры страхования?

- Как правило, на срок действия кредитного договора. Если он продлевается, то с согласия страховщика может быть заключено дополнительное соглашение на продление срока действия договора страхования - на срок пролонгации кредитного.

Страховой полис вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, который указан в договоре страхования как день начала срока его действия.

- Что в рамках данного страхования считается страховым случаем?

- Возникновение убытков у страхователя вследствие невыполнения кредитополучателем обязательств по возврату кредита в размере и сроки, установленные кредитным договором, о чем страхователь должен в течение 3 рабочих дней сообщить в страховую компанию и, кроме того, предоставить страховой полис и документы, подтверждающие факт и причины наступления страхового случая, размер причиненных убытков. Если заявленный факт непогашения кредита признается страховым случаем, страховщик составляет соответствующий акт и затем в течение 10 рабочих дней выплачивает банку или иному финансово-кредитному учреждению страховое возмещение. После этого к страховщику переходит так называемое право требования. Проще говоря, теперь он вправе в пределах выплаченной страхователю суммы предъявить счет лицу, причинившему ущерб этому страхователю (кредитору).

- Есть ли какие-нибудь исключения из страховой защиты?

- Безусловно. Не являются страховым случаем убытки страхователя, вызванные невозвратом кредита вследствие: изменения условий кредитного договора без согласия страховой компании; неосуществления страхователем контроля за целевым использованием кредита; нарушения либо невыполнения страхователем условий кредитного договора; направления поступающих от кредитополучателя средств не на погашение задолженности по кредиту, а на совершенно другие цели.

Если после заключения договора страхования выяснится, что страхователь указал в документах, которые должен был для этого представить, заведомо ложные сведения, страховая компания вправе потребовать признания полиса недействительным.

- Потенциальным страхователям будет небезынтересно узнать, что это за документы.

- Как правило, одновременно с заявлением о страховании страхователь представляет страховщику учредительные документы, свидетельство о регистрации, документы о регистрации кредитополучателя (для юридического лица - учредительные, для физического - паспортные данные), кредитный договор со всеми относящимися к нему "бумагами", в том числе: бухгалтерский баланс заемщика на последнюю отчетную дату, отчет о прибылях и убытках, иные материалы о его кредитоспособности, документы, подтверждающие обеспеченность обязательств по погашению кредита: договоры залога, гарантии, поручительства, контракты и иные документы по сделкам, на реализацию которых выдается кредит.

- Дорогое ли это удовольствие - страхование кредитов?

- В среднем цена страхового полиса колеблется в пределах 2 - 8% от суммы кредита. Все зависит от срока страхования, гарантий возврата кредита, других факторов, влияющих на степень риска. Страховая премия может уплачиваться единовременно либо в два срока.

По договору страхования может устанавливаться франшиза (часть ущерба, не оплачиваемая страховщиком) в процентах от суммы убытков, но не более 20%.

А если говорить в целом, то для активного развития такого рода страхования необходима сбалансированная система банковско-страхового сотрудничества. Надо сказать, что к сегодняшнему дню наши банки и кредитно-финансовые учреждения освоили практически все классические страховые продукты, включая страхование залогов, имущества, автотранспорта, своих сотрудников и т. д. С несколькими из них страховщики уже работают и по другим направлениям, актуальным для финансовой сферы, - к наиболее рискованным операциям статистика относит не только кредитование, но и электронный перевод денег, хранение и перевозку наличности, некоторые другие операции. Надеюсь, в перспективе наше сотрудничество будет еще более плодотворным.