Финансы для бедных

За последние несколько лет белорусы стали активнее пользоваться банковскими счетами. Согласно данным опроса если в 2012 г. счет в банке имели 69% населения, то в 2016-м – почти 75%. Одновременно доля граждан, объясняющих отсутствие банковского счета нехваткой денег, сократилась за 4 года с 52,4% до 33,4%. Впрочем, 81,7% владельцев счетов никогда не вносит на них средства. В то же время 2/3 опрошенных снимают средства с личных банковских счетов несколько раз в месяц, еще около 1/4 – ежемесячно и лишь около 5% – реже одного раза в месяц. Приходится признать, что подавляющее большинство граждан использует свои счета, прежде всего, для получения зарплат, пенсий и иных социальных выплат. Так что если бы не тотальный перевод этих платежей на карт-счета, многие белорусы обходили бы банки стороной. Ведь 4/5 респондентов, имеющих счет в банке, никогда его не используют для перевода средств. Зато доля лиц, пользующихся банкоматами для снятия наличных денег, возросла почти на 9 п.п. – их почти 2/3 из опрошенных.

Дебетовые карты имели свыше 90% пользователей банковских счетов, что на 3,6 п.п. больше, чем в 2012 г. Услугой интернет-банкинга пользуются почти 37% респондентов, имеющих счет в банке, что примерно в 3,5 раза больше, чем 4 года назад, но 70,5% опрошенных никогда не совершают интернет-платежей (в 2012-м – почти 90%). Чуть более 21% оплачивают покупки или услуги через Интернет один или несколько раз в месяц, около 5% – несколько раз в год и реже. Услугой «Мобильный банк» в 2016 г. пользовалось около 23% опрошенных, имеющих личный счет в банке, – на 9,4 п.п. больше, чем 4 года назад. Более половины белорусов предпочитают оплачивать свои счета наличными деньгами на почте или через банк. Но и доля тех, кто использует для платежей банковские карты, выросла за 4 года с 11,5 до 40%.

Чувство долга

Чуть более 7% респондентов, имеющих банковский счет, пользуется овердрафтом, причем это единственная из услуг расчетно-кассового сегмента, на которую за последние 4 года спрос снизился. Держателями кредитных карт являются менее 10% опрошенных, но только 2/3 из них имеют там доступные средства.

Кредитами пользуются около 24% опрошенных. При этом на одного респондента приходится 1,26 кредита, т.е. примерно четверть заемщиков пользуется несколькими (чаще всего двумя) кредитами сразу. В основном это потребительские кредиты (31,6%), кредиты на покупки в рассрочку (45,4%), на строительство, покупку жилья (10,9%). Численность респондентов-заемщиков за последние 4 года почти не изменилась. При этом доля граждан, не желающих брать кредиты из-за слишком высоких ставок, с 2012 г. выросла почти на 1/5, до 45,7%, из-за нежелания никому быть должными – на 17%, до 36,8%. Еще 28% боятся, что им не хватит денег для возврата кредита.

Тем не менее 35,9% опрошенных берут деньги взаймы. Но 95% в случае надобности обращаются к родственникам или друзьям. При этом каждый пятый вынужден одалживать деньги почти каждый месяц, каждый шестой – несколько раз в месяц, по 30% – 1–2 раза в год или в квартал. Очевидно, что такая тенденция связана с ухудшением уровня жизни населения.

Что имеем – храним

По этой же причине остается слабым спрос на сберегательные услуги. Если в 2012 г. почти 18% респондентов хранили деньги в банках,  то теперь – только 11%. При этом  43,7% респондентов, имеющих сбережения в финансовых учреждениях, хранят там менее 1/4 своих накоплений, примерно 25% доверяют банкам 25–50% сбережений, 8,8% – 51–75% своих сбережений, и лишь 1/10 часть доверяет банкам более 3/4 накопленных средств. Заметим, что почти 70% этого сегмента занимают краткосрочные счета. Лишь немногим более половины респондентов держат деньги в банке ради получения дохода, а около 44% – в надежде на сохранность своих накоплений. Распространенными мотивами также являются накопление денег на «черный» день (27% респондентов), на запланированные расходы (22,5%), крупные покупки (1/6) и чтобы избежать неоправданных трат (почти 20%).

Страховка

Услугами страхования пользуются свыше 55% опрошенных. На одного респондента приходится 1,56 страховки, причем обычно 1–2 видов. Наиболее популярными являются страхование имущества и автострахование (соответственно 40,9% и 33,3% всего рынка страховых услуг), добровольное страхование жизни (12%).

Среди тех, кто не пользуетхся услугами страховых компаний, 2/3 респондентов считают, что в этом нет необходимости, 1/5 часть не доверяет страховым компаниям.

Признание

Результаты исследования свидетельствуют, что Беларусь характеризуется относительно низкой степенью распространенности финансовых продуктов и услуг, хотя за 4 года наметились позитивные сдвиги. Растет число пользователей финансовых продуктов и услуг, в т.ч. среди представителей уязвимых социальных групп (молодежь, люди старшего возраста, граждане с низким уровнем образования, жители села). Авторы исследования полагают, что происходящие изменения свидетельствуют об эффективности усилий государства по повышению финансовой грамотности населения, а также о необходимости проведения таких мер в дальнейшем, чтобы укрепить достигнутый эффект и улучшить показатели.

В частности, необходимо совершенствовать финансовую инфраструктуру и создавать благоприятные условия, позволяющие населению страны шире использовать ее возможности, проводить дальнейшую информационно-образовательную работу по повышению уровня финансовой грамотности населения, обеспечить доступность (территориальную, информационную и т.д.) финансовых продуктов и услуг для различных социально-демографических групп населения. Впрочем, все эти меры дадут ожидаемый эффект, если у граждан найдутся деньги, чтобы воспользоваться предложенными возможностями.