Новые банковские технологии
В предыдущей статье «Это кризис или возможности?» я писал о том, что «нехватка денег, на которую кивают, как причину неплатежей – это больше проблема финансовых учреждений». То есть, на самом деле, денег не хватает у финансовых учреждений, а предприятия сами создают нехватку денег, банки здесь ни при чем.
Многие экономисты и финансисты предприятий, а также их руководители тоже говорят о связи проблем нехватки денег с финансовыми учреждениями. Но имеют в виду совсем другое: банки не дают денег предприятиям, и те не могут нормально функционировать. Такие специалисты считают, что высокие процентные ставки не дают предприятиям возможности легко пополнять свою оборотку, закупать новую технику и вовремя платить заработную плату персоналу.
Это называется «необоснованный перевод стрелок», или перекладывание проблем «с больной головы на здоровую».
Осмелюсь утверждать, что пополнение оборотки, своевременная выплата заработной платы и обновление парка оборудования – это проблемы исключительно предприятий, к банкам имеет очень косвенное отношение, и их причины описаны в предыдущей статье. Но со стороны эти проблемы кажутся связанными с финансовыми учреждениями, т.к. банки втягиваются в них (и часто с удовольствием), кредитуя слабый уровень управления предприятиями и их низкую конкурентоспособность. В ответ банки получают искаженный имидж, ожидаемый сюрприз в виде неплатежеспособных должников, и уменьшение собственных ресурсов.
Почему это происходит? Одна из причин – административный ресурс, оказывающий давление на финансовые учреждения. Еще одна причина связана с тем, что банкам кажется, что они на этих проблемах могут заработать, поскольку главный источник доходов для большинства наших банков – кредитование. А предприятиям кажется, что кассовый разрыв – это просто случайное событие, известное как «перехватить немножко денег до получки», т.е., когда что-нибудь придет на счета. Но когда «что-нибудь» приходит на счета, деньгам находится другое, более насущное применение. Поэтому из-за обилия кредиторов предприятия заводят «картотеку», выстраивают должников в очередь, и банк не всегда в ней первый. В конце концов финансовые учреждения получают в свое распоряжение то, что было заложено заемщиками, т.е., непрофильные активы, ликвидность которых очень низкая.
Итак, что остается? С одной стороны, неконкурентоспособные предприятия с очень плохим менеджментом, оставшиеся на плаву. А с другой – финансовые учреждения, получившие низколиквидные активы (в лучшем случае) вместо возврата сумм, выданных в виде кредита, с ожидаемой большой прибылью. Вот теперь мы имеем перед глазами банки, на самом деле страдающие от нехватки денег.
Как же быть банкам? Что им, безденежным, делать?
Конечно же, банкам необходимо вспомнить о том, что они – коммерческие организации. Это когда-то, первоначально задумывалось, что банковское учреждение – это организация, которая обязана хранить ценности, в т.ч., деньги клиентов. Не вдаваясь сильно в подробности, и не превращая данный материал в просветительскую статью, хочу отметить, что сегодня сберегательная функция банков занимает не самую большую долю в наборе всех своих обязанностей. Банки действительно превратились в коммерческие организации, которые, работая с деньгами клиентов, должны с их помощью делать еще деньги, получать прибыль, обеспечивать своих сотрудников и акционеров. Но банк не производит изделия и классические услуги. И «сырье», которое используют сегодня банки, – это деньги клиентов и центрального банка, т.е., высоколиквидные ресурсы. Из них банки могут формировать разные продукты. А сегодня они ограничиваются кредитами, которые предоставляют заемщикам под определенный процент и некие комиссионные сборы. При этом, с одной стороны, банк обязан вернуть клиентам их наличность, а с другой, все имеющиеся ресурсы банк обязан пускать в оборот, чтобы содержать себя и создавать прибыль (как коммерсант). Если все это гармонизировано, то банк можно считать успешным.
Как мы уже увидели, в сегодняшних условиях простое классическое кредитование – это чрезвычайно рисковое занятие, поскольку очень часто мы видим портрет заемщика, который не имеет оборотных средств, активы заложены под предыдущие кредиты, еще не отданные, в реальности только обещание рассчитаться за все, когда разбогатеет. Сами банки, как правило, не проводят глубокий бизнес-анализ реальности возврата кредита, основываясь на изучении статистики генерации прибыли из цепочек поставок заемщика, не изучают даже ключевых клиентов, основываясь на данных о дисциплине платежей и уровне лояльности их потребителей и поставщиков. Боюсь ошибиться, но на территории постсоветского пространства этого почти никто не делает, за редчайшим исключением. Основываясь на своей практике, могу сказать, что и большинство предприятий, желающих взять кредит, этого также не делает.
И это не только белорусская действительность. Вот мнение одного из успешных российских банкиров: «мы …. максимально тщательно подходим к залоговому обеспечению. Как бы то ни было, лучшего залога, чем недвижимость, на сегодня не существует. И сейчас уже никто на входе в кредит не оценивает так дорого залоги, как это было в 2007 году. Здесь показателен наш опыт 2007-2008 годов. У нас было несколько дефолтов, но мы продали заложенную недвижимость, и вышли с минимальными потерями по сравнению с теми сегментами, где твердых залогов не было». Продажа залогов – это тоже не совсем профильная деятельность банков.
Можно ли вырваться из этого заколдованного пространства? Безусловно. Известен опыт японских банков, который затем был развит множеством юго-восточных и европейских финансовых учреждений. Например, реализация наиболее рискованных у нас строительных проектов основывается в этом опыте на принципах целевого поэтапного финансирования из специально созданных целевых фондов. Оно подразумевает дробление денежных вливаний и постепенные выплаты на каждом отдельно взятом этапе работы, будь то работы на этапе котлована или финальная косметическая внутренняя отделка помещений. Применение процессного подхода, отработанного в небанковском бизнесе, позволяет исключить нарушение сроков выполнения проектов, и обеспечивает получение запланированной прибыли всем участникам.
Создание системы финансирования, основанной на проектных подходах, с выделением специальных буферных фондов, процессным подходом к управлению проектами и дробным финансированием по этапам – это сегодня наиболее реальный выход для банков. Вхождение в такую систему подразумевает жесткий отбор участников, исходя из соответствия требованиям по эффективности управления, по реальным шагам в направлении постоянных улучшений процессов и взаимоотношений в соответствии с принципами LEAN THINKING. Это новые банковские технологии для постсоветской территории. Но именно по этому пути в свое время не побоялся идти в России Г.Греф, преобразовавший некогда неповоротливую бюрократическую махину в современное эффективное финансовое учреждение.
Новые банковские технологии – это благо и для остальных предприятий, которые смогут совершенствоваться и выходить из кризиса, поддерживаемые ресурсами только для правильных преобразований.
