БУМ БАНКОВСКОЙ РОЗНИЦЫ

Список банков, осуществляющих льготное кредитование физических лиц (в первую очередь жилья), может расшириться. Для этих целей, заявил на недавней пресс-конференции заместитель председателя Правления НБ РБ Николай ЛУЗГИН, Нацбанк готов разместить кредитные ресурсы в белорусских банках на конкурсной основе c дальнейшей компенсацией им процентов из госбюджета. Последующее пополнение списка будет проводиться также по конкурсу.

Как отметил Н.Лузгин, с начала 2007 г. белорусские банки сильно активизировались на рынке розничных услуг. Если раньше часть сбережений населения они чаще направляли на нужды реального сектора экономики, то, вполне вероятно, вскоре сумма депозитов населения может сравняться с суммой выданных ему кредитов. Львиная доля кредитов гражданам по-прежнему идет на льготное строительство жилья. Только в январе-августе на эти цели выдано более 1,7 трлн. Br. Рост льготных кредитов за это время составил 35%. Выросли кредиты на строительство и покупку жилья на общих основаниях (+ 61,5% к аналогичному периоду 2006 г.). Причины роста прежние: часть населения желает улучшить свои жилищные условия, для других покупка недвижимости — выгодное вложение капитала. В январе-августе 45,9% инвестиций в жилищное строительство профинансировано за счет банковских кредитов. Большая часть таких кредитов (74,3%) выдается на льготных условиях. Выросло и льготное жилищное строительство на селе (рост +33,6%).

В течение 2003-2006 гг. белорусский кредитный рынок пережил бум потребительского кредитования, отметил Н. Лузгин. 95% потребительских кредитов являются долгосрочными и выдаются на приобретение именно таких товаров. За 8 месяцев т.г. по сравнению с аналогичным периодом прошлого года они выросли почти на четверть.

Совершенствуется обслуживание: сократились сроки анализа заявки и выдачи кредита. Усилилась конкуренция банков в области процентной политики, что ведет к сокращению стоимости потребительского кредитования. Национальный банк ввел в банковскую статистику понятие полной процентной ставки, отражающей помимо выплачиваемых клиентом процентов и комиссионные сборы. Был регламентирован состав комиссионных сборов по кредитам. Кроме того, банки обязаны составлять для клиентов помесячный график платежей, дающих представление о номинальных затратах заемщиков на обслуживание кредитов. В августе 2007 г. полная ставка по таким кредитам составила 16,43%, что на 2,1% ниже уровня января 2007 г.

Кредитование покупки товаров длительного пользования белорусского производства идет, как правило, по более низким процентным ставкам, что позволяет банковской системе поддерживать отечественного производителя.

Практикуется выдача кредитов путем их зачисления на банковскую пластиковую карточку (БПК) или овердрафты по карт-счету. БПК стала универсальным финансовым инструментом, интегрирующим расчетные, депозитные и кредитные услуги банков. Для клиентов с хорошей кредитной историей банки предлагают возобновляемые кредитные карточки с неограниченным сроком действия, по которым можно многократно пользоваться кредитом в рамках определенного лимита.

Растет автокредитование, особенно под залог автомобилей и с выдачей кредита на сумму, не превышающую 90% стоимости автомобиля. Суммы автокредитов составляют 10-20 тыс. USD.

Максимальная прозрачность работы гарантирует банкирам больше клиентов, а гражданам — положительные кредитные истории. Тем не менее Нацбанк рассчитывает, что кредитуемые граждане повысят свою экономическую грамотность и внимательность, читая и то, что написано в договоре маленькими буквами.

По мнению Н.Лузгина, рынок потребительского кредитования демонстрирует достаточно высокие темпы роста, близкие к средним темпам роста по всему кредитному рынку. Но зампред уверен, что ресурсной базы белорусских банков хватит и для граждан, и для предприятий. Банкам придется менять стратегию формирования ресурсной базы, станут активнее привлекать иностранные кредиты в банковский сектор экономики Беларуси, что, впрочем, должно положительно сказаться и на сегменте кредитных услуг физическим лицам.

Увлекаясь покупками, население продолжает размещать свои средства на рублевых и валютных депозитах. За 8 месяцев объем привлеченных вкладов населения увеличился на 23,2% и составил 9,9 трлн. Br. Если с начала года наблюдался переток средств с валютных на рублевые депозиты, то уже к лету он остановился. А сейчас, учитывая более выгодные условия размещения и переход энергетических угроз в предсказуемый формат, граждане стали еще чаще класть деньги на рублевые депозиты. Доля рублевой составляющей в общем объеме привлеченных средств населения на 1.10.2007 г. составила 65,3%. В начале октября на одного жителя республики приходилось более 1 млн. Br вкладов.

Самые состоятельные граждане страны живут в столичном регионе: здесь и сконцентрирована основная часть привлеченных средств населения. На долю Минска и Минской области приходится 48,2% общего объема депозитов физических лиц; Брестской — 11,1%; Витебской — 10,9%; Гомельской — 12,2%, Гродненской — 9,1%, Могилевской области — 8,5%.

Ведущим банком на рынке депозитов населения по объемам их привлечения является Беларусбанк (60,3% общего объема депозитов по всем банкам), далее следуют Белагропромбанк (11,1%), Белпромстройбанк (8,3%), Белинвестбанк (7,4%), Белвнешэкономбанк (3,1%), Приорбанк (5,1%), прочие — 4,7%.

Для поддержания ресурсной базы банки республики стали совершенствовать свою депозитную политику. Появились новые популярные виды вкладов — на более короткие сроки, с более высоким уровнем доходности и «бонусными» условиями (возможность досрочного снятия без потери процентов, пополнение вклада, дополнительный доход по достижении оговоренного срока и т. п.).

Государство намерено усовершенствовать технологии сохранности накоплений населения. Планируется создать резервную корпорацию для гарантирования сохранности вкладов физических лиц в белорусских банках. Как сообщил начальник главного управления банковского надзора, член совета директоров Национального банка Сергей Дубков, соответствующий законопроект находится на рассмотрении в парламенте. С.Дубков подчеркнул, что за 15 лет независимости государство возвращало средства населению, хранившему сбережения в обанкротившихся банках, даже с накопившимися процентами по вкладам. После создания резервной корпорации белорусское законодательство о гарантировании сохранности сбережений будет соответствовать мировым стандартам. Вместе с тем риски остаются. Представители Нацбанка считают, что банки и граждане должны их поделить: «Пока тот, кто вложил деньги на депозит, процентами ни с кем не делится, но рисками делиться готов». Чтобы гражданин мог адекватно оценивать свои риски, необходим ряд условий, среди которых — закон о гарантировании вкладов населения, конкурентная среда на рынке депозитов, а также достаточно жесткое отношение служб банковского надзора.

Тамара МАРКИНА