БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА БЕЛАРУСИ

В настоящее время ведется ликвидационное производство еще по трем банкам -- "БелБалтия", "БелКомБанк", и "Белорусский Биржевой Банк". Девять обанкротившихся банков являются свидетельством как слабости банковского надзора, так и вмешательства в их деятельность органов исполнительной власти. Кстати, банковский надзор, ввиду его исключительной важности как для вкладчиков, других кредиторов, так и для стабильности всей экономики страны, следовало бы вывести из состава эмиссионного Нацбанка, сделать полностью независимым, лишь подотчетным парламенту.

С другой стороны, только за период с января 2001г. в стране зарегистрировано 9 новых банков, в том числе 3 весьма перспективных (с участием швейцарского, казахстанского и российского капиталов) -- "УБС Банк", "Астанаэксимбанк" и "Белросбанк". 6 других открыто в СЭЗ с весьма скромными уставными фондами (от 500 млн. до 1 млрд. ВYR).

С 2000г. наблюдается неуклонный рост уставного банковского капитала, хотя его общий размер остается весьма незначительным. За период с начала прошлого года по сентябрь нынешнего его размер увеличился с 317 до 970 млрд. ВYR, или в 3 раза. Соответственно в реальном выражении (долларовом эквиваленте) он вырос с 201 до 464 млн. USD (в 2,3 раза), а собственный банковский капитал -- с 359 до 679 млн. USD (в 1,9 раза). Наблюдается существенное увеличение доли банков с уставным капиталом более 10 млрд. ВYR. Если на начало 2002г. таких насчитывалось лишь 4, или 16% к их общей численности, то сегодня уже -- 14 (48,3%). Вместе с тем необходимо иметь в виду, что по двум самым крупным белорусским банкам -- "Беларусбанку" и "Белагропромбанку" -- увеличение на 119 млрд. ВYR в текущем году произведено искусственно, за счет трансформации в уставные фонды непогашенной "проблемной" задолженности перед Нацбанком и правительством. В уставных фондах 24 банков участвует иностранный капитал, в том числе в 7 его доля составляет 100%, а в 10 превышает 50%. Однако в целом по банковской системе страны она весьма незначительна -- менее 12%.

Статистика свидетельствует об укреплении ресурсной базы банков. За анализируемый период она возросла в реальном исчислении более чем в 1,5 раза и составляет почти 4 млрд. USD. Заметные сдвиги наблюдаются в ее структуре, которая на 52,3% состоит из средств в белорусских рублях и на 47,7% -- в иностранной валюте, в то время как на начало 2002г. эти показатели составляли соответственно 46,9% и 53,1%. Это положительная тенденция. Основным источником формирования ресурсов остаются собственные средства экономики, населения и органов власти. Доля средств, привлеченных от нерезидентов Беларуси, составляет лишь 6,9%, причем за анализируемый период она уменьшилась на 0,2 процентных пункта. Наоборот, весьма слабый показатель. В формировании ресурсной базы доля привлеченных средств от резидентов составляет 68% (из них средства субъектов хозяйствования -- 26,3%, физических лиц -- 24,6%). Доля других источников стабильно составляет 25%, в том числе собственного банковского капитала -- более 17%. Среди структурных изменений обращает на себя внимание рост доли привлеченных средств физических лиц на 4,6 процентных пункта при одновременном снижении доли средств субъектов хозяйствования на 5,2 пункта. Такие сдвиги можно было бы приветствовать, если бы не платежеспособность последних. Наличие в экономике кризиса неплатежей, который в реальном выражении составляет около 3 млрд. USD, увеличение доли низкорентабельных и убыточных предприятий, утрата субъектами хозяйствования на миллиарды долларов собственного оборотного капитала и его замещение банковскими кредитами, увеличение до 80% износа оборудования -- яркое свидетельство того факта, что высокий рост доходов и сбережений физических лиц подтачивает тот сук, на котором они произрастают, ставит под угрозу будущее национальной экономики.

Несмотря на положительную динамику роста объемов кредитования, ресурсная база страны, составляющая в целом лишь менее трети от размера ВВП, недостаточна для динамичного и эффективного развития экономики. Как минимум ресурсная база кредитной системы должна быть сопоставимой с ВВП. В Беларуси практически отсутствуют такие институциональные инвесторы, как финансовые компании, инвестиционные и пенсионные фонды, ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы и кооперативы. В стране функционируют страховые компании и профессиональные участники рынка ценных бумаг. Однако их пассивы к ВВП составляют порядка 1%.

Кроме того, банки не обеспечивают должного притока в страну ресурсов извне. В составе ресурсов доля привлеченных средств от нерезидентов составляет порядка 300 млн. USD, что крайне мало. Очевидно, без кардинального реформирования банковской системы, без привлечения в кредитную сферу иностранного капитала в процессе реальной приватизации ведущих банков и прекращения практики административного вмешательства в их деятельность эту проблему решить сложно. Тем более что Беларусь до сих пор не располагает суверенным кредитным рейтингом.

Снижает также доверие к банковской системе страны высокая степень ее закрытости, слабое использование рейтингового анализа для оценки эффективности деятельности того или иного банковского учреждения. Полагаю, назрела необходимость внедрить в практику постоянные расчеты и публикацию рейтингов белорусских коммерческих банков на основе оценки их реального ресурсного потенциала как совокупности финансовой, технико-технологической, управленческой, организационной и других составляющих. Прежде, правда, следовало бы произвести оценку реальной величины проблемных кредитов. Официальные данные о существенном снижении их доли в условиях, когда осуществляется политика широкой кредитной поддержки низкорентабельных, убыточных и неплатежеспособных предприятий, не могут не вызывать сомнения в их достоверности.

Банковские ресурсы (на 1.08.2003г. -- 8,2 трлн. ВYR) размещены на 50,6% в рублях и на 49,4% в иностранной валюте. Структура их размещения следующая. Кредиты реальному сектору экономики -- 52,6%, из них промышленности -- 22,7%, сельскому хозяйству -- 6,5%, торговле и общественному питанию -- 3,6%; кредиты расширенному правительству -- 11,8%; кредиты физическим лицам -- 8,9%; средства, размещенные в банках, -- 11,9%. Нерезидентам белорусскими банками предоставлено более 350 млн. USD, что составляет 8,8% от общей суммы ресурсов. За период с января 2002г. доля средств, направленных в реальный сектор экономики, сократилась на 2,9 процентных пункта по причине отвлечения средств на кредитование правительства (рост на 2,3 пункта). Как положительное структурное изменение следует отметить увеличение доли кредитов домашним хозяйствам на 2,5 процентных пункта. Обращает на себя внимание и наличие у коммерческих банков Беларуси дефицита иностранной валюты. По состоянию на 1.09.2003г. чистые иностранные активы банков составляли лишь 45,6 млн. USD.

В текущем году наблюдается существенный рост банковской ликвидности, увеличение свободных остатков средств на корсчетах и в депозитах в Нацбанке, что повлекло за собой снижение уровня процентных ставок в финансовом секторе. Доходность межбанковских кредитов снизилась до 20%. В этих условиях банки не имеют потребности в рефинансировании.

Напротив, они увеличили размеры свободных денежных средств, размещаемых на краткосрочной основе. Причина такого положения, к сожалению, лежит в углублении экономического кризиса, в сокращении реально платежеспособных ссудозаемщиков, недостатке кредитоокупаемых проектов в условиях действующей модели хозяйствования, направленной на сохранение неэффективной экономической структуры, искусственное сохранение рабочих мест и недопущение банкротств.