Авторизуйтесь Чтобы скачать свежий номер №6 (2503) от 25.01.2022 Смотреть архивы
USD:
2.6187
EUR:
2.9575
RUB:
3.3342
Золото:
154.55
Серебро:
1.99
Платина:
85.96
Палладий:
183.04
Назад
Проекты
12.10.2004
Распечатать с изображениями Распечатать без изображений
Распечатать с изображениями Распечатать без изображений

Банковский кодекс изложат в новой редакции

В Палате представителей заканчивается работа по подготовке к рассмотрению во втором чтении проекта новой редакции Банковского кодекса. Внесение в него изменений является объективной необходимостью: со времени принятия документа прошло почти четыре года и, естественно, потребовалась актуализация и уточнение отдельных его положений...

В Палате представителей заканчивается работа по подготовке к рассмотрению во втором чтении проекта новой редакции Банковского кодекса. Внесение в него изменений является объективной необходимостью: со времени принятия документа прошло почти четыре года и, естественно, потребовалась актуализация и уточнение отдельных его положений. Кроме того, выявились противоречия между нормами кодекса и других законодательных актов, в первую очередь декретов и указов Президента, которые законопроект призван разрешить. О наиболее значимых нововведениях, предложенных разработчиками, рассказывают юрист Ассоциации белорусских банков Анна КОВАЛЕВА и начальник отдела гражданского и хозяйственного законодательства Национального центра законопроектной деятельности при Президенте Республики Беларусь Михаил ХИЛЬ.

Важное новшество касается лицензирования банковских операций: шесть существующих ныне отдельных лицензий (общую, генеральную, внутреннюю, разовую, на осуществление операций с драгметаллами и драгкамнями, на привлечение во вклады средств физических лиц) заменит единая лицензия на осуществление банковской деятельности. Она будет содержать перечень банковских операций, которые вправе осуществлять банк, и станет выдаваться одновременно со свидетельством о государственной регистрации. Таким образом, уже с момента своего создания банк получит право на совершение операций в иностранной валюте за пределами страны, которое сейчас ему предоставляется путем выдачи генеральной лицензии лишь по истечении года после государственной регистрации.

Исключением из общего правила о возможности банка осуществлять операции с момента регистрации будут по-прежнему операции по привлечению денежных средств физических лиц во вклады, открытию и ведению счетов таких лиц, а также операции с драгметаллами и драгкамнями, право на осуществление которых станет предоставляться не ранее двух лет с даты госрегистрации банка. Однако и здесь присутствует некоторая степень либерализации: согласно нынешней редакции ст. 94 кодекса банк может начинать работу с драгметаллами и драгкамнями лишь по прошествии трех лет с момента госрегистрации.

Претерпело некоторые изменения и регулирование режима банковской тайны. В настоящее время кодекс четко и вполне в соответствии с требованиями, предъявляемыми к этому институту международными финансовыми организациями (в первую очередь - МВФ), определяет состав сведений, составляющих банковскую тайну, и содержит исчерпывающий перечень лиц, имеющих право запрашивать их у банка. К таким сведениям относятся информация о наличии счета в конкретном банке, его владельце, номере и других реквизитах счета, размере средств, находящихся на счетах или во вкладах, данные о конкретных операциях по счетам и вкладам, а также об имуществе, находящемся на хранении в банке.

Перечень лиц, с которыми банк может делиться данной информацией, строго ограничен. В отношении банковской тайны физических лиц информация может предоставляться лишь судам по находящимся в их производстве гражданским делам (например, по делам о разделе имущества, которое находится в совместной собственности супругов), а также органам дознания и предварительного следствия и судам по находящимся в их производстве уголовным делам, по которым может быть применена конфискация имущества. Это означает, что для получения сведений указанным органам необходимо как минимум возбудить производство по делу.

Таким образом, на основании действующей редакции ст. 122 банки вправе отказывать в получении информации о счетах и вкладах граждан, во-первых, всем прочим субъектам, не указанным в ней, и, во-вторых, если основанием для запроса правоохранительных органов являются не надлежащим образом возбужденные дела, а лишь рассматриваемые ими материалы доследственной проверки.

Аналогичным образом охраняется банковская тайна субъектов хозяйствования: соответствующую информацию вправе запрашивать суды, прокуроры, органы дознания и предварительного следствия при условии возбуждения уголовного дела и наличия санкции прокурора, органы Комитета госконтроля, налоговые и таможенные органы, а также Национальный банк.

Однако на практике дело обстоит не так. Помимо Банковского кодекса банкам приходится учитывать требования других законодательных актов, в частности Указа Президента от 27.12.1994г. №274 и Закона "О предотвращении легализации доходов, полученных незаконным путем". Согласно первому руководители банков обязаны по письменным требованиям следственных работников (по материалам и расследуемым уголовным делам) беспрепятственно предоставлять им все интересующие банковские документы. После нескольких случаев привлечения руководителей банков к административной ответственности за отказы предоставить сведения правоохранительным органам (при этом банки ссылались именно на соответствующую статью БК, а правоохранительные органы - на Указ №274) Национальному банку пришлось задуматься над разрешением сложившейся ситуации. Подобные противоречия существуют также между БК и Законом "О предотвращении легализации доходов, полученных незаконным путем".

Учитывая это, авторы проекта решили ликвидировать существующую коллизию в законодательстве, убрав содержащийся в ст.122 исчерпывающий перечень лиц и оснований к получению банковской тайны. Поэтому сделана оговорка о возможности этого в отношении иных лиц и в иных случаях, кроме предусмотренных в данной статье, если это вытекает из других законодательных актов.

Некоторым утешением может служить тот факт, что проект включает в понятие банковской тайны сведения об операциях, проводимых без открытия счетов (это, например, операции с чеками, денежные переводы по системе "Вестерн Юнион" и т.д.). Они также не могут разглашаться банками.

Проект существенно изменяет статус и  полномочия Национального банка, значительно расширяя их. Важнейшей новацией будет введение понятий банковских холдингов и банковских групп. Вследствие этого надзор со стороны Нацбанка фактически выйдет за пределы банковской системы, распространившись не только на кредитно-финансовые организации, но и на субъекты хозяйствования, связанные с банками взаимным финансовым участием. На практике это означает, что Национальный банк приобретает право требовать отчетность с таких лиц и приходить к ним с проверками.

Помимо очевидных плюсов такого решения в виде усиления контроля со стороны центрального банка за рисками, возникающими в банковской деятельности, в нем могут просматриваться и определенные недостатки - как юридического (в частности, не совсем ясно, каким образом новые нормы будут сочетаться с Гражданским кодексом, содержащим исчерпывающий перечень субъектов права), так и практического характера. Непонятно, например, каким образом Национальный банк сможет проверить достоверность представленных банком данных о связанных с ним юридических лицах-нерезидентах.

Значительно доработана глава кодекса, посвященная банковскому кредиту. Во-первых, исключены предписания о сроке действия кредитного договора, которые были закреплены в ст. 139. Во-вторых, исключена градация кредита на краткосрочный и долгосрочный. Еще одним немаловажным изменением является упразднение повсеместной обязательности целевого использования кредитных средств, за исключением случаев, когда кредитный договор предусматривает выдачу кредита под гарантию правительства и (или) местных исполнительных и распорядительных органов.

В ст. 147 вместо понятия "проценты по кредиту" предполагается введение понятия "плата за пользование кредитом", которая состоит из процентов по кредиту, комиссионных, страховых сборов и других платежей в соответствии с договором, что будет соответствовать банковской практике.

Остановимся еще на одном дополнении (ст. 147), согласно которому кредитополучатель, не возвративший в срок средства, выданные под гарантию правительства и (или) местных исполнительных и распорядительных органов, в первую очередь погашает кредит, затем вносит плату за пользование им. Следует заметить, что изложенная подобным образом норма не в полной мере согласуется с положениями ст.300 Гражданского кодекса. В то же время практика применения этой нормы ГК выявила ее существенные недостатки, когда должник, уплачивая в первую очередь проценты, и не расплатившись полностью с основной суммой долга, снова оказывался обязанным уплачивать проценты в части непогашенного долга. Таким образом многие предприятия республики оказались в "финансовой кабале" у кредиторов, и не только в рамках заключенных кредитных договоров.

Несколько существенных нововведений содержит глава, посвященная банковскому вкладу (депозиту). Прежде всего это касается вопроса уменьшения банками в одностороннем порядке процентных ставок по договорам депозита. Данную проблему рассматривал Конституционный суд страны, который в своем решении от 6 ноября 2002г. указал, что отсутствие в кодексе норм, содержащих обоснованные ограничения для экономически сильной стороны в договоре банковского вклада, приводит к чрезмерному ограничению принципа свободы договора. При этом положения ст.188 Банковского кодекса, поскольку они позволяют банку на основе договора снижать процентную ставку в одностороннем порядке, вводят ограничение указанных конституционных прав и свобод граждан без определения в законе оснований, обусловливающих такую возможность. КС предложил парламенту определить в Банковском кодексе случаи, при которых допустимо снижение банками в одностороннем порядке процентных ставок по вкладам граждан.

Такой случай назван в ст.188 проекта кодекса: по вкладам в белорусских рублях банки вправе уменьшить размер выплачиваемых процентов лишь при уменьшении ставки рефинансирования, устанавливаемой Национальным банком, если это предусмотрено договором банковского вклада и при условии предварительного уведомления вкладчика.

Уменьшение ставки рефинансирования Национальным банком является единственным допустимым основанием снижения банками в одностороннем порядке процентных ставок по вкладам граждан, но лишь по вкладам в белорусских рублях. По вкладам в иностранной валюте банк по-прежнему вправе снижать ставки процентного вознаграждения, если это будет предусмотрено договором банковского вклада.

И еще одно нововведение - возможность выпуска сберегательных и депозитных сертификатов на предъявителя. На сегодняшний день такие сертификаты могут быть лишь именными.