Банковские услуги без бумаги: как это работает

С 21.10.2019 вступает в силу Указ Президента от 18 апреля 2019 г. № 148 «О цифровых банковских технологиях» (далее – Указ, или Указ № 148). На основе его норм в нашей стране происходит всеобщее внедрение цифровых банковских технологий и массовый переход всех жителей страны на взаимодействие c банками и НКФО без личного присутствия и использования бумажных документов.

В Указе содержатся положения относительно функционирования межбанковской системы идентификации (МСИ).

МСИ создана в 2016 г. Указом Президента от 1 декабря 2016 г. № 478 «О развитии цифровых банковских технологий» (в который также вносятся изменения Указом № 148) и предназначена для проведения идентификации клиентов без их личного присутствия.

 

Идентификация в МСИ

Согласно Указу № 148 идентификация – это комплекс мероприятий по установлению данных о клиентах, их представителях, определенных Законом от 30 июня 2014 г. № 165-З «О мерах по предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения» (далее – Закон) и Нацбанком, а также подтверждению достоверности этих данных.

Следует отметить, что, в соответствии с постановлением Правления Нацбанка от 24 декабря 2014 г. № 818 проведение идентификации клиентов является обязанностью уча­стников системы идентификации, к которым относятся банки и небанковские кредитно-финансовые ор­ганизации.

Законом предусматривается проведение идентификации участников финансовой операции при:

– заключении договоров на осуществление финансовых операций в письменной форме;

– осуществлении финансовых операций, сумма которых равна или превышает 1000 базовых величин, если идентификация не была проведена в соответствии с абзацем вторым настоящей части;

– осуществлении финансовых операций, подлежащих особому контролю;

– открытии электронного кошелька;

– совершении операций с элек­тронными деньгами в случаях и размерах, определенных Нацбанком РБ;

– осуществлении денежных (бан­ковских, почтовых) переводов в соответствии со ст. 8 Закона;

– наличии подозрения в достоверности и точности ранее полученных данных в соответствии со ст. 8 Закона.

При этом банк устанавливает идентификационные данные на основании сведений и документов (их копий), в т.ч. документов, являющихся основанием для осуществления банковских операций, которые:

– предоставлены клиентом (либо агентом по идентификации);

– получены банком из МСИ или от регистрирующего органа, а так­же из иных не запрещенных законодательством источников. С целью проведения идентификации клиенту может быть предложен для заполнения соответствующий опросник.

 

Получение данных из МСИ

МСИ формируется за счет данных о клиентах, их представителях, определенных Законом, в т.ч. биометрических.

Предоставление данных в МСИ не является нарушением банковской или иной охраняемой законом тайны, и участники системы обязаны предоставлять их в систему.

Указом определены лица, имеющие право пользования данными МСИ. Это Нацбанк, банки, небанковские кредитно-финансовые ор­ганизации, ОАО «Банк развития Республики Беларусь», иные лица, осуществляющие финансовые операции.

Также пользователями могут являться госорганы (в рамках выполнения функций, определенных законодательством) при совершении банковских, других финансовых операций и иной деятельности на основании письменного согласия клиента, если иное не установлено законодательством.

Порядок предоставления данных пользователям МСИ, госорганам, клиентам, их представителям по результатам верификации определяется Нацбанком РБ (определен постановлением Прав­ления Нац­банка от 21 сентября 2016 г. № 497 «Об утверждении Инструкции о порядке функционирования меж­банковской системы идентификации»).

Предоставление владельцами (опе­раторами) государственных ин­формационных ресурсов (сис­тем) НКФО «ЕРИП» информации в электронном виде, содержащейся в таких ресурсах (системах), осуществляется посредством общегосударственной автоматизированной ин­формационной системы (ОАИС).

В случае, если государственный информационный ресурс (система) не интегрирован с ОАИС, информационное взаимодействие обеспечивается его владельцем (оператором) в период проведения технических и организационных мероприятий по его интеграции с ОАИС, которые должны быть завершены не позднее 31 декабря 2020 г.

Оказание услуг по аутентификации клиентов, их представителей и предоставление данных о них, содержащихся в системе идентификации, пользователям этой системы и госорганам осуществляется НКФО «ЕРИП» на основании договора.

Аутентификация – это процедура проверки данных, предоставленных клиентами (их представителями), путем их сравнения с данными, ранее зафиксированными пользователями системы идентификации и гос­органами.

НКФО «ЕРИП» вправе оказывать пользователям системы идентификации и государственным органам, а также юридическим лицам, определяемым Нацбанком и Совмином РБ, услуги по верификации персональных данных клиентов, их представителей при условии получения согласия указанных лиц, в отношении которых осуществляется верификация.

 

Заключение договоров с использованием МСИ

Также Указ № 148 разъясняет процедуру заключения договора с пользователями МСИ.

Согласно нормам данного Указа простая письменная форма сделки, совершаемая с участием пользователей системы идентификации, считается соблюденной, если предложение заключить договор, в т.ч. в виде программного кода, электронного или иного сообщения, сделанного с использованием электронной или иной связи, информационных сетей (систем) или программно-­аппаратных средств и технологий, принято:

– в соответствии с п. 3 ст. 408 ГК. Согласно нормам этой статьи, предложение считается принятым, если в установленный предложением на заключение договора срок совершены действия по выполнению указанных в предложении условий договора (при отсутствии иных указаний в предложении);

– иным способом, установленным актами законодательства, или предложением заключить договор, независимо от наличия в таком предложении собственноручной под­писи, в т.ч. электронной цифровой подписи.

Вышеуказанные способы подписания (подтверждения) документов, информации, используемых в деятельности пользователей МСИ, являются аналогами собственноручной подписи, за исключением учинения цифровой рукописной под­писи, которая является собст­венноручной подписью клиентов (их представителей).

Кроме того, Нацбанк и участники системы идентификации в отношениях между собой и (или) с иными юридическими и физическими лицами вправе совершать и (или) исполнять сделки, иные юридически значимые действия при осуществлении банковских, других финансовых операций и иной деятельности посредством смарт-контракта.

Нацбанк по согласованию с госучреждением «Администрация Парка высоких технологий» определит порядок совершения и (или) исполнения сделок, иных юридически значимых действий при осуществлении банковских, других финансовых операций и иной деятельности посредством смарт-контрактов

 

Дальнейшие изменения в нормативных актах

Указ № 148 обязывает Национальный банк и Совмин РБ:

– в шестимесячный срок обеспечить приведение актов законодательства в соответствие с Указом № 148 и принять иные меры по его реализации;

– обеспечить взаимодействие си­с­темы идентификации с Единой системой идентификации физических и юридических лиц в течение шести месяцев с момента внедрения данной Единой системы в промышленную эксплуатацию, определив порядок такого взаимодействия по согласованию с Оперативно-аналитическим центром при Президенте Республики Беларусь.