Цивилизационный сдвиг банковского сектора
Цифровые технологии изменят не только финансовый сектор, но и всю экономику. К такому выводу пришли участники XIII Международного форума «БанкИТ – 2016».
Открывая форум, председатель правления Нацбанка Павел Каллаур отметил, что цифровые технологии снижают стоимость транзакций для населения и предприятий. Это позволяет повысить совокупную факторную производительность и эффективность всей экономики. Отставание в этой сфере ведет к утрате конкурентоспособности. Многие страны, в т.ч. Беларусь, рассматривают развитие IT-технологий как драйвер экономического роста. В частности, Нацбанк формирует правовое поле для развития информатизации банковской деятельности. Готовится указ о развитии цифровых банковских технологий, разработана стратегия цифрового банкинга до 2020 г., которая предполагает дальнейшее развитие системы безналичных платежей, электронных денег, бесконтактных технологий. Кроме того, готовится запуск двух проектов с использованием технологии блокчейн: разработка реестра банковских гарантий и реестра сделок с ценными бумагами, а также внедрение стандарта ИСО 20000-22 в отечественную платежную систему. Это позволит сократить операционные риски, снизит издержки при обработке платежей, обеспечит совместимость автоматизированных систем различных финансовых институтов.
Несмотря на столь прогрессивные намерения, белорусские банки в основном сохраняют традиционную инфраструктуру, которая лишь частично использует цифровые технологии. Между тем сегодня в мире идет переход от классического банкинга к полностью цифровому (digital natives), основанному на электронных сервисах и использующему вместо единых централизованных хранилищ данных более безопасные зашифрованные распределенные базы.
Согласно исследованию компании Moody’s Analytics, проведенному по 70 странам мира за 2011–2015 гг., рост использования электронных средств оплаты способствовал увеличению ВВП на 296 млрд. USD, сообщил партнер компании CapSys в России и СНГ Сергей Лукьянов. Для сравнения, потребительские расходы растут в среднем на 0,18% в год. Кроме того, развитие безналичных платежей способствовало созданию ежегодно в среднем 2,6 млн. новых рабочих мест.
Наибольший рост ВВП зафиксирован в странах, где активнее всего растет использование платежных карт. Здесь лидируют Венгрия (0,25%), Объединенные Арабские Эмираты (0,23%), Чили (0,23%), Ирландия (0,2%), Польша (0,19%) и Австралия (0,19%). Среди стран СНГ наилучших результатов добилась Россия (0,33%), далеко опередившая Украину (0,07%), Азербайджан (0,03%) и Казахстан (0,02%). Беларусь в исследовании не оценивалась. Но наша страна могла бы рассчитывать не неплохие показатели, попытался доказать председатель правления ОАО «Небанковская кредитно-финансовая организация «ЕРИП» Олег Веремейчик. По его словам, в республике доля платежей через кассы банков за 5 лет сократилась с 74% почти до 40%, тогда как 39% проводятся с использованием мобильного банкинга, 21% – в устройствах самообслуживания. Это свидетельствует о качественном переломе в пользу дистанционного банковского обслуживания. При этом средняя сумма платежей в месяц достигает 26 млн. BYN (в сентябре – 29 млн.), а средняя сумма одной транзакции – 413 BYN. Новым шагом в развитии автоматизированной системы «Расчет» становится интеграция отраслевого биллинга с приемом платежей. Это позволяет отражать платеж уже на следующий день.
Совершенствоваться банки заставляет конкуренция финтехов. Этим обобщающим термином (сокращение выражения «финансовая технология») обозначаются новые революционные технологии, применяемые в финансовом секторе, включая платежные системы, управление капиталом, кредитование, страхование и валютные операции. По мере развития разнообразных онлайн-сервисов роль банков и финансовых специалистов существенно снижается. Соответственно, происходит переток капиталов в перспективную сферу. Например, по данным Citigroup, за 5 лет инвестиции в компании финансово-технологического сектора выросли с 1,8 млрд. USD до 19 млрд.
Банкам уже сейчас приходится конкурировать с финтехами, которые способны предложить клиентам более комфортное цифровое взаимодействие. По оценкам Citigroup, в ближайшие 10 лет около 800 тыс. работников финансовой отрасли потеряют работу из-за введения новых технологий. Создание новых сервисов, блокчейн и развитие криптовалют могут серьезно потеснить традиционные платежные системы и прочие виды финансовых услуг.
Это – глобальный цивилизационный сдвиг, считает председатель правления ОАО «Белгазпромбанк» Виктор Бабарико. Экономика экспертов уходит в прошлое, посредничество, в т.ч. банков, между производителем и потребителем станет излишним. Пока это понимают немногие. Для финансистов единственный шанс остаться востребованными – построить «мостик» к финтехам, уверяет В. Бабарико. Например, в банке ни к чему специалисты, анализирующие кредиты, если можно перераспределять деньги от депозитного рынка к кредитному за пределами банков. Правда, пока банки сохранят свою роль хотя бы потому, что один финтех не сможет выйти на рынок с большим объемом ликвидности без банковской лицензии. К тому же пока в банках сосредоточена клиентская база, которой финтехи не обладают. Зато современные технологии позволяют производить расчеты в обход банков с их комиссиями и формальностями. «Мы не отказываемся от традиционного банкинга и «умрем» последними, – считает В. Бабарико. – Но до того попробуем сделать «мостик», чтобы остаться на рынке процессинга, когда финансовая система умрет».
Впрочем, для продления и спасения своей «жизни» у банков есть различные пути. Так, некоторые глобальные банки уже сейчас всерьез занялись скупкой финтех-стартапов. Таким образом, те, кто может погубить традиционную финансовую индустрию, становятся ее составной частью. Для создателей финтехов такой вариант выглядит достаточно привлекательным. Как показывают данные последних лет, после нескольких лет, когда оценка стоимости финтех-компаний взлетала, опережая их развитие, сейчас все снова спустились на землю. И если сегодня за них еще можно получить хорошие деньги, то дальнейшие перспективы выглядят довольно туманно. Одна из основных проблем – это регуляторные ограничения, с которыми сталкивается финтех-индустрия. В начале большинство новинок добивается успеха благодаря тому, что не вписывается в существующие рамки. Но со временем законодатели осознают, с чем имеют дело, и находят способы «затолкать» очередную оригинальную бизнес-схему, основанную на новых технологиях, в правовые границы, определяют ее правовой режим и налоговые правила. Так, в Управлении контроллера денежного обращения при Минфине США недавно заявили, что необходимо создать новую регуляторную базу, чтобы стимулировать развитие финтех-компаний и помочь им придерживаться законодательных норм. По такому же пути идут и белорусские законодатели. Изменения, которые планируется включить в Налоговый кодекс с 1 января 2017 г., содержат немало норм, направленных на усиление контроля за электронными платежами, а также на обложение налогами некоторых цифровых операций.
Бороться с этими тенденциями финансово-технологическим компаниям будет весьма сложно и затратно. Поэтому многие западные специалисты полагают, что более выгодным окажется слияние с традиционной финансовой сферой. Для банков тоже сейчас кажется дальновидным развивать такое партнерство и возглавить движение к прогрессу, раз уж его нельзя остановить.
Оксана КУЗНЕЦОВА
Блокчейн (blockchain) – технология надежного распределенного хранения достоверных записей. По структуре она представляет собой цепь блоков, содержащую в себе определенную информацию. При этом все блоки-цепочки связаны друг с другом. Блок наполнен группой записей, а вновь возникающие блоки всегда добавляются в конец цепи и дублируют информацию, содержащуюся в ранее созданных структурных единицах системы, добавляя к ней новую. Построение цепочки Blockchain происходит на базе принципов распределенности, открытости и защиты. Пользователи системы формируют собой компьютерную сеть. При этом в каждом из компьютеров хранится копия каждого из блоков, что делает систему почти неуязвимой.
Биллинг (billing) – автоматизированная система учета предоставленных услуг, их тарификации и выставления счетов для оплаты. В телекоммуникации биллинг официально именуется «Автоматизированная Система Расчетов» (АСР).
