Страховка на здоровье: добровольная и корпоративная

Население рассматривает введение страховой медицины как одну из основных мер реформирования здравоохранения, показало исследование Белорусского института стратегических исследований (BISS). О действующем механизме добровольного медицинского страхования (ДМС) рассказала «ЭГ» руководитель экспертной группы в рамках проекта «Рефорум» по разработке предложений развития добровольного медицинского страхования работников в РБ, научный директор Института приватизации и менеджмента, кандидат экономических наук Ирина ТОЧИЦКАЯ.

– Ирина Эдуардовна, востребовано ли сейчас в нашей стране добровольное медицинское страхование?

– Очень слабо. Исследование рынка показало, что ДМС в Беларуси практически не развито, и его вклад в общее финансирование здравоохранения, по оценкам Всемирной организации здравоохранения (ВОЗ), составляет 0,3%.

Впрочем, в большинстве стран Европы и СНГ, где традиционно высок охват населения системой государственного здравоохранения, расходы на частное медстрахование в общих расходах на здравоохранение находятся на очень низком уровне. Они составляют в среднем 1–2% в странах Центральной и Восточной Европы и СНГ, кроме Грузии (9%) и Словении (14%), и 2–3% в странах Западной Европы. Исключение здесь – Германия (9%) и Франция (13%).

– Тем не менее вы полагаете, что роль ДМС может возрасти?

– Во-первых, Министерство здравоохранения неоднократно заявляло о заинтересованности в развитии ДМС в дополнение к государственной системе медицинского обслуживания. Во-вторых, есть несколько экономических предпосылок в пользу ДМС. Например, расходы бюджета на здравоохранение в относительном выражении не увеличиваются, хотя нагрузка на систему усиливается в т.ч. из-за демографических факторов. В 2010–2015 гг. расходы консолидированного бюджета на здравоохранение составили 3,8–4% ВВП. Это ниже, чем в странах Центральной и Восточной Европы (Чехия – 6%, Болгария – 4,5%, Венгрия – 5,1%, Литва – 4,2%, Польша – 4,6%, Словакия – 5,8%). К тому же у нас сложился относительно высокий удельный вес оплаты наличными в общих расходах на здравоохранение (по данным ВОЗ – 27%), а в частных расходах на эти цели – 92%. Это значительная нагрузка на бюджеты домашних хозяйств. В регионе ЦВЕ и СНГ доля наличных платежей в расходах на здравоохранение составляет 35–37%, а в странах Западной Европы – 15%. Все это в совокупности должно стимулировать развитие индивидуального и коллективного медицинского страхования.

– Зависит ли спрос на ДМС от платежеспособности населения?

– Нет. Этот фактор не определяющий, если госсистема здравоохранения является всеобщей, а ДМС развивается в дополнении к ней или параллельно, как это происходит у нас.

Кстати, исследования ВОЗ также показывают, что развитие ДМС слабо связано с уровнем доходов населения. Даже в странах Западной Европы с высоким уровнем подушевого дохода (Швеция, Дания, Финляндия, Австрия, Италия и т.д.) население предпочитает оплачивать наличными медуслуги, которые оно заказывает помимо предоставляемых госсистемой здравоохранения.

Таким образом, при наличии всеобщей системы государственного здравоохранения даже те, кто без проблем может позволить себе участие в ДМС, предпочитают самостоятельно оплатить нужную им услугу (например, дополнительное обследование или комфортную палату). Причем этот эффект можно наблюдать в отдельных странах даже в отношении тех услуг, которые исключены из государственного здравоохранения или не охвачены им. Как показывает международный опыт, предпочтительной для себя формой участия в ДМС население считает коллективное страхование через работодателей, профсоюзы, территориальные сообщества и т.д.

– Мы тоже ориентированы на коллективное страхование?

– Сегодня 58% населения считает, что реформа системы здравоохранения нужна срочно, в течение ближайших 1–2 лет. При этом почти половина из них полагает, что одной из мер должно стать введение страховой медицины, когда предприятия оплачивают страховку своим сотрудникам, а государство обеспечивает базовый пакет медицинских услуг.

В то же время население не готово платить за медицинскую страховку самостоятельно, и только 13,6% опрошенных поддержали эту идею.

Большинство наемных работников полагает, что программа медицинских услуг/страховки от предприятия очень важна и является значимым фактором при выборе работодателя. Впрочем, в других странах коллективное страхование также считается предпочтительной формой уча­стия в ДМС.

– Готовы ли организации оплачивать медицинские страховки?

– Здесь есть определенные сложности. Только 25% организаций с численностью работников свыше 15 человек в настоящее время пользуются программами ДМС. При этом 5% предприятий, пользовавшихся программой раньше, отказались от нее в связи с ухудшением экономического положения. На экономические причины сослались также и те предприятия, которые никогда не предоставляли работникам ДМС. Они указывают, что у них «недостаточно средств для дополнительных инструментов мотивации сотрудников».

– Что, кроме экономических причин, сдерживает расширение практики коллективного страхования? Может, у потребителей есть претензии к качеству медицинских услуг?

– Среди предприятий, вовлеченных в ДМС, уровень удовлетворенности услугами страховых компаний достаточно высок: 40,6% – довольны полностью, 43,8% – скорее удовлетворены.

Причины недовольства про­граммами ДМС – недостаточно широкий перечень оказываемых услуг, отсутствие единой медицинской карты (24,3%), претензии к списку учреждений, оказывающих услуги (23,3%).

Приоритетными медицинскими услугами по программам ДМС для заказчиков являются воз­можность сдать анализы, пройти диагностику, получить экстренную медицинскую помощь, регулярные осмотры, услуги врачей специалистов. Менее 15% предприятий указывают на то, что в страховку должны включаться реабилитация, ведение беременности, обеспечение медикаментами. Почти 60% пред­приятий предпочли бы обслуживаться в разных государственных и коммерческих учреждениях.

– Медицинская инфраструктура всех устраивает?

– Нет, все еще сохраняется проблема доступа к ней за пределами крупных городов для населения, проживающего в малых городах и сельской местности. Привлекательность добровольного медицинского страхования значительно снижается из-за проблем с географической до­ступностью.

– Достаточно ли развит страховой рынок?

– С точки зрения страхового рынка на желание участвовать в ДМС влияет как стоимость страховки, так и ее охват (группы населения и услуги), а также форма взаимодействия страховщика со страхователем при возникновении страхового случая и страховщика с поставщиком медуслуг. Привлекательность ДМС снижается, если страховщик не контролирует качество и эффективность предоставленных услуг.

Таким образом, степень развития страхового рынка существенно влияет на расширение охвата ДМС, повышая его привлекательность для населения, развивая операционные возможности страховых компаний и снижая их риски.

На нашем рынке медицинского страхования работает 14 страховых организаций. Крупнейшие – «Белнефтестрах» (33,5% рынка) и «Белгосстрах» (33%). В целом за 9 месяцев 2015 г. (последняя доступная информация) по договорам ДМС было начислено 275,4 млрд. Br (+55 п.п. к аналогичному периоду прошлого года), выплачено страхового возмещения – 182,9 млрд. Br (+52 п.п. относительно 9 месяцев 2014 г.). Другими словами, несмотря на проблемы, рынок медицинского страхования постепенно растет.

– Можно предположить, что этому способствует нормальная нормативно-правовая среда?

– Госрегулирование условий договоров ДМС вполне либерально. Государство не ограничивает страховую премию и не выдвигает требования к условиям договора (их формируют страхователь и страховщик). Централизованно установлены лишь общие принципы медицинского страхования. Систему ДМС регулирует Инструкция о добровольном страховании медицинских расходов, утв. постановлением Минфина от 9.06.2005 № 74, и приказ Минздрава от 10.01.2012 № 15 «О добровольном медицинском страховании». Правила страхования, в свою очередь, составляет страховщик или объединение страховщиков.

Вместе с тем отсутствие регулирования в отношении предельного размера тарифов по системе ДМС демотивирует страхователей к покупке страховки. Страховщики могут завышать страховые тарифы для повышения нормы прибыли страхования по системе ДМС, учитывая склонность покупателей страховки к использованию всей суммы страховой выплаты для покрытия медицинских расходов.

Положительно повлияло на развитие рынка ДМС снятие ограничений на форму собст­венности ор­ганизаций здравоохранения при отнесении пред­приятиями страховых взносов по договорам добровольного медицинского стра­хования на затраты. В соответствии с Указом Президента от 14.04.2014 № 165 «О внесении изменений и дополнений в Указы Президента Республики Беларусь по вопросам страховой деятельности» предприятия могут включать страховые взносы по ДМС в затраты по производству и реализации продукции вне зависимости от формы собственности организации здравоохранения, оказывающей услуги работникам данного предприятия в рамках договора ДМС.

Беседовала Елена ПЕТРОШЕВИЧ