Страхование по-белорусски: в рублях и рисках

Сегодня в Беларуси действует всего 19 страховых компаний, тогда как во времена становления страхового рынка в стране число игроков доходило до 100. 

По официальным данным, многие показатели деятельности страхового рынка за 2015 г. существенно выросли. Причем некоторые цифры свидетельствуют о возрастании рисков ведения бизнеса в этой сфере. О том, как складывается ситуация в белорусском страховании и что его ждет в ближайшие годы, рассказывает генеральный директор Белорусской ассоциации страховщиков Ирина МЕРЗЛЯКОВА.

– Ирина Валерьевна, по данным, опубликованным Минфином, объем страховых взносов за 2015 г. по сравнению с 2014-м вырос всего на 12%, т.е. в сопоставимых ценах рост был практически нулевым. Чем это объясняется?

– Судя по прошлогодним итогам, сейчас уже нет того взрывного роста, который существовал еще пару лет назад. Определенный «спад» в сопоставимых ценах объясняется, прежде всего, тем, что страховой рынок зависит от общих экономических процессов. Он не может развиваться сам по себе. Так, в результате «проседания» промышленности сокращается поступление страховых взносов от предприятий. В свою очередь, граждане начинают существенно экономить на страховании. Поэтому наша отрасль, как и многие другие, сейчас испытывает трудности с заключением и возобновлением договоров и, соответственно, со сбором страховых взносов.

Это объективная реальность: страховой рынок развивается по синусоиде: периоды роста сменяются падениями. Если сейчас мы находимся в фазе спада, то, следовательно, через пару лет она снова сменится ростом.

– Какие события вы считаете ключевыми на белорусском рынке страхования в 2011–2015 годах?

– Основной тренд прошлой пятилетки – существенное сокращение числа страховых компаний. Сегодня в нашей стране их действует всего 19, тогда как во времена становления страхового рынка в Беларуси число игроков доходило до 100.

Еще одна ключевая тенденция – уменьшение числа страховых компаний с иностранным капиталом. Главным событием здесь является закрытие крупнейшим российским страховщиком «Росгосстрахом» своей дочерней компании в нашей стране.

Наконец, довольно важной вехой на белорусском рынке страхования стала отмена страхования в валюте. Другими словами, все страхование перешло на белорусские рубли.

– Как белорусские страховые компании адаптируются к нынешним экономическим условиям?

– Прежде всего, им пришлось идти навстречу клиентам: снижать страховые тарифы, сокращать внутренние расходы, предоставлять раз­личные программы и скидки. Существует много разных методов и инструментов по удешевлению страхования. К примеру – франшиза. Здесь речь идет о собственном участии страхователя в возмещении убытка путем самостоятельного покрытия небольшой суммы страхового возмещения. Таким образом, стоимость страхования снижается, поскольку ино­гда в случае незначительных убытков затраты на сбор и оформление документов не пок­ры­ваются выплатой.

– Удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме страховых взносов сократился с 54,1% за январь–декабрь 2014 г. до 52,7% за соответствующий период прошлого года. Какие виды добровольного страхования наиболее востребованы сегодня? Как изменился спрос на них в последние годы?

– В последнее время доля добровольных видов страхования превышает долю обязательных видов, пусть и не намного. То, что удельный вес добровольных видов страхования снизился всего на 1,4%, не должно пугать, такое изменение несущественно.

Среди белорусов востребованы, как правило, классические виды добровольного страхования: страхование тран­спорта, страхование от несчастных случаев и болезней во время поездки за границу, имущественное страхование и т.д. Несмотря на то что классика остается классикой, за последнее время заметно вырос спрос на страхование медицинских расходов и ответственности владельцев жилых помещений. В част­ности, предприятия все чаще заключают договоры на медицинское страхование для своих сотрудников, поскольку этому благоприятствуют налоговые льготы, т.е. государство стимулирует подобные виды страхования у предприятий.

– Уровень страховых выплат в общей сумме страховых взносов в прошлом году составил 57,7% против 45,2% в 2014-м. Чем объясняется столь резкий рост доли страховых выплат? Неужели страховых случаев стало настолько больше?

– Данный рост вряд ли можно назвать «резким», поскольку в случае со страховыми выплатами работает теория вероятностей. Исходя из указанных цифр можно всего лишь сделать вывод, что в прошлом году имели место страховые случаи, которые повлекли за собой серьезные выплаты. Увеличилось в 2015 г. и число страховых случаев, что является вполне нормальным.

– По данным Минфина, в прошлом году сумма налогов и сборов, уплаченная страховыми организациями, выросла более чем в 1,5 раза по сравнению с 2014-м. Получается, что налоговая нагрузка в сфере страхования существенно выросла?

– Дело в том, что с 1.01.2015 г. был увеличен налог на прибыль для страховых компаний и банков. Таким образом, вместо 18% страховые компании теперь обязаны платить 25% со своей прибыли, а значит, действительно в сфере страхования произошло увеличение налоговой нагрузки. К тому же в связи со значительным ростом курсов иностранных валют страховые компании уплатили значительную сумму налога на прибыль с курсовых разниц.

– Какие продукты страхования являются, на ваш взгляд, наиболее перспективными в Беларуси сегодня и в ближайшем будущем?

– Если в Европе наиболее перспективными видами считаются те, что связаны с накоплением, то в нашей стране наблюдается явный перевес в сторону «железа». Согласно данным за последние несколько лет первым делом белорусы страхуют имущество и в последнюю очередь – свою жизнь. Тем не менее доля взносов по страхованию жизни, в т.ч. с накоплениями, выросла с 2–3% до 7% в 2015 г. В Европе эта доля составляет около 60%. Вообще, будущее за долгосрочными видами страхования, такими как пенсионное и медицинское.

Наконец, одним из перспективных продуктов страхования было и остается страхование личного транспорта. Пока автомобиль остается источником повышенной опасности, популярными будут добровольное страхование транспортных средств и обязательное страхование гражданской ответственности их владельцев.

– За рубежом довольно распространено страхование рисков ответственности руководителей. Существует ли в Беларуси такая возможность?

– Данный вид страхования у нас не так популярен, как за рубежом. В настоящее время в республике им занимается лишь одна компания.

– В 2014–2015 гг. неоднократно обсуждался вопрос прихода в нашу страну иностранных страховых ком­паний. Есть ли здесь какие-либо сдвиги?

– В Беларуси уже есть несколько страховых компаний с иностранными инвестициями. Среди них две российские – «Белросстрах» и «Ингосстрах», имеют здесь свои дочерние компании известные европейские страховщики Vienna Insurance Group и Ergo. Однако они давно пришли на наш страховой рынок и хорошо на нем обосновались.

Что касается тех, кто пришел к нам в последние 5 лет, таких как Zepter Insurance, «Росгосстрах», то опыт показывает, что они уходят с рынка так же «скоропостижно», как и приходят на него. К сожалению, пока ничего не слышно о том, чтобы какая-либо иностранная компания собиралась прийти к нам в ближайшее время именно в сегмент стра­хования.

– Как вы оцениваете перспективы создания единого рынка страхования в Евразийском экономическом союзе? Смогут ли белорусские страховые компании отстоять наш внутренний рынок от конкурентов из России и Казахстана, а может, и закрепиться на рынках стран – партнеров ЕАЭС?

– Сложно говорить о перспективах единого рынка страхования в ЕАЭС, т.к. само его создание было отложено на 2025 г. Пока речь идет только об обмене информацией, мелких соглашениях, согласовании нормативной базы. Хотя законодательства России, Беларуси и Казахстана очень похожи, подходы к страхованию все же отличаются, и пока совершенно непонятно, как именно будет идти процесс объединения.

О позициях белорусских страховых компаний в далеком 2025 г. сейчас нечего и говорить. Однако если бы сегодня на наш рынок пришли игроки из России и Казахстана, то они вполне могли бы поглотить всех местных участников: их финансовые возможности не идут ни в какое сравнение с нашими.

Беседовала
Анна ЛАВНИКОВИЧ