Аномальные кредиты

Как отмечают специалисты банка, в прошлом году произошло существенное перераспределение кредитных вложений по целевой направленности. Так, доля зарплатных кредитов увеличилась до 38,7% на 1 января 2002г. Их рост в абсолютном выражении составил 15,2 млрд.руб. На выплату зарплаты в минувшем году предприятиям Минпрома было выдано кредитов в размере 54 млрд.руб., из них 60% -- во втором полугодии. При этом работники банка оценивают сложившуюся практику выдачи зарплатных кредитов как негативную. На это есть две причины: во-первых, неспособность предприятий заплатить своевременно заработную плату свидетельствует об их неудовлетворительном финансовом положении, во-вторых, отвлекая ресурсы на зарплатные кредиты, любой банк существенно снижает свои возможности в кредитовании производства товарно-материальных ценностей, не способствует нормализации расчетов между субъектами бизнеса. Вообще, в банковской практике кредиты на выплату зарплаты рассматриваются как исключительное явление. У нас же это стало обыденным. За отдельными клиентами банка (предприятиями Минпрома) имеется по два и более непогашенных зарплатных кредита. По ним объем просроченной задолженности составляет 32,7% ко всей просроченной и сомнительной к погашению задолженности.

К сожалению, в прошлом году наметилась тенденция к ухудшению возвратности всех кредитов. На начало текущего года просроченные долги предприятий Минпрома равнялись 5,7 млрд.руб. Это внушительная сумма, если учесть, что, страхуя себя от возможных потерь, банку необходимо отвлекать ресурсы на создание резервов в объеме от 30% до 100% от суммы невозвращенного кредита.

По мнению банкиров, нельзя считать нормальной практикой погашение кредитов через механизм принятия отступного в виде выпускаемой предприятиями продукции. В 2001г., используя право реализации залога, банк погасил около 4 млрд.руб. кредитов торгуя полуприцепами, тракторами, станками, электродвигателями и пр. Реализовать товары в короткие сроки удается далеко не всегда, разрыв в сроках принятия отступного и его реализации иногда растягивается до 8 месяцев и также требует нецелевого отвлечения ресурсов. Один из лидеров в категории просроченных долгов -- объединение "Гомсельмаш", накопившее долги, в том числе по ресурсам, привлеченным через Национальный банк, под гарантии правительства. В этой ситуации специалисты Белпромстройбанка рассматривают вариант погашения долга Гомсельмаша ценными бумагами правительства (со сроком погашения май -- июнь).

В прошлом году Белпромстройбанку из кредитных ресурсов удалось реализовать лишь один инвестиционный проект, стоимостью свыше 1 млн.USD. Банк профинансировал приобретение технологического оборудования для ПО "Витязь".

Размышляя над тем, как повысить экономическую заинтересованность кредитных учреждений в осуществлении инвестиционного кредитования, специалисты Белпромстройбанка предложили недавно Минпрому выступить с инициативой: внести изменения в нормативные документы, регламентирующие порядок расчетов, разрешив банкам открывать счета в национальной (иностранной) валюте, для зачисления на них с текущих счетов определенного процента выручки (или всей выручки от реализации товаров по кредитному мероприятию) независимо от наличия претензий к текущему (расчетному) счету, для последующего направления этих средств на погашение инвестиционного кредита и процентов. Тогда среди банков разовьется конкуренция за право кредитовать инвестиционный проект.